！你的保險公司可能不想讓你看到這本書！
 

　　★部落格社群影響力百大排行榜、總瀏覽數破千萬「淺談保險觀念」站長首次出書
　　★最敢說真話的保經業務大仁，告訴你條款的陷阱和真相
　　★非懂不可的風險概念，定期為自己的保單進行健檢，不被業務員牽著走
　　★你不懂的權益，不會有人幫你爭取。讀懂關鍵條款，申請理賠不用看臉色

 
　　「買了什麼保險？」不知道。
　　「發生什麼事故可以理賠？」不知道。
　　「理賠的金額多少？」不知道。

　　保險充滿了各種資訊落差。一般保戶不瞭解保險法規和合約，只能聽信業務員單方面的說法，但所言是真是假不得而知。絕大多數的保戶永遠不曉得保險公司賣什麼保險，自己又買了什麼保險，往往直到理賠的時候才知道保障內容是什麼。

　　想對抗保險公司的不平等條約，不需要變成保險專家，只要有正確的基本觀念，瞭解險種的保障內容，認識保單的基本條款。
 
　　◆保障多少才夠？破解常見錯誤迷思◆
　　»社會新鮮人需要保險嗎？如何規劃新生兒保單？
　　»定期險跟終身險哪個好？儲蓄險是個好投資？
　　»醫療險買越多越好？實支實付要保多少才夠？
　　»跌倒撞到頭，意外險不賠？
　　»你的手術不是保險公司的手術？
　　»簽約之後才反悔，保費拿得回來嗎？
　　»保費繳不出來怎麼辦？
 
　　•迷思1：有保險，一定有理賠
　　有保險，不代表你買到合適的保險。保險有範圍、有種類，每個險種可以應付的危機都不一樣。有人買的是「意外險」，結果心臟病發要求理賠。但對保險來說，那是疾病，不是意外。
 
　　•迷思2：有保險，就有足夠的保障
　　認為自己「有保險」，所以不需要關心保險，這是非常錯誤的觀念。必須真正瞭解自己的保險是保障什麼，缺少了什麼。因為「有保障」跟「有足夠的保障」是兩回事。
 
　　•迷思3：高保費，等於高保障
　　「保費的高低」並不代表「保障的高低」。保障高或低，端視你買的保險內容是否合適而定。付出可以接受的保費，得到可以接受的保障。
 
　　◆買保險必問，簽約時必知，投保後必讀◆
　　•礙於人情不得不跟對方買保險，該怎麼辦？
買了之後保障不夠，對方會自掏腰包幫你嗎？對於這種不把你的利益擺在第一位、不關心你的感受來為難你的人，別跟他客氣，拒絕就對了。
 
　　•甲說定期險好，乙說終身險好，丙說兩個都好，丁說不要買保險最好？
學著認識保險觀念，才能瞭解自己為何而買，什麼狀況需要保險，反之什麼時候不用。當你瞭解保險在什麼時候能發揮效用時，才能夠知道自己買對還是買錯。
 
　　•風險那麼多，保費預算根本不可能足夠啊？
住院一個星期跟癌症花一百萬，你的銀行存款付得出哪項？骨折跟變成植物人，哪個會讓家庭無法運作？保險要保的是「大的風險、無法承受的風險」，世上沒有完美的保險規劃，但你可以清楚自己想要什麼。
 
　　•保險業務會依據客戶的財務狀況，提出最合適的推薦商品？
事實上，他們必須賣出夠多上級交代的（＝公司可獲取最高利潤的）特定商品，拿到相應的獎金。所以你一定要自己花時間研究，建立基本的金融風險判斷能力，才不會每次都被當成肥羊。
 
　　•有賠就好，金額多少不重要？
很多人只以繳交的保費多寡來作為判斷的標準，「我繳得越多，就應該要賠得越多，而且發生什麼事情都要賠才行」。這會導致什麼風險呢？小心「排擠效應」！
 
　　•醫療險買得越多越好？
當你在醫療險放了大部分的預算，就會壓縮到其他險種的空間，例如定期壽險、重大疾病險、失能險、癌症險等等。風險不會只有一個，在某個險種花越多保費，其他的保障就會變少。
 
本書特色
 
　　★從自身投保慘痛經驗出發，最貼近讀者需求的保險實務書
　　★以「淺談」的方式，深入保險商品的複雜細節，輕鬆搞懂保險無負擔
　　★適合社會新鮮人建立投保觀念、一般保戶檢視保單規劃、保險從業者挖掘客戶需求，最全面的保險指南
 
書籍重點
 
　　醫療保健、保險、風險管理

名人推薦
 
　　朱國鳳｜財經專欄作家
　　余家榮｜「效率理財王」版主、理財作家
　　吳慶明｜保險經紀人
　　張國文｜保險瘋子

作者簡介
 
林政華（大仁）
 
　　公勝保經大仁事業部經理，人身、財產保險業務員資格，2014年人身保險經紀人合格。
 
　　曾經面臨家庭年收入八十萬，卻得繳六十萬保費的困境。後來發現臺灣大多數人的保險觀念偏差，導致許多家庭買錯保險，審慎思考後決心辭掉原本的工作，以保險為志業，期許自己能夠讓臺灣的保險環境往好的方向前進。
 
　　接觸保險約八年多，專門研究保險法學，處理實務理賠爭議。擅長以風險管理的思考角度，傳遞淺顯易懂的保險觀念。

　　現為「淺談保險觀念」網站和臉書粉絲團版主。


序　保險是什麼？

前言　資訊不對等，就用知識來消弭

 

Part1　保險入門，觀念篇

01為什麼不買保險的人是笨蛋？

02買保險之前，建立正確的觀念

03如何找到合適的保險業務員？

04不用成為保險專家，也能規劃出好保單的祕訣

05一定要知道的「瞻前顧後」保險規劃心法

06社會新鮮人怎麼買保險？

07保險就是保險，定存就是定存，不要搞混了

08別等到生病了才想到保險

09保險不是有賠就好，保障足夠才是重點！

 

Part2　從看懂保單開始

01看懂要保書的三大部分

02填寫要保書的注意事項

03投保前必懂，要保書的告知項目這樣看

04投保前有住院病史，該如何告知？

05想讓誰當受益人是你的權利，不是保險公司說了算

06同志結婚後，保險怎麼辦？

07自然保險費與平準保險費

08保險不是今天買明天賠？淺談「等待期」

09買保險記得看條款！保險商品條款查詢方法

10什麼是「審閱期」？什麼是「契約撤銷權」？

11核保醫學跟臨床醫學的不同

 

Part3　壽險、失能險、意外險

01買儲蓄險之前，先問自己四個問題

02投保定期險必須注意的重點

03壽險不是為了自己，而是為了家庭

04現在還年輕，不需要壽險？

05沒有收入的人需要壽險嗎？

06不可不知的意外險基本觀念

07扭傷，意外險會理賠嗎？

08為什麼需要失能險？

 

Part4　醫療險與實支實付全攻略

01父親中風了？我的親身經歷

02洗腎有什麼保險可以理賠？

03重大疾病、重大傷病、特定傷病的差別

04「重大疾病險」全攻略

05癌症，該選「重大疾病險」還是「癌症險」？

06如何選擇實支實付醫療險？

07全民健保什麼不給付？何謂自費項目

08只有實支實付，才有收據正副本的問題

09實支實付，目前最多3+1張

10實支實付要保多少才足夠？

11實支實付的「雜費」限額，是固定的嗎？

12醫療實支跟意外實支，有什麼不同？

 

Part5　長照險與新生兒怎麼保

01我需要買長期照顧險嗎？

02投保前必懂，長照險告知事項

03幫小孩買保險之前，你自己保險了沒？

04新生兒保險規劃重點

 

Part6　汽車、旅遊保平安

01汽車保險怎麼保？

02強制汽車責任保險的二三事

03超額責任險是什麼？你一定要知道的汽車保險

04車禍受傷，務必當日就醫！

05為什麼保費又變貴了？教你計算車險保費

06弄懂汽車折舊，幫你省下二十萬！

07旅平險的基本知識與投保重點

 

Part7　保險之後的疑難雜症

01保單不見了，怎麼辦？找出全部保單的流程

02保險理賠分成這三種

03「既往症」一定不會理賠？

04保險公司拒賠，可先找金融評議中心申訴

05保險公司說要簽同意書才理賠，而且只賠這次？

06保險理賠同意書，不要隨便亂簽！

07你一定要知道的保險帝王條款

08保險可以借錢？你該知道的保單貸款

09保單買很多年，要繼續繳嗎？淺談「沉沒成本謬誤」

10保險費繳不出來怎麼辦？教你八個方法！

11超過時間沒繳保費，保單會怎樣？

12超過寬限期，還沒繳保費，保單會怎樣？

13保險費年繳、半年繳、季繳和月繳的差別

14想要減額繳清？這些事情你得知道

15什麼時候可以減額繳清？

16為什麼保險主約，不該輕易「減額繳清」？

17為什麼我的保單沒有解約金？淺談「脫退率」

18診所不行！要在醫院才會賠門診手術？

19健保227手術和226處置的差別

20你的手術不是保險公司的手術？

自序
 
保險是什麼？
 
　　二〇一二年時，我曾在人壽公司短暫待過一個月。報到那天，主管帶我進入經理的辦公室。經理是一位中年女性，看起來和藹可親。坐下來寒暄幾句以後，她問了一個問題：「你認為保險是什麼？」
 
　　我當下腦袋一片空白。想了許久，好不容易擠出這個回答：「保險就是繳很多錢，然後發生事情的時候可以獲得保障。」經理聽了莞爾一笑，不置可否。
 
　　對當時的我來說，只知道家裡繳了很多保費，如果真的生病或意外，應該可以理賠很多錢吧？
 
　　但買了什麼保險，不知道。
 
　　發生什麼事故可以理賠，不知道。
 
　　理賠的金額多少，不知道。
 
　　唯一知道的是，繳了很多錢，保險就應該要負責——跟大多數人的錯誤迷思一樣。
 
　　買錯保險，是不會理賠的

　　許多人認為只要「有保險」，遇到事故就可以理賠。但是有保險，不代表你買到合適的保險。保險有範圍、有種類，每個險種可以應付的危機都不一樣。
 
　　舉個例子，有人買的是「意外險」，結果心臟病發要求理賠。對他們來說，心臟病發讓人很意外啊，怎麼不是意外呢？但對保險來說，那是疾病，不是意外。也有許多人以為自己買了醫療險就萬事OK，結果住院需要高額自費的時候，才發現自己的醫療險是理賠住院日額跟手術，並沒有可以理賠醫療自費的實支實付。
 
　　有保險，並不代表保障足夠

　　談到保險時，許多人會說：「我有保險了，所以不需要了喔。」但這些認為自己「有保險」的人，是否真正瞭解自己的保險是保障什麼，而又缺少了什麼。
 
　　認為自己「有保險」，所以不需要關心保險，這是非常錯誤的觀念。有保險，並不代表保障足夠，因為「有保障」跟「有足夠的保障」是兩回事。舉個例子，有個家庭經濟支柱者，說自己有保壽險，所以不用擔心。結果等到某天不幸身故，家人發現他所說的壽險只有十萬元。請問十萬元能解決什麼問題？
 
　　如果你也只知道自己「有保險」，卻不清楚「保障內容是否足夠」，請趕快去瞭解自己的保單，不要犯了「以為有保險，就一定保障足夠」的錯誤。
 
　　高保費，不一定等於高保障

　　當初剛進保險業的我，認為家裡繳了很多保費，生病應該可以理賠很多錢吧？事實上，那時整個家庭的保費將近六十萬元，保障卻非常簡陋；經過調整後，現在繳交保費約十五萬左右，保障卻是當初六十萬的好幾倍。
 
　　「保費的高低」並不代表「保障的高低」。保障高或低，端視你買的保險內容是否合適而定。
 
　　寫這本書的目的，就是希望破除「繳很多錢＝很多保障」這個觀念，並且深刻地瞭解：自己繳交的保費，到底買了什麼保險，又擁有多少保障。更重要的是，保費必須在自己可以承擔的能力範圍。如果繳交保費的壓力已經超過負擔，這種保險也不合適。
 
　　直到現在，我仍經常自問：「保險是什麼？」
 
　　而我目前的答案是：「保險就是在自己能力可以承擔的範圍內，付出少許的保費，以轉嫁發生不幸事故時所需要面對的可怕風險。」
 
　　對你而言，保險是什麼呢？

為什麼不買保險的人是笨蛋？ 「我又不一定用得到，幹嘛買保險。」「我身體很健康，不需要保險。」「呸呸呸烏鴉嘴，倒楣的人才要保險。」如果曾經有過上述的念頭，恭喜你得了保險拖延症。 看不見，不代表不存在。這些想法跟拖延症的共通點就是「只看現在，不看未來」。他們只重視看得到的現在，讓自己忽略可能會用到保險的未來。不是不需要保險，而是讓自己用拖延的方式，去逃避未來可能需要面對的不幸真相。他們不買癌症險，是因為不想去想像自己得到癌症的狀況（拖延1）；他們不買壽險，是因為不敢去想像自己死了以後會怎樣（拖延2）；他們不買醫療險，是因為不願意去想像自己躺在病床上的模樣（拖延3）。 75％的人，遇到緊急事故時毫無思考能力在生活中遇到的許多事情，人們都會視為「常態」，再將它拿來跟過去發生的情況做對照，然後對自己說事情沒那麼嚴重，藉此達到安心的效果。 你可以試著回想自己過去的人生經驗中，有沒有發生過讓你一時不知所措的經歷，讓你失去思考的能力，陷入不斷尋求旁人幫助的困境。 曾經有一個研究指出，75％的人在面臨災難或瀕臨死亡時無法理性思考，只有15％的人能夠保有理性行動，另外15％的人則陷入崩潰。這個研究還指出，那些逃過一劫、大難不死的人都有一個特點：他們懂得未雨綢繆，在事情尚未發生以前就會在腦袋中演練。我自己就是這樣，搭上公車的時候我會先看看逃生出口在哪裡，去電影院我會留意綠色的逃生燈號，坐電梯我會注意發生緊急狀況該按哪個按鈕、如何求救。 此外，我還會在腦袋中演練發生事故時該怎麼行動。萬一真的發生災難，我和沒有留意這些事情的人之間的差別就是我已經準備好了，而其他人根本沒有想過發生的可能性。 遇到車禍、地震、火災、海嘯、恐怖攻擊等事件時，人的腦袋會一下子接收大量的新資訊。然而因為過去這些事情，從來都沒有發生過，所以人往往在此時陷入呆滯。「這跟過去沒什麼兩樣。」然後你就會停止焦慮，這是人類保護自我的一個心理防衛機制。它會讓你相信那些可怕的事情不會發生在自己身上。 看到這裡有沒有覺得很熟悉？對，就是保險 不會發生？錯！是還沒發生