為什麼「保險」是人生必修課？

重大疾病、重大傷病聽起來都一樣，
長照、類長照、失能扶助讓人霧煞煞，
保險種類那麼多，到底該怎麼買？

　　幼兒階段規劃的保單一生最便宜，
　　中壯年階段壽險不可或缺，
　　中老年退休規劃很重要，
　　不同人生階段到底要有哪些保險？

　　現代人活得長壽，但未必活得健康，
　　發生在別人身上的叫「故事」，發生在自己身上的叫「事故」；
　　面對人生的無常，人人都需要合適的保險規劃，
　　讓所有人在風險降臨之前，幫自己建立好屬於你的防護傘！

　　面對低薪、高房價、超高齡時代，
　　比起花大錢盲目買、什麼都買，
　　不如買最合適的，才是真正押對「保」！

　　■買「好」保險：你可以選擇保險，但無法選擇風險！
　　保險，平時用不到是幸運，要用時一定哭著謝天啊！你可能會想問：「為什麼要買保險？保險能帶給我什麼？」簡單來說，保險有三個功能：1.發生風險時不用花到自己辛苦存下的錢、2.擁有選擇醫療品質的權利、3.補貼自己無法工作時的收入。人生就像一條單行道，只能前進、不能回頭，而人生中可能順遂平安，亦有可能大起大落，保險的功用就在於幫助我們弭平人生大落時的損失幅度。

　　■買「省」保險：錢難賺，花錢花在刀口上！
　　「錢不是問題，問題是沒錢」，如果我們身上有雄厚的資產、背後有龐大的醫療資源、上頭有可靠的父母及人脈，沒買保險似乎也問題不大，因為風險並不構成威脅。但是，如果沒有上述這些資源，保險這個風險規避的工具，值得我們好好思考以及運用。買保險時，比起什麼都買，不如仔細檢視自己的需求與財務分配。書中以圖表帶你先清楚認識壽險、意外險、醫療險、重大疾病險、長照險，並分析預算與規畫，讓每一分花在保險的錢都不浪費。

　　■買「對」保險：掌握各種保險的眉角！
　　規劃「壽險、意外險、醫療險、重大疾病險、長照險」要注意哪些眉角？「幼童、學子、出社會的年輕人、責任重大期的青壯年、屆臨退休的中年、已退休的中老年」等不同階段各別適合什麼保險？書中以大量圖片、表格，解說如何規劃人生各階段所需的保險，並搭配相關範例與試算，幫助你正確了解自己的需求。

作者簡介　

劉白閔

　　大學時期就讀社會福利學系，接觸「社會保險」的領域後，便開始對保險產生極大興趣。帶著白閔式的溫暖關懷、保險社工的熱忱，大學畢業後即投入金融保險實務，快速累積實戰經驗以及專業知識，立志於傳遞正確保險觀念，協助許多人解決各種疑難雜症。

　　學歷：國立中正大學社會福利學系學士
　　經歷：107、108年南山人壽榮譽會
　　107、108年南山人壽三冠王
　　現任：南山人壽業務襄理、理財規劃顧問AFP

林怡萱

　　透過規劃自己的第一張保單，開啟了與保險的因緣，更透過親身體驗理賠實務，踏進了保險業務的領域。在服務的過程中，體悟傳遞保險意義與功能的重要性，希望能成為眾人身邊的保險小天使。

　　學歷：國立中正大學成人及繼續教育學系學士
　　經歷：全球MDRT會員資格
　　107、108年南山人壽榮譽會
　　現任：南山人壽業務專員、理財規劃顧問AFP
 

作者序

劉白閔

　　寫這篇序的時間點，是在我突然有點詞窮、生不出稿的時候，甚至開始有點懷疑自己只是一個平凡人，沒有名氣也沒有廣大的粉絲，出這本書真的會有人想看嗎？所以一邊苦惱著一邊就想說在稿子卡住的時候，可以先來寫作者序。

　　我覺得作者的序是一個很棒的橋樑，一方面可以幫助讀者在翻開這本書時做一個簡單的引導，而另一方面則是在作者我本人沒有頭緒、不太確定「為什麼要寫這本書？」時，給予我一個安定的力量，讓我確信自己寫這本書是希望能夠幫助到廣大的讀者。

　　其實說老實話，我自己不是一個大量閱讀的作者，也對台灣的出版市場不太暸解，所以在寫作時完全沒有閃過「這本書會不會成為暢銷書？」的這個念頭，只覺得也許我完成這本書，可以透過它傳遞一些正確的保險觀念給社會大眾，改變他們過去對於保險的看法，更甚至能夠完整別人的保險規劃，進而救人一命、幫助幾個家庭，那我也就心滿意足了。

　　回想起2015年10月2日，自己剛踏入保險業的那一天，當時候的我對保險商品不熟悉、對經濟趨勢不了解、對風險規劃不清楚，滿腦子只覺得業務是一份可以透過努力賺很多錢的工作，所以單純選了一個看起來困難、實際上真的異常困難的行業，但也沒想到這樣的過分單純，會造就現在這個超乎我想像的自己。

　　有些人會說我不務正業，以前大學時期明明就讀社會福利學系，怎麼不好好往社會工作或是公職體系前進，而是選擇一個這麼跳Tone的金融行業。我一開始也曾懷疑過自己，直到我開始發現，原來以前的所學竟然能所用在自己的工作上，我才明白這個社會長久以來都是自己侷限了自己。

　　不管是社會保險的概念、社工會談的技巧、軟實力的累積、社團經驗的堆疊，都成為我在保險業務初出茅廬的養分。而隨著服務年資的增長，保險理賠的見多識廣，我更確信每個人都需要保險保障，每個人都需要一位負責任的保險業務員。我也自詡能帶著溫暖關懷的心，透過專業成為一位保險社工，陪伴我的每一位客戶解決人生中每一個不只保險層面的困難。

　　最後，透過自序的結尾篇幅，表達我的感謝之意。

　　謝謝我的保險父母—─莊英木經理、黃玉鈴經理，引領我在保險事業上踏穩每一個腳步，找到前進的方向。謝謝葉俊佑老師，讓我對於理財規劃的視野又往上提升了一個層次。

　　謝謝我的親朋好友、工作夥伴，無條件支持我、信任我、陪伴我。謝謝我的爸爸媽媽，給予我足夠的自由，讓我有選擇自己人生的權利。謝謝資料夾文化邀請我和怡萱出書，讓我有機會將這些年的努力與心得與讀者們分享。更謝謝出版社的每一位工作夥伴，協助我們完成人生第一本著作，特別是文編和美編，讓我們的作品錦上添花、賞心悅目。

　　最後謝謝我的老婆林怡萱，陪伴我度過每一個熬夜寫稿的夜晚，並且成為我最強大的後盾，能夠有你在身旁真是我上輩子修來的福氣。
　　當然我也由衷的感謝，每一個願意支持我們、信任我們、展書的讀者們。

林怡萱

　　真的沒有想過，有一天我能成為作家，甚至出版屬於自己的一本書。也從未想過，有一天我會成為保險業務員，甚至能夠用自己的專業，去幫助更多人。

　　其實我在23歲以前是完全沒有保單的，更別說是保險觀念，以前的我，對保險根本完全不懂，身邊沒有資源，也未曾想要去理解；直到我自己出了社會，開始要對自己的人生負責，這時才警覺到，若是像電視上報導的無常發生在自己身上，我有能力去面對這些風險事故嗎？以前的我有爸媽可以依靠，可是現在，我應該要自己承擔而不是拖累家人，「每個人都有責任，但不是每個人都有責任感。」我很慶幸自己很早就意識到轉移風險的重要性，因而讓我想去了解「保險」是個什麼樣的東西，而從此讓我與「保險」結下緣分。

　　從認同開始，進而成為保險業務員，這也是我人生中始料未及的轉折點；不管是做保險前或是做保險後，都有很多人跟我說保險不能做，或是問我，你還有很多選擇，為什麼要去做保險？在我自己了解過保險的本質後，理解到保險的立意是好的，最早期的保險就是源自於互助會的概念，大家每個月拿錢出來，若有人出事情，則可以把錢全部拿走，演變到現在，經過精密的計算，算出不同年紀的保費費率，使參與者在繳納保費及理賠上更加公平化，所以現在才能進化成巨型的保險公司。大家之所以排斥保險，大都是基於不理解商品內容，或是因為保險業務員的強迫推銷而討厭保險。

　　其實保險商品本身並沒有問題，大部分的問題都是來自於「人」，我也有經歷過其他人用不討喜的方式銷售商品，所以我能夠理解大家的感受，進而更要求自己要用同理心去銷售每一份保單。

　　原本覺得保險業務員的工作就是賣保險，透過儲蓄險幫助身邊好友把錢存下來，透過醫療險幫助大家面臨疾病、意外的風險；入行幾年後，我漸漸開始覺得我們不光只是銷售，我透過保險結交了很多好朋友，我根本沒想過，當初勉強自己存錢的朋友開始感謝我推薦的規劃，當發生意外時，第一時間能有我給予最強大的後盾，急難時領到理賠金後，感謝當初規劃的內容，我不禁想，這就是工作所獲得最大的成就感吧！

　　很開心能有這個機會出版自己的書，透過文字傳達出我們的理念，也希望這本書能夠幫助到一些想了解保險的大家！

　　最後不免俗的謝謝資料夾文化給我們這個機會，讓我成為文化圈的一份子。感謝我的爸爸媽媽，謝謝你們尊重我的每一個決定，讓我能夠放心地飛，愛你們。還有我的老公─白閔，這一路走來辛苦了，接下來的每一個里程碑，我們都要繼續努力！

 

Chapter 1為什麼要買保險？ 我相信每一個人的周遭，多少都會有些事故的發生，只是當風險來臨時，我們是笑著面對，還是哭著承受，僅此而已。但如果世界上有一種工具，在自己合理的預算負擔下，能夠幫我們以平常心度過這些風浪，且能夠減輕每一次風險帶給我們的負擔，你會不會考慮看看？ ●遺珠之憾 「發生在別人身上的，叫做故事；發生在自己身上的，叫做事故。」而我想跟大家分享一則真實故事，一則令我自己也悔恨萬分的事故。我身為一個保險業務員，其實應當負起傳遞正確保險知識的責任，周圍親朋好友們的保障規劃當然也不在話下，而我卻失職了。 【真實故事】 在我剛踏入保險業時，其實內心有很多的恐懼與不確定，除了因為保險是我進入職場的第一份工作以外，同時也是我第一次接觸保險業務這個非常與眾不同的領域。這個領域裡面基本上沒有所謂的ＳＯＰ流程，各種不同類型的服務、規劃、成交的方式都有可能發生，保險業務的心路歷程有機會可以再跟大家分享，但我想跟大家說的是，只因為我當初對保險商品是否能幫助到客戶這件事情的遲疑與不確定，並且在信心不足的情況下，我不敢去推銷保險，害怕被客戶、更甚至是親朋好友們拒絕。 就在我進入保險業後的一段時間，我的一位親人罹患了癌症，是乳癌的第一期，雖然以第一期的乳癌來說，治癒率相較於其他嚴重的癌症患者是偏高的，但對於癌症的發生，大家還是相當意外與震驚。因為對保險缺乏信心的關係，那時的我並沒有幫這位親人做保單健診，也沒有補強她任何的保險保障，僅有她自己早期購買的名為「人情保單」的微薄保障，而保險對她來說仍然也只是個陌生的名詞而已。 最後，在醫生判斷暫時不使用標靶藥物治療的情況下，所幸金錢沒有對她造成過大的負擔，並且後續治療狀況也還算理想，但我只能眼巴巴地看著她去做持續性傷身的放射線治療，並且懊悔為何當初沒有辦法把她的所有風險都帶走。