◎銀行一定說過：獲利「保證優於定存」？這話保證騙人。
　　◎買基金？手續費高於 0.3％ 就是剝削，哪家銀行曾經算給你看？
　　◎你每個月繳的保險費中，平均 44％ 其實是多繳的。（有四種人根本不必買保險）
　　◎出國玩（香港就行），撥空去外國銀行坐坐，理財賺千萬的商品在裡頭。

　　本書兩位作者坂下仁和宮大元，原本是日本三大銀行的銀行家及保險公司高層，
　　工作過程中他們發現，
　　壽險業，總是利用「你對未來的不安」來吸金，
　　銀行，更利用民眾對銀行的信任感，在手續費上狠狠剝削。
　　銀行、證券商推銷的、99％的投資商品，並非讓我們更有錢，而是
　　讓理專「榨取你的手續費」！
  
　　◎為什麼香港人月薪低，卻比日本人富有？因為他們投資不會找「銀行」！

　　．政府包庇銀行──
　　銀行和保險公司將國民存入的儲蓄化為資本，買了大量國債，國家當然得保護。
　　結果銀行不思創新，只代理國外理財商品，賺手續費。
　　國外穩賺 6％ 的理財商品，銀行扣了手續費之後，報酬率根本抵不過通貨膨脹。
　　於是，民眾的理財只剩下賭漲跌，要不就是把錢存在銀行，成為理專的獵物。

　　．有三種分散投資，銀行從來不講，是哪三種？
　　行員告訴你的分散投資，其實是購買數種手續費昂貴的金融商品！
　　只要低手續費，做到種類分散、貨幣分散、時間分散，投資安全就可提升。

　　．有錢人絕對不買投資信託品和投資型保單！為什麼？
　　問題出在手續費！因為推薦給你的金融商品，有的手續費高、獲利表現差。
　　國外引進的金融商品經過修改和人事費用等，到你手上時價格已經很貴。

　　◎金融機構從不買自家經銷的投資商品，所以你該買什麼？

　　．沒空鑽研就買大盤指數型基金，看好產業前景，就買該產業的ETF！
　　股票就要長期持有才穩健？但公司破產的可能性也會提高，危險度出乎意料！
　　買ETF較安心，連日本的央行也有買，可透過手續費低廉的網路證券商投資大盤！

　　．按月分紅？其實你領的是自己的本金。
　　「存戶頭也幾乎沒利息，要不要轉成投資信託？」當心，許多銀髮族因此受騙！
　　按月分紅型的投資信託商品，股息一旦按月支付，就無法運用複利來利滾利。
　　而且，你領的其實不是股息，只是以支付紅利的方式耗盡本金。

　　．信託費超過 0.3％ 的投資信託商品，不能買！
　　不僅要挑手續費低廉，如果投資組合中信託費過高的話，就會吃掉複利的效果。
　　要注意購買的投資組合，因為可能都是信託費高昂的商品，超過 0.3％ 就別買！

　　．FinTech正在改變金融業，以後可在國內買到海外的優質理財商品，省卻中間剝削。
　　現在，你應該自己上網買ETF、REIT，手續費很低。
　　或者，趁出國旅遊時，去國外銀行詢問其他商品如「包管帳戶」。
　　日本銀行的包管帳戶詭計很多（台灣……），作者搭飛機去香港、菲律賓買，值得。
  
　　◎存下投資本金或副業基金，從謹慎買保險開始。

　　．當心，壽險在吸你的血汗錢，而且往往理賠時才發現不夠用。
　　壽險公司計算壽險，都是依據你能繳付的金額，而不是發生意外時需要多少錢。
　　結果，往往發生理賠金不夠或是太多（代表你平常繳太多錢了）的情況。
　　還有，有四種人根本不需要買保險？你是其中一種嗎？

　　．領回相同給付的保險，美國只要日本五分之一價錢，香港只要日本一半。
　　（編者按：台灣要花香港三倍價錢才能買到相同年金給付額的保險。）
 
　　99％的投資工具，都是你虧損、理專賺錢，為什麼？
　　因為銀行和保險想的都是他們的業績目標，根本不在乎你的獲利，
　　想創造不用上班就有錢的「被動收入」，理財、保險、年金，他們悄悄這麼做。

名人推薦

　　陳唯泰／仲英財富管理顧問有限公司投資長
　　市場先生／《商業周刊》財富網專欄作家
　　雷浩斯／價值投資部落客

作者簡介

坂下 仁

　　前巨型銀行行員。在任職大型銀行行員的二十餘年期間，經手數百家企業及個人的諮詢、財務顧問、融資業務。然而，由於對自己的金融知識過度自信，因股票交易而欠下鉅額債款。在即將破產之際，他發現了「金錢的本質」，在五年內全數清償所有債務，同時獲得數千萬日圓的現金流及數億日圓資產。

　　目前在各種不同類別的企業及團體舉辦演講，同時透過廣播、雜誌等媒體進行金錢啟蒙運動。

　　著作包含全系列銷售11萬冊的《現在就讓老婆當社長》（Sunmark出版）、《靠一本便利貼，人生一帆風順》（FOREST出版）等。

　　●坂下仁官方網站：moneysommelier.com

宮大 元

　　在大型外資保險公司學到人生計畫的重要，活用五年間的工作經驗，於另一家大型綜合保險代理公司的草創期入社任職。藉由擔任該公司要職，他經手執行了超過一千組以上的家庭人生計畫、金融計畫，卻也深切的感受到，光憑財政、年金以及金融鎖國化的日本商品，實在無法滿足顧客。

　　目前於香港成立公司，並且在亞洲、北美的13個據點設立分公司，於各地進行相關活動。

譯者簡介

黃立萍

　　一個需要養肝的全職媽媽，天天在孩子睡與醒的夾縫中求生存，並以SOHO身分從事各類採訪、撰稿及中、日文翻譯等工作。譯作有 《那些成功者都有一套自己的筆記規則》、《為什麼超級業務員都想學故事銷售》、《為什麼超級業務員都想學文案銷售》。

　　●聯絡方式：[email protected]

推薦序  保全資產法、妻社長理財法，讓你更快達到財富自由／陳唯泰
前言　連愛因斯坦都能幫你賺錢，怎麼說也輪不到理專

第１章　為什麼香港人月薪低，卻比日本人有錢？
1.給6％利息，日本人說太高了，澳洲人卻嫌太少？
2.為什麼低月薪的香港人，比日本人有錢2倍？
3.「存款利息太低，你要不要……」
4.「保證優於定存」，保證騙人
5.這3種分散投資，銀行從來不講
6.有錢人絕對不買投資信託商品和投資型保單
7.年金難以指望，加劇中年不安
8.政府包庇銀行，於是社會只剩賭徒和老實人
9.政府的延命手段，正在扼殺你的年金
10.婚前該籌備的是老後，不是婚禮
11.勞動賺錢是美德，創造非勞動所得是常識
12.不需要銀行，你能找到6％以上的投資標的

第２章　金融機構從不買自家經銷的投資商品，那你買什麼？
1.金融機構，就是讓你的金錢消融的機構
2.基金如果能賺，銀行和證券公司會自己先買
3.每年賣進賣出，22年血本無歸
4.包管帳戶正當紅，剝削方式如下
5.針對退休者的詐騙計畫，名為退休者理財計畫
6.按月分紅？其實你領的是自己的本金
7.今後的房貸，是壓榨年輕人的集資機器
8.外匯保證金交易：業者猜拳慢出，你贏不了
9.沒空鑽研股票就買大盤，想賭一把就買期指
10.看好產業前景，就買該產業的ETF
11.從每月存1,380元開始，64歲存款千萬
12.信託費超過0.3％的投資信託商品，不能買
13.出手指數型基金前，先做信託費大調查
14.分散投資時，以ETF、REIT取代債券
15.政府公債？呃……
16.連央行也買ETF和REIT

第３章　別人出國旅行花錢，我出國旅行收帳
1.自動定存，善用複利
2.世上仍有高利率的優質商品
3.賺到的利息別花掉，時間才會成為你朋友
4.用高中生的零用錢，只買指數型基金也能致富
5.飛去香港買保險，超值兩倍以上
6.出國旅遊別只想美食，去銀行買保險
7.跟上金融科技的動態
8. 5年、7年去一趟美國，旅遊兼收錢

第４章　存下投資本金或副業基金，從謹慎買保險開始
1.不用努力，每個月自動存下投資本金
2.壽險在吸你的血汗錢
3.至少44％的保費是白繳的
4.年金險，拿不回兩倍半就該解約
5.互助保險，你是助人還是受助？
6.買身故險的5大陷阱（重點）
7.醫療險每3年就得重新檢視
8.光是戒菸就能多存700萬
9.一般責任險、汽車險、火險的投保要領
10.家庭開銷壓力的真兇：手機
11.省水省電，效果等同定期定額
12.以信用卡減少浪費
13.剪掉信用卡，改用簽帳金融卡
14.集中你的點數與現金回饋
15.找到適合你的副業

後記　你得自己走向財富

推薦序

保全資產法、妻社長理財法，讓你更快達到財富自由
仲英財富管理顧問有限公司投資長／陳唯泰

　　這是一本好書，無論你懂理財或是不懂理財，你都應該要看。懂理財的人看了，會驚覺原來自己認知的理財，可能根本不是那麼一回事；不懂理財的人看了才終於知道，原來有錢人是這樣用錢賺錢。

　　本書的作者坂下仁和宮大元，都是曾經在金融機構擔任要職的人，之後發現了「暗藏幕後」的詭計，於是離職自行創業。我認為這本書值得一看的原因是，臺灣在金融體制上，某些程度與日本相似，例如：大到不能倒的金融機構、瀕臨破產的年金制度，還有龐大的散戶投資人。因此日本所面臨增加財富的四大懸崖：（1）利率之崖、（2）手續費之崖、（3）資訊之崖、（4）年金之崖，其實臺灣也相差不遠，甚至有過之而無不及的跡象。

　　所幸，作者提出了一套金錢理論，這三條法則可以幫助我們解決未來可能會發生的問題：

　　法則一：只要正確分散，錢就會安全的增加。

　　法則二：手續費和稅金越少，錢就越不容易減少。

　　法則三：只要運用複利，就能加快金錢增加的腳步。

　　然而這三條法則都是圍繞在一個核心思想：如何保全資產。這與我們一般人常常思考的「如何運用資產」不太一樣。而另一個矛盾是，人人都想著要買低、賣高，但事實上卻連未來趨勢都不一定看得準，越是想要運用資產，越是想要利用更積極的理財方法，增加資產或是財富，往往是適得其反。試想2008年的美國二房風暴及雷曼兄弟破產事件，還殷鑑不遠，人們又似乎已經淡忘過去的慘痛經驗。

　　關於這一點，與唯泰的「嫁妝股投資法」，有許多不謀而合的地方。因為既然無法預期未來的股價會漲到哪裡、報酬率會有多少，我們至少可以掌握目前可能的投資風險，只要我們能夠保全資產，利用正確的分散投資，以及分散時機，靠著複利的威力，最後就可以達到財富增加的目標。總歸來說，這是一本改造內心投資思維的書。

　　另外，對於有心想要追求經濟自主、財富自由的朋友，本書的作者衷心建議大家實行妻社長理財法：就是一邊持續上班族的工作，一邊將家人攀扯進來，開創簡單的副業，只要這個副業上了軌道，也順利進行，你就能辭去上班族的工作，轉換到這個副業上頭了，而目前這個妻社長理財法正在日本流行。臺灣人比日本人更具有創業的精神，我相信把這個方法學會，再搭配正確的保全資產投資法，經濟自主絕對不是夢想。

前言

連愛因斯坦都能幫你賺錢，怎麼說也輪不到理專

　　「究竟該投資什麼金融商品，才能讓錢變多？」我們將具體明確、老老實實的為你揭開內幕。只要照著這個方法，就算是靠如同小孩子零用錢一樣少的本錢，也能夠存到退休生活必需的資金。

　　這套方法，是兩位作者向愛因斯坦及4位諾貝爾獎得主學習的。全世界的有錢人，比你我都還早察覺了箇中秘密，並透過這個方法累積財富，同時守住了重要的財產。我將這套法則稱作「金錢定理」。

　　這套法則在歐美國家其實已經可說是常識了，因此美國、英國等國的人，從1995年至2015年這20年間，讓金融資產增加到了3倍之多（日本金融廳的調查數據）。因此，這些人和苦惱晚年生活的日本人不同，他們不太擔憂自己的晚年該怎麼辦。

　　保險業抓住人們的不安，銀行利用了你的信賴

　　現今日本最有錢的族群，是六十歲以上的銀髮族。然而，根據日本總務省的調查數據顯示，六十歲以上、已然儲備晚年必需的三千萬日圓的夫婦，卻僅有27％。為什麼只有部分銀髮族能存到這筆錢？

　　箇中原由，是因為他們並不是藉著讓自己的金錢增加的方法，而是透過讓銀行或保險公司賺錢的方式來存錢。壽險公司利用你我對未來的不安來獲利，銀行也利用我們對他們的信任感，而大撈一筆。

　　銀行或保險公司並非「運用金錢來賺取利潤」，而是以如同「是我是我詐騙」如出一徹的模式，向銀髮族榨取金錢，之後我們會再詳盡說明相關細節。這群銀髮族並非外人，而可能是你的雙親或祖父母。

　　我和宮大相識於2014年，當時彼此從閒聊中發現，「銀行和保險公司的獲利結構完全相同」，我們都為此感到驚愕不已。因為這極具衝擊性的內幕，正是我們離開大型金融機構的最大原因。

　　很遺憾，我們沒有力量從內部改變公司，但又不想卻視而不見。笨拙如我們所能做到的，就只有老實說——「即使多一個人也好！希望能老實的告訴更多人這些幕後的詭計，以及增加財富的方法」。寫本書的動機，便是由此而生。

　　能守住你的錢、進而讓錢增加的「金錢定理」

　　所謂金錢定理，就是以下這3條法則：

　　1.只要正確分散，錢就會安全的增加。

　　2.手續費和稅金越少，錢就越不容易減少。

　　3.只要運用複利，就能加快金錢增加的腳步。

　　第一條「只要正確分散，錢就會安全的增加」，若以專有名詞來說，就是分散投資或投資組合理論。這條法則已獲四位科學家證實，而這四人亦在1981年到2013年間獲得了諾貝爾經濟學獎。這在其他的先進國家雖已是常識，但日本的銀行和證券公司卻偷梁換柱，將其成功的換成了贗品。

　　第二條「手續費和稅金越少，錢就越不容易減少」則是減法算數，因此無需證明。

　　至於第三條「只要運用複利，就能加快金錢增加的腳步」，天才物理學家愛因斯坦曾說過：「複利是人類史上最偉大的發現。」這句話也確實是相當知名的真理。

　　究竟有哪些金融機構是反其道而行的？ 此外，書中也將呈現哪些金融商品是違逆這三條法則、碰不得的商品？不僅如此，我們更要遊走在法律允許的邊緣，告訴你接下來應該怎麼做。

　　之後也會介紹如「確定提撥年金」（編按：指雇主或員工依退休辦法定期提撥一定金額之退休基金，交付信託人保管運用，於員工退休時領回）這類的定期定額投資，我們將為你說明應該購買哪一類商品。

　　而關於小額投資免稅制度（NISA）、包管帳戶（Wrap Account）及投資信託等，本書也將大膽切入，全數揭露內幕祕辛。

　　此外，相較於一般的壽險公司，擁有高度評價的海外壽險公司，為何能增加數倍之多的資產？以及究竟該怎麼做，才能不支付無謂的保險費給保險公司，又能獲得高於目前的保障？ 關於這些部分，我們也將具體說明。

　　在此簡單說明本書的章節組成。第一章是以金錢定理第一條「分散投資」為主，讓你了解這最重要的事。

　　在第二章，我們將一邊說明金錢定理第二條「手續費及稅金」，並且如實披露銀行的內幕。

　　到了第三章，則是以金錢定理第三條「複利」為中心，懇切的告訴各位讀者今後該如何採取行動。

　　此外，若你能從第一章讀到第三章結束，就能清楚明白書中所介紹的投資方法的意含。而關於「一定要做」的投資組合方法，以及如何從銀行、保險公司掌心裡守住自己和家人的重要財產，書中也將介紹相關祕訣。

　　第四章，我們則會說明籌措資金的簡單訣竅。

　　那麼，讓我們趕緊開始吧。

這三種分散投資，銀行從來不講 這個事實對多數銀行、證券公司而言，是幾乎致命且令人不願面對的真相。儘管他們千方百計都想要當作沒這回事，但無論根據過去的經驗或道理，都無法予以推翻。 金融機構所能做的應變對策只有一個，就是——祭出「花言巧語混淆視聽，令人看不見事情的本質和詭計」這一個縱容姑息的手段。 比方說，銀行員一定會對顧客建議：「分散投資非常重要，所以請將您寶貴的資產分開處理吧！」接著，再推薦顧客購買手續費昂貴的幾種投資信託商品組合。這些行員信誓旦旦的表示，購買數種（手續費昂貴的）金融商品就是分散投資，實在令人瞠目結舌。銀行銷售的這類商品，要注意手續費是否偏高，所以如果把錢花在這類商品上，你的錢就會持續減少，之後我們會再說明這一點。將資產分散在錢會持續減少的地方，分散投資的效果便會大打折扣，因此絕對不能這麼做。 追根究柢，分散資產的方法大致有四種。 第一種方法是不要把所有存款都放在同一家銀行裡，要將存款對象分開（寄存單位分散）。 一般最熟悉的，就是這種分散存款對象的方法。相信你聽過「Pay-off制度」這個名詞，即使銀行倒閉，保證償付的金額也以「每家銀行1,000日圓」為上限，因此人們絕不會在同一家銀行，存放超過1,000萬日圓的存款（編按：臺灣的銀行存款保險上限是新臺幣300萬元）。 然而，這個做法和其他三種方式不同，它絲毫沒有任何增加金錢的效果，因此只是中看不中用、宛如玩笑一般的資產分散。能夠安全增加金錢的，只有以下三種方法——種類分散、貨幣分散和時間分散。 所謂的種類分散，是指購買股票、債券、不動產等性質不同的商品，以分散資產種類的方法。尤其不動產和鈔票截然不同，既不會變成廢紙，也能對抗通貨膨脹，因此從很久以前，就是資產保全的最佳方案。 貨幣分散是指，除了本國貨幣以外，選擇持有以美元、歐元、英鎊收付的資產或比特幣，分散為不同貨幣的方法。運用優良的海外基金及投資海外不動產，便是結合「種類分散」和「貨幣分散」的組合技巧。 至於時間分散，則是指錯開購買資產的時機，將時間加以分散的方法（平均成本法［Dollar Cost Averaging］）。