羅守至 平民理財專家 協助上萬人作過理財規劃　　幫您有效規劃辛苦所賺的每一分錢　　財富自由未必是因為賺得多，有時是因為花得少　　紀律的理財習慣與智慧規劃幫助您一生財富自由！
　　財務不自由，心靈和時間就難自由，因為煩惱小孩學費、房貸、生活費，會讓心靈煩躁不安。然而財務自由未必是因為賺得多，有時更是來自花得少！
　　透過培養盤點資產、收支及編列預算的習慣，花錢不超過預算，財務自由沒那麼難！
　　人生能做到合宜省錢、賺錢、存錢、花錢，相信您更能享受錢！
　　運用前人經驗、策略與智慧，讓您在有限收入下達成財富自由，同時更賺到心靈與時間的自由！
　　這一生, 只要學會書中技巧, 財務自由必然快快來到!　　無論你是朝九晚五的內勤上班族或老師、　　日夜輪班的工程師或作業員、　　任務與壓力繁重的軍警人員、　　外面奔波的業務員,　　只需要操練書中技巧, 財務自由必然快快來到!
　　財務自由的關鍵來自於積極的省錢、賺錢, 存到一定的本金生出超過年支出的年利息。然而有錢後還是要懂得享受花錢。
　　省錢: 　　一 如果你能用更低或免費的成本達到相同或更高的效益買到取代品, 錢就會結餘出來
　　二 即便收入不多只要支出永遠小於收入就會有錢省下來儲蓄。
　　三 在食衣住行育樂上只要多留意第一點便能省錢, 比如大量採購特價食物,在家煮一周勝過外食, 圖書館有免費的電影及書籍勝過昂貴的院線片及書店暢銷書, 在家裡附近的公園、景點運動休閒勝過遠行的花費等。
　　四 降低固定支出: 有些固定支出未必是必要的, 比如每月上千元的營養品、 手機費、 無線網路費、 健身費、 菸酒費或兩台車的稅金等, 如果吃的均衡、多用有線電話、自己運動、少點菸酒或只繳一台車的稅金便可以省下不少錢。
　　五 節儉並非吝嗇: 許多媒體崇尚奢華看輕節儉是帶壞大眾, 事實上金字塔上的人屬少數。 多數國與家是在勤儉中被建立在驕奢中敗亡, 節儉以前是美德而現在也是, 它乃是正確明智的管理金錢、時間與資產, 沒有浪費或閒置的資產, 讓每分錢都能盡其效用, 也就是有效率的從世界中取得快樂和幸福, 我稱之為”物盡其用”。
　　六 快樂不一定需要很富有: 許多人勤儉成性, 所興趣的活動不需花大錢, 每餐吃兩碗就飽了, 需用的不多所以他不算多的儲蓄也夠他的生活開銷, 如果你突然叫他吃大餐睡洋房, 可能他吃不好也睡不著, 因為他的價值觀已經定型, 他認為勤儉才是快樂, 甚至可能他認為可把吃大餐的錢捐給有需要的人。 這樣不重物欲的人是可以不富有而快樂的, 因為他認為吃的飽夠用就好, 他同時追求著身體健康及和諧的人際關係等。
　　七 保險保障老本: 有保險才能不擔心突然的意外疾病奪走老本。
　　賺錢　　一 做本業夠專業、認真財富自然會來: 大多數的人累積的財富來自於本業, 我看過許多東作西作本業作不好的人, 到頭來口袋還是很淺, 所以要努力充實自己把本業認真作。
　　二 透過穩健投資累積財富: 不要想一夜投資高風險工具致富, 乃是要定期定額投資績優零股或基金累財, 在低點時看準標的大量加碼, 財富自然由努力研究的正確投資行動而來。
　　三 判斷你周遭的保險、銀行、證卷業銷售顧問所提供的建議: 只接納合理有利於你的建議, 婉拒肥了顧問口袋瘦了你自己口袋的不利建議, 要選擇真的為你最高利益著想的財務顧問。學會算出各商品的年化報酬率選高的來投資。
　　四 守住老本: 不當的投資、借貸或花費可能使老本虧損, 守住金鵝養大養肥它, 蛋自然源源不斷的生下供您享用。
　　五 練好投資必殺技: 有時你只買一支好股票或基金勝過分散精力花很多時間研究一堆的工具, 投資中賺錢是王道。
　　六 在安全中獲利: 若您為了賺兩成可能賠三成, 這風險不小也不安全。 如果你能在相對低點進場房產、股市或基金, 虧損機會大減, 比如在低點進場高息股票或公債, 你便容易在安全中獲利。
　　花錢　　一 先存錢再花錢: 每月先存個兩三成 其他的餘額就可盡情的花。
　　二 錢沒拿來花用享受就會變成遺產: 錢能帶給你許多便利、享受甚至力量, 但是要在你使用它的時候。 比如有一天我想要麻煩友人送我一程卻怕欠人情債, 於是花了三百塊叫計程車解決了困境。 我們可以拿錢去吃美味的大餐, 去異國旅遊享受異國風情, 買輛好車、買間好房犒賞自己。 你也有可能為了省車錢在風雨中走路把自己累個半死或生病, 所以適當的享用金錢是好事, 倘若過世前連出國旅遊都沒去過一次不是很遺憾嗎？
　　三 沒錢時享受花小錢, 有錢時享受花大錢: 年老時可能存了一些錢卻可能因年老體衰花錢花的不盡興了。年輕時雖錢較少, 卻也可以挪出小額去做些玩樂或興趣的事, 比如買本好書閱讀、去大陸東南亞走走、 看場電影、吃碗牛肉麵、 與好友聊聊天、逛個街、爬個山等。
　　四 在預算內花費: 上班族照編列預算花費可確保不超支甚至能存錢, 退休族在預算下支出可確保老本不用盡, 預算可靠平時記帳來編列。
　　五 存多少錢才可退休: 主計處統計過六十五歲以上的家庭平均每戶需用三萬五千元, 折合年花費為四十二萬, 這只是個平均值。也許你們家花的或高或低, 倘若你們家的花費是在這個平均花費, 那麼你只要存到五百萬並將此本金份在八%報酬率的工具就好了, 比如民國一百年的耕興科技約有八%的殖利率。
作者簡介
羅守至
　　現職: 專業財務規劃師 祝福出版有限公司發行人
　　學歷：中原大學化工系、美國紐約長島大學行銷研究所（英文行銷論文，被教授選為MBA學生的模範參考）、美國東密西根州立大學企管碩士（英文行銷論文，被刊登於美國學術刊物），其優異的英文讀寫聽說能力使他充分融入美國文化在台灣留學生中頗為罕見。
　　經歷：歷任通用汽車、明基電通行銷經理、保德信人壽壽險顧問、美商葛羅里英文百科全書銷售業績全國第一名；蟬連ING集團全國個人第一名、壽險業最高榮譽MDRT、ING高峰獎、亞洲榮譽龍獎。高峰財務規劃讀書會會長、中華民國碩博士留學生讀書會會長、中原大學聘任講師，中華民國保險與理財規劃協會講師 台灣不動產發展協會講師。
　　證照：銀行業理財規劃執照、信託業信託執照、產險業產險執照、外幣保單執照、投資型保單執照、壽險業初級中級執照、IFP遺贈所得稅測驗通過。
　　著有《說對了就成交》、《我這樣達成業績》、《上班族富豪》、《平民財務規劃六十例》、《上班族 你舒壓了嗎？》。
　　憑藉卓越的本業表現及個人理財規劃，在三十九歲時就財富自由選擇退休！
　　曾受邀正聲、環宇、佳音廣播及電視台等台採訪，文章曾登在大紀元時報、聯合報、中央廣播電台等媒體。
　　部落格：tw.myblog.yahoo.com/lance117737　　臉書：facebook.com/shouzhil

第一章　省錢與存錢　　16第一節　開源節流 17為什麼要存錢？一定要富有嗎？ 17勤儉樸實過日子乃理財基本功：節流 17中年人要養孩養房開銷入不敷出，怎麼存退休金？ 19沒錢走沒路 19做到老生常談：開源節流至少能小康 21支出小於收入才會有結餘可儲蓄 24月薪固定兩萬的上班族要靠減少支出來存錢 26省錢的撇步 28檢視並降低固定支出 31最好能夠降低生活開銷或浪費，用來增加投資的比例 32第二節　精打細算，「金金」計較 34錢要花在刀口上 34財務上適用船到橋頭自然直嗎？ 37節儉不是吝嗇 39預防人生的財務危機 43預算若有限，則優先用保險保障收入來源者 45羨慕別人買別墅自己一定要跟進嗎？ 46小孩一定要念私立學校嗎？ 47追求幸福一定需要高收入、很富有或要花大錢嗎？ 47完善的保險可以阻絕意外疾病風險耗損本金 49
9第二章　存錢與存錢　　52第一節　用專業和智慧賺錢 53金錢能幫助實現您的夢想，令人興奮 53追求智慧聰明能讓你富有 54成為本業上的專家 56第二節　新手指南與常見問題 59我這麼忙，哪有空投資？ 59我花錢不多怎麼都存不了錢？ 60社會新鮮人薪水有限，要怎麼存錢？ 64您的理專夠專業嗎？ 69市場有很多金融商品，該如何挑選呢？ 71第三節　安全第一 74練好投資必殺技，勝過會很多不熟的技巧 74錢放定存最安全 76要守住老本 77用安全方式投資，才能不花太多時間又獲利 79景氣撲溯迷離，投資高股息工具相對安全 81投資安全第一，獲利第二，如此可立於不敗之地 82比起勤勞波段操作波動大的股票，還是穩健獲利較安全 84安全的投資 85不要殺鵝取卵，反倒要多養肥鵝以得到更多蛋 87
10跟我這樣做，你就不用為錢工作！第四節　邁向股神之路 89什麼投資方法簡單有效，可以不工作就有花不完的錢？ 89由常識判斷指數與股價的漲跌從而低買高賣 91報酬率最高的投資工具為何？ 92買進股票的理由消失時就賣出 94想賺個一倍就跑 95選對好股票，低點時大量敲進 96買股票與賣股票的時機 97單純選好股，除了有好的現金股利歷史，也要考慮以下因素 98指數低時有錢可買，指數高時有股票可以賣出 98本益比與股價淨值比的用法 99只持有會賺錢的強股 101持有等待股價上漲的股票，需要有上漲的理由 102持股比例佔資產幾成可由加權指數高低來決定 103穩健報酬的股票 103懶人退休法：領股息或債息 107選對好股逢低續買 109吃績優股的股息最單純 110第五節　生活理財技巧 111理財其實很簡單，只要注意幾個撇111先用記帳掌握好收支才能擅用結餘來投資 112從市場需求中看到趨勢從而買到趨勢股票 116第六節　進階秘笈 117停損及汰弱留強 117借低利率賺高利息的套利法 118看美金強弱來操作其他投資工具 120看資金使用目標而作好資金配置 122投資房地產及買房子自住 123定期定額，小額購買績優零股會有不錯的報酬率 125
11判斷基金投資的方向（以2012年為例） 126關於除權與除息的常識 128追求穩健：美國公債及投資等級的公司債 130長期資產中必備的配置之一：黃金 131投資的好習慣 132投資要獲利，只要成本低收益高，獲利自然出現 136保守型與積極型的基金投資人該怎麼投資 138作投資要立於不敗之地，保住本金再賺點利息或價差 140保險與報酬的平衡控管 142第七節　分散風險，降低危機 147財務安全的配置法 147風險與報酬的平衡控管 148控制情緒，有紀律地執行停損停利 150做好資產配置能輕鬆得到穩健報酬率 150分散投資配置分散風險 152第八節　正面磁場帶來更大財富 154多向成功多金的人士學習 154正面的磁場與情緒會帶來財富 155近朱者赤近墨者黑，想要有錢就要多向有錢人學習 157
12跟我這樣做，你就不用為錢工作！第三章　花錢享受人生　　162第一節　休息、興趣與享受 163您懂得享受人生嗎？ 163收入先用來投資及儲蓄，餘額可以盡情花費 164只為為了存錢而存錢嗎？ 165要擁有多少錢才能過的幸福快樂？ 166安息日 168第二節　退休生涯規劃 169一定要等到年老退休才開始享用金錢嗎？ 169時間等於生命，在某種程度上金錢等於時間 170繼續承擔工作的壓力，還是乾脆退休娛樂？ 173到底要存多少錢才能退休？ 174退休後要做什麼？ 175第三節　付出與回饋 176奉獻部分所得給需要的人 177

自序
　　錢非萬能，但沒錢萬萬不能！我們從出門就開始花錢，即使想省車錢而選擇步行，肚子餓了、渴了還是得花錢買食物吃。日子可以省點過，但如果財富不足，生活將處處受限，也失去自由選擇權。例如您聞到香噴噴的牛肉麵時很想大快朵頤一番，但因為預算不足，只得「看著牛肉的相片」但吃的是「牛肉湯麵」；好想出國旅遊增廣見聞，但迫於預算問題，只能在國內海邊走走，想像是國外觀光勝地；很想去歐洲來場人文藝術之旅，卻礙於預算限制只能選預算便宜的東南亞景點；明明想早點退休從事自己的興趣，卻因預算不足，不得不停留在不喜歡的環境中，日復一日工作。我們認同知足常樂的好處，只是錢不夠，很多事情都不能做。
　　窮人靠勞力工作，富人靠錢賺錢！我觀察過這個社會，大部分人沒有達到財務自由時會很怕老闆，他打個噴嚏或發脾氣時都會特別注意，深怕工作是否能繼續維持。如果財務不自由，心靈也很難自由，因為您會擔心房貸、父母孝養金或小孩教育金是否足夠。當您擔心憂慮時，怎麼會有自由的心靈呢？以我幾次旅遊的經驗來說，因現金攜帶不足，最後玩興大減，就是因為害怕在外把錢花光，沒錢吃飯或搭車回家。如果您能清心寡慾，把物慾與需求降到最低，財務自由會容易得多，因為只要理財收入大於支出，就是財務自由！理財收入由您的資產產生，又稱為「被動收入」，也就是即便不工作也有收入來源，這些收入可以從寫作、唱片版稅、投資股票、基金、債券、房產所得的固定收益而來。如果您不是超有名，想從寫作或唱片得到持續性固定收入恐怕會有困難，因為太多人想透過創作出名，以致於許多新書或唱片經常一刷後就不再刷，所以想成為名人得到持續性收入有其難度。但如果您能努力工作累積資產，經過時間複利累積，從股票、基金、房產或債券得到的持續性收益，一樣能讓您財富自由！
　　我跑業務十幾年，嘗過人生各種酸甜苦辣與人情冷暖：天氣熾熱常曬得我頭暈腦脹，酷寒冷風更是讓我感冒纏身，陌生客戶時而給我軟釘子或硬釘子，有時不只是硬釘子，還是超硬的釘子！
　　跑業務太辛苦太累，有幾次我幾乎考慮放棄，還好茫茫人海中仍有很多好客戶支持我，又靠著我良好的工作習慣與努力，終於藉著投資公債、績優股、房產而得以財務自由。我開始有能力對老闆說再見，因為財務自由而有機會選擇我要的生活！選擇我想過的生活已快一年了，說實在的還有點不習慣，所以會繳費上些密集電腦課程或參加晨禱會，甚至回去做原來理財規劃的工作，想辦法把生活填滿。後來發現跑業務還是有相當的業績壓力，我並不喜歡那種感覺，但仍可自行調整工作時間或方向。無論如何，當具備財務自由的條件時，我不需被迫工作，可以不斷調整我要的生活方式，背後支持的基礎在於充足的錢。當然我還算是節儉中懂得享受的人，所以不需要花太多錢也能快樂。許多內勤上班族也可以靠逐月定期定額投資零股或基金，讓非工資收入大於支出。假以時日，財務自由一定會到來！
　　跟我這樣做，你就不用為錢工作！
　　我寫這本書的目的是希望努力打拼的上班族們能早點財務自由，好好享受人生。如果能早點不為錢工作，而是為了您的興趣和價值觀而活，這樣不是很好嗎？
羅守至