◎退休理財要趁早，以免淪為"等吃、等睡、等死"的三等老人！
 
　　普通上班族淪落至"下流老人"的可能原因是：(1)父母、子女因疾病或意外，需要長照醫療費、(2)子女為繭居族或啃老族，而依賴父母的救濟、(3)夫妻長年相敬如"兵"，導致熟齡離婚、(4)單身或家庭關係不佳，導致無可依賴的親人和(5)沒有儲蓄理財觀，"少年祙曉想，呷老毋成樣"。2018年，日本的人均GDP為40,063美元，高收入的日本上班族，尚且有"下流老人"的危機意識，人均GDP僅24,889美元的台灣上班族，能避免"下流老人"的危機嗎？
 
　　2018年日本金融廳的長官說：「退休後，除了退休年金外，夫妻二人至少要有2,000萬日幣(≒600萬台幣)存款，供晚年之用」，而日本上班族普遍的存款目標是2,500萬日幣(≒750萬元台幣)，那麼，台灣上班族的退休資金900萬元應該夠了吧？但是，這900萬元不應是放在銀行定存的儲蓄，而是在退休之前，儲蓄兼投資，用來每年買殖利率5%的官方金融股(※金雞母)，如果月存6,000元，存40年，儲蓄本金僅288萬元，依 5%複利滾雪球效應，40年後將使本利和達913.2萬元以上(※圖4-5a)。
 
　　借鏡日本，防範未然，因此本書引用許多日本資料，來和台灣現況做比較，盼能觸發讀者的危機意識，儘早啟動退休理財計劃，退休後才能成為"家有一老，如有一寶"的上流老人。
 
本書特色
 
　　◎不一樣的(退休)存股理財書籍，半生受用。
　　◎錢進官方金融股，細水長流，退休快樂活。
　　◎退休前，存股理財計劃ABC；退休後，節流花錢計劃DEF。

作者簡介
 
股素人
 
　　美國Memphis大學機械能源碩士。機械技師、冷凍空調技師高考及格。正職從事冷凍空調工程設計與節能改善工作，擁有8項專利及11本冷凍空調相關著作。
 
　　1998年進入股市，只憑感覺買賣股票，3年不到就嚴重虧損而黯然退場。2008年，悟出「買股的3個15準則」與「3個先決條件」的原型理念後，重返股市，從此不再虧損。
 
　　2014年起，與卡小孜合著《股票收租法，我4年賺100%》、《我用4張表，存股賺1倍》、《股素人、卡小孜的收租股總覽1》及《理科阿伯的存股術(原名：收租股總覽2)》，皆為大樂文化公司出版。
 
卡小孜
 
　　7年級生。台灣大學日文系畢業，日本國立筑波大學碩士。
 
　　閒暇時替股素人整理股市理財資料。2013年，將股素人的投資原型理念改良成股票收租法，2015年再創定存股買前檢查表，2020年發揮日文專長，收集並翻譯新作「拒當下流老人的退休理財計劃」的日本參考資料。
 
　　平時忙於非理財工作及照顧2位小孩，無暇看股市行情，存股理財只是"每年2次"的股市打零工活動而已。

推薦序：「不一樣的(退休)存股理財書，半生受用」
前言：「存股理財,飼養金雞母；細水長流,退休快樂活」
卡小孜自序：「上班族的危機：隱性下流老人！」
股素人自序：「我是下流老人，如果我活到100歲！」

Chapter1下流老人的神話：理財計劃
1-1.下流老人的悲歌
1-2.絕對貧窮vs.相對貧窮vs.在職貧窮
1-3.越老越窮，越不敢退休
1-4."派遣制度"開啟了低薪時代的新紀元
1-5.今日的日本；明日的台灣
 
Chapter2上班族的政府退休金哪裡來？
2-1.我國的退休(年)金制度
2-2.勞保投保薪資vs.勞退月提繳薪資
2-3.勞工退休時可領多少退休金？
2-4.勞保年金vs.勞退年金
2-5.勞工退休金速查表
2-6.勞退基金虧損時，扣不扣勞工退休金帳戶的錢？
 
Chapter3"退休樂活"的資金基準線
3-1.退休基金會破產嗎？
3-2.砍完軍公教18%後，勞工退休金剉咧等？
3-3.薪資行情比個夠！
3-4."零利率時代"來臨：存款利息不見了
3-5.通膨怪獸吃掉薪資年增率
3-6."退休樂活"的資金缺口有多大？
 
Chapter4退休前：儲蓄存股計劃ABC
4-1.未來值、收益率、殖利率與年化報酬率
4-2.先天不良「A計劃」：政府版退休年金
4-3.主動儲蓄「B計劃」：勞退年金自提6%
4-4.養金雞母「C計劃」：錢進官方金融股
 
Chapter5錢存銀行"不如"買官方金融股
5-1.官方金融股有哪幾家
5-2.官方金融股的個別股價/股利數據
5-3.官方金融股的特色："中股息、低波動"
5-4.保守理財首選：超富爸撐腰的官方金融股
 
Chapter6退休後：節流花錢計劃DEF
6-1.退休理財計劃的中場時間：樂活ShowTime
6-2.背水一戰「D計劃」：賣股為生
6-3.割股充飢「E計劃」：以房養老
6-4.退場謝幕「F計劃」：安樂死！
6-5.「85歲安樂死」vs.「85歲國家養」
6-6.「85歲以上國家養」玩真的！
 
Chapter7穩健型(收租)定存潛力股
7-1.25檔權值型退休理財用定存股
7-2.「(收租)定存股4張表」導讀說明
7-3.本章參考資料來源
7-4.25檔權值股的4張表

推薦序
 
「不一樣的(退休)存股理財書，半生受用」
 
　　股素人找我們寫推薦序時，我們笑他是不是得了"老人痴呆症"了，不過，股素人說：「理財專家寫推薦序，全是客套話，翻一下目錄與作者序，就可以寫序了，你們不一樣，必須整本看完，再給建議」；我們是路人甲，是股素人的山友，心想有機會先睹為快也不錯，就自不量力的寫此篇"非專家"的推薦序。
 
　　我，春嬌(公務員，46歲)，中規中矩的上班族，夫妻兩人除了薪資收入外，沒有其他財源，只會錢存銀行、買保險，不敢買股票。認識股素人後，4年多來，依自己的經濟能力，看他買什麼，我也跟著買一些，我共買了4檔金融股及6檔優質定存股，分別存在兩名子女的帳戶內，擬作為將來的教育基金；金融股每年領股利(現金+股票)利息達5.5%以上，其他6檔定存股，是以股素人建議的「適當買價」買進，目前每年的現金股利約7%，其中曾經持有的松翰(5471)及大塚(3570)，今年在股價漲70%時就賣出了，賣出後才後悔沒聽股素人"不倍漲不賣"的話，僅僅隔了20多天，股素人是在"倍漲才賣"。唉！"不聽老人言，吃虧在眼前"，畢竟，上班時偶爾會滑手機，看看手中股票的行情，股價已經漲了70%了，我是正常人，能不賣嗎？
 
　　很高興認識股素人，看來我的退休樂活資金與子女教育費，都有著落了。此外，看了本書之後，知道將來要如何面對退休孤獨老的生活，並做個不惹人厭的母親與婆婆。
 
　　我，志明(退休1年勞工，66歲)，認識股素人6年多，他平時很低調，不會主動報明牌，因此，一同爬山健行時，我只會問他最近有買什麼股票？現在的價格還可以買嗎？
 
　　拿到「拒當下流老人的退休理財計劃」的書稿時，被書封面的「驚天大號外！85歲安樂死」嚇一跳，立刻建議他刪除，他說：「不急，你先看完第6章之後再說」；下山之後，顧不得洗澡，花1個多小時看完第6章「退休後：節流花錢計劃DEF」之後，我就沒異議了，此章除了敘述如何節流樂活外，還探討如何避免孤獨老死、成為惹人厭的下流老人等話題；既然「85歲安樂死」不可行，書中還提「85歲國家養」的建言。因此，我建議他在書封面加上「85歲國家養白皮書」，希望政府的財經決策的長官有機會看到這本書，那麼，等我85歲時，就可以住進公立安養中心，安享晚年了。
 
　　我的子女已成家自立門戶，家中只剩夫妻二人，說真的，還要怪股素人太晚寫這本書，否則我可以更早進行退休理財計劃，有更多的閒錢；我不會投資理財，有閒錢時只會買郵局的6年期儲蓄壽險；在60歲時銀行存款尚不足500萬元，直到5年前才開始學股素人，只在每年1/1及7/1前後30天買賣股票，前後共買過16檔股票，其中有4檔股票因為倍漲賣出而換股，目前手中持有12檔股票，每年約有40多萬元的股利收入。
 
　　託股素人之福，至少去年兒子娶妻買房時，尚有能力贊助他三成的頭期款，並有足夠的閒錢，退休快樂活。
 
　　本書由進入職場的薪資行情談起，一路談低利率與通膨衝擊、儲蓄/存股理財、上班族淪為下流老人的危機，以及退休生活的應對方法等，一直到人生謝幕為止，對上班族而言，是一本風格大不同，"半生受用"(※非"終生受用")的存股理財書籍。
 
春嬌、志明
 
作者序
 
「上班族的危機：隱性下流老人！」
 
　　40歲以下的上班族，大概多未曾想過退休後的問題，因為離65歲退休還有一段很長的路要走，眨眼間，我也即將40歲了，雖然我從34歲開始"存股理財"，但當時，並非為了籌措退休資金而理財，單純的只為了賺點外快，增加收入而已。幸運的是，我沒有像家父股素人一樣，有"巨額虧損繳學費"的故事可談，我只如前三本拙作所說的，遵守紀律與原則，每年只在1月及7月買優質定存股。
 
　　我個性"超保守"，也沒有賺大錢的慾望，因此這5年多來，只買優質定存股，也只有股價倍漲及(買房)缺錢急用時，才會賣股票應急，平時也不看手中持股的股價漲跌，即使在2020年2月至4月間，股市/股價因新冠肺炎而上下激烈震盪(±30%以上)時，手中持有的股票總值跌了近30%，也未曾買/賣任何股票。
 
　　"存款不足"是普遍50歲以上之上班族的隱憂，上班族要存多少錢才夠？在網路上可看到一些推文，每月存款，有人5,000元，有人10,000元，有人20,000元不等，比較中肯的說法是"薪水有高有低，不能看金額，應以月薪比例來衡量"，大多數上班族每月存錢的比例約在15%～50%之間(※有人住家，有人租屋，有人有學貸、房貸…)。
 
　　存錢儲蓄要有決心，按順位；每月領到薪水時，依①貸款/欠款，②房租，③存錢≧20%，④三餐費，⑤交通費、⑥必要生活費(生活必需品、消耗品…)及⑦非必要生活費(社交+娛樂+服裝+…)區分，前三項是不可動的固定支出，不可挪用，第③項可利用銀行的自動轉帳功能，轉到股票存摺中，以免誤用花掉；後四項是"可變動"支出，要"儘量減、儘量摳"，每個月月底，剩下的再轉為存錢。
 
　　同時，宜養成記帳習慣，根據我自己的親身經歷，不須支付貸款及房租，每個月可節省60%以上的薪水。婚前是養成記帳儲蓄習慣的重要關鍵，單身上班族如果每月可存20%薪水，結婚後夫妻2人可省45%總薪資並非難事。我2005～2007年在日本攻讀碩士時，住學校宿舍，有共用廚房，可自行購買食材料理三餐，領有獎學金，週末打工2個晚上，省吃儉用，2年就存下半桶金。
 
　　本書是源自家父的構想，專談退休理財計劃，兼談上班族退休前/後的狀況，退休前狀況我來說，退休後狀況由古稀之年的股素人自己談較適當；因為日本的現況就是台灣未來的寫照，所以我花了半年時間在日本(官方)網站，收集許多可引用的數據資料，為了強調真實性，本書中有些資料直接採用日本的原文圖表，只稍作翻譯(※大部分漢字與中文意思相同)。
 
　　在日本讀書時，只覺得日本是富裕的高福利國家，而日本人多是"有禮貌、守規矩，且不想造成旁人困擾"的民族，並未特別關注日本社會的情況，因此，本書所引用的日本資料，也是我首次接觸到的資訊，才知道日本亦有需仰賴政府救濟的中低收入戶和流浪街頭的遊民，甚至可能比台灣還嚴重，很難相信日本社會有約5.2%人口的"下流老人"存在(※日本總人口約1.26億人)。
 
　　在2000年金融海嘯之前，日本上班族的平均年薪高達461萬日幣，此後一路下滑，跌至2009年的谷底406萬日幣，再緩緩回升，迄2018年時，仍未回升至2000年的461萬日幣的水準(※圖1-6a、6b)。此外，日本上班族2016年每月的退休年金，比1999年的最高峰仍少了2.4萬日幣(約少16%)，使日本上班族不再樂觀，現在日本的普通家庭，多已沒有純家庭主婦了，妻子多會每週打工20小時以上，以累積退休後的晚年生活費。
 
　　2018年日本金融廳的長官說：「退休後，除了退休年金外，夫妻二人至少要有2,000萬日幣(≒600萬台幣)存款，供晚年之用」，而日本上班族普遍的存款目標是2,500萬日幣(≒750萬元台幣)，那麼，台灣上班族的退休資金900萬元應該夠了吧？但是，這900萬元不應是放在銀行定存的儲蓄，而是在退休之前，儲蓄兼投資，用來每年買殖利率5%的官方金融股(※金雞母)，如果月存6,000元，存40年，儲蓄本金僅288萬元，依 5%複利滾雪球效應，40年後將使本利和達913.2萬元以上(※圖4-5a)。現在的日本，是未來台灣的寫照，因此，退休理財計劃的「Plan C：飼養金雞母」應儘早啟動。何時才啟動？當然，愈早啟動，每月儲蓄的金額愈低，而"滾雪球"的獲利效應也愈大。
 
　　退休理財講的是細水長流的安穩(股利)收入，不求急漲暴利，不砍金雞母(※賣股票)、不需理財技術就能穩定獲得5%以上的收入；老實說，不怕您見笑，我只懂得三本前拙作所寫「定存收租股準則」而已，完全不懂股市理財專家所談的各種線圖/指標分析等專業技術，因此，有媒體要求採訪時，我怕自己現出"無知"的原形，獻醜不如藏拙，只好婉拒媒體的邀約採訪。
 
　　本書專談退休理財，建議只買由政府撐腰"穩健不會倒"的官方金融股，所以更簡單，連「定存收租股SOP」都不用懂，每年只要定期(※年終獎金發放時(1月～2月)，或是股利發放時(8月～9月))，不定額買1次(或2次)官方金融股即可，不必理會股價的漲跌起伏，"憨憨買、不賣出"，只是，大多數人均做不到，我問了一些朋友，得到的回答是：「哪有可能！」。
 
　　確實不太可能，股素人和我也做不到"只買官方金融股"，主要原因是我們5年多前，開始嘗試「定存收租股SOP」時，只買現金殖利率≧6.67%的優質定存股，尚未把現金殖利率不到5%的官方金融股"看在眼裡"，直到2018年底稍作調整，我才買進2檔每年配發現金和股票股利的官方金融股，每半年再加碼一次，因為官方金融股的每年股價波動小，少有股價倍漲的機會，所以迄今只買不賣。唯一可能"只買官方金融股"當退休資金用金雞母的人，是從未買過股票，且看了本書才決定進行退休理財計劃的"超保守型"存股理財者。
 
　　俗話說：「師父引進門，修行在個人」；一個班級中，同一位老師以相同的教材教學，但是班上永遠有第一名和最後一名之分，因此，「退休理財計劃ABC」並非人人做得到，不僅需要"決心與紀律"，還需要犧牲一些眼前的"口腹之慾"；有人寧可享受早、午各喝一杯咖啡/拿鐵/冷飲等，也不願每月存小錢，換取三、四十年後的樂活願景，因此，退休之後，有人辛苦有人福，想要退休樂活，錢進官方金融股要趁早。
 
　　★正常人必會受到股市行情的影響而買賣股票，存股理財者宜"每年只買賣股票2次"；飼養金雞母，細水長流！
 
卡小孜
 
「我是下流老人，如果我活到100歲！」
 
　　家母自82歲中風迄今已逾10個年頭，剛開始時因為措手不及，只能將家母送往離(雲林)老家20分鐘車程的長照機構，住了半年，每天帶自備的餐飲，早中晚各去探視一次，直到在老家附近買了一棟透天厝後，才接回家照顧。家母原本是慈濟回收場的志工，接回家住後，家母仍然保持樂觀，每週一、三、五早上前往醫院做復健，二、四、六早上到回收場做志工，在看護的協助下，仍然可以做紙張整理、瓶罐分類等簡單的工作，做了3年多。最近2年雖然每週仍會去醫院做復健(※復健已無效果，只是希望家母有機會與人互動)，但是因為身體不再硬朗，偶爾還得掛急診、住院醫療，家母雖然頭腦清楚，但目前已不再開口與家人說話，只用點頭、搖頭表示。※哀莫大於心死，痛在母身、疼在我心。
 
　　家父高齡95歲，勉強尚能拿拐杖走路，吃飯仍可自理，已有輕度失憶現象，約5年前開始，已沒有朋友來探視，因為耳背的關係，也沒有親友會打電話來問候，偶爾跟他說週日會有晚輩要來探視他，會害他連續好幾個晚上興奮得睡不著覺。雖然有看護及家人的全天候陪伴，但是他仍然會"吵著"要外出購物，或到郵局、農會去刷存款簿，查看(家母)國民年金及(家父)老農年金的入帳情形再轉戶頭，銀行理財專員偶爾會跟他說：「現在美元或人民幣的利息比較高，要不要改存？」，家父並不聽陪去家人的勸阻，堅持要依理財專員的建議，改存美元或人民幣，屢勸不聽，後來家人認為反正是家父自己的存款，也並非被詐騙，就讓他外出有機會與人交流吧！在家父的堅持下，目前每週至少要陪他外出3、4次，不出去則會發脾氣。※與超銀髮父母同住的子女，要有心理準備，莫要應驗"久病床前無孝子"的流言。
 
　　弟妹和我輪流照顧父母已10年，眼看父母需仰賴他人照顧的情形，不禁想到，如果我中風又活到100歲，這已不單是錢的問題而已，我會活得快樂嗎？子女能面對中風、失智的父母嗎？沒有為父母把屎把尿經驗的子女，切莫談"長照經"，而把照顧父母的責任全推給與父母同住的兄弟姐妹。"金錢並非萬能，沒錢卻萬事不能"，"老人有閒錢，才有發言權"；所以，自己要先存足長照預備金，才能請看護，政府的「長照2.0」政策不切實際，本書的「C計劃+D計劃」，就是自己的「長照3.0計劃」。
 
　　※"24孝"及"養兒防老"已經是上個世紀的童話故事，不知現代是否仍有「父母呵護我一生，我要陪他走餘生」的觀念？
 
　　去年因為陸續看了「下流老人」、「續‧下流老人」及「七十歲死亡法案，通過」三本日本的暢銷書，才知道"高收入、高福利"的日本，居然有"下流老人"的危機，而在日本被視為禁忌話題的"安樂死"問題，也浮出檯面，看日本社會如何面對"下流老人"與"安樂死"的問題，警覺到自己如果不幸長命百歲的話，是否也會成為拖垮子女的"下流老人"？乃有感而發，決定以"拒當下流老人"為題材，撰寫此本退休理財計劃的書籍。※"家有一高齡，財產全歸零"！
 
　　在擬訂中長期計劃時，我至少會準備「Plan B」，例如，在35歲生日前一天，毅然前往美國攻讀機械碩士時(※當時國內尚無"在職碩士班"可讀)，因為已離開學校12年，深怕自己畢不了業，故出國前我花了半年時間，去學做豆花、粉圓、米糕、鹹鴨蛋及牛肉餡餅等，並拿張餐飲補習班的(英譯公證)結業證書，以防萬一讀不下去時，可執行「Plan B：到China Town去打工或開台灣小吃/冷飲攤」；所幸，順利畢業拿到碩士學位，回國開啟第二階段的人生旅程。
 
　　每一計劃多難以完美無缺，因此，本書依序列出6項計劃，寧可備而不用，也不願淪為下流老人，大多數情況下，「計劃A、B、C」就足以"退休快樂活"；我雇用2位看護照顧90多歲的父母，仍然用不到「賣股維生：D計劃」，不過，因人而異，也許有人會因長照需求、啃老族纏身，或是政府大砍退休年金時(※第3-1節)，而需要啟動「D、E計劃」，至於「F計劃：安樂死」，是應由政府出面收尾，順便解決政府財務危機的終極計劃。
 
　　第六章是本書的重頭戲，除了談「退休後節流花錢計劃DEF」外，我將退休老人分為(1)65～74歲的輕銀髮、(2)75～84歲的中銀髮、(3)85～89歲的重銀髮及(4)90歲以上的超銀髮四階段，如果存有足夠的退休生活資金，退休樂活也僅止於輕銀髮及中銀髮階段，一旦踏上85歲以上的重/超銀髮階段，要有面對"孤獨老"的心理準備，要承認自己是弱勢族群之"既無奈又殘酷"的現實，即使仍然有閒錢又健康地活著，也可能要面臨"孤獨老"的困境，我以自己和朋友的境遇，探討包括「如何避免"孤獨死、無人知"」、「預防"假善心、真詐財"」、「要裝瞎、做啞、裝白癡，才不會成為"討人厭"的老人」等問題，並探討已於2019年11月在立法院通過一讀的「安樂死法案」。
 
　　我每次推家母進入醫院時，看到的多是"老老照"的"老人照顧老人"(※夫妻)，或是"老人照顧更老的老人"(※老子女照顧父母)的景象，看起來頗為溫馨，但是看到推輪椅者一臉惶恐，又於心不忍；飽受病痛折磨的病人，有選擇安樂死的權利嗎？資深媒體人傅達仁先生兩度由家人陪同、遠赴瑞士接受安樂死的巨額費用，並非一般民眾所能負擔得起；病人安樂死，家屬真的能夠解脫嗎？還是要承受罪惡感的折磨？要怎樣面對生命的終點？又將如何與最愛的家人告別？一連串的問號，實在難有正確的答案。
 
　　「諫有五、諷為上」，本章節以誇張的方式，闡述"重/超銀髮族"將來要面對的，究竟是「85歲安樂死」？還是「85歲國家養」？「高齡安樂死」可以立即解決國家的財務危機，日本小說「70歳死亡法案、可決」(※中譯本：「七十歲死亡法案，通過」)的封面書腰聳動寫道：「為了國家，請您去死吧。」；台灣85歲以上的老人共有39.5萬人(※圖6-5)，如果「85歲國家養」，經費哪裡來？在此野人獻曝，漲(加值)營業稅？還是課徵地下經濟行業及類醫美業的(加值)營業稅？這只能看英明政府的決策了。
 
　　※孔子的禮運大同篇：「…；使老有所終，壯有所用，幼有所長，…」看似遙不可及的理想，卻又像是只差最後的一哩路！
 
　　「今天的日本，明日的台灣」，日本的「少子高齡化」問題比台灣還嚴重，在2018年時，日本65歲以上老人占28.4%(※全球第一)，已成為超高齡社會國家，日本安倍首相在2019年的年初記者會上，稱「少子高齡化」為"國難"，台灣的「少子高齡化」也有日趨嚴重的趨勢，在2020年第1季時，台灣的"出生率"已低於"死亡率"，人口已正式進入負成長時代，2020年8月18日，國發會推估台灣將在2025年進入超高齡社會(※65歲以上老人占20%)。
 
　　近幾年來，日本的老人犯罪率，有直線上升的趨勢，犯的多是在商店/超商行竊的小罪，而且以反覆偷竊的累犯居多，為的是「監獄生活比外面更美好、三餐免費、有同伴聊天、生病時不必上醫院排隊即可看診」。
 
　　根據日本厚生勞動省的調查數據(※圖1-4)，日本65歲以上老人覺得退休生活狀況①很辛苦和②有點苦的比例高達54.2%，2019年6月，日本金融廳的一份報告指出：「每對夫妻除了退休年金外，至少要額外準備2,000萬日幣(≒600萬元台幣)的存款，以支付晚年生活費用」，日本老年夫妻每個月生活費的缺口約7萬日幣，若65歲退休後再活25年到90歲，則需要有2,100萬日幣的存款，然而日本老年夫妻之存款高於2,000萬日幣者，僅占40.8%(※圖1-3)。
 
　　借鏡日本，防範未然，因此本書引用許多日本資料，來和台灣現況做比較，盼能觸發讀者的危機意識，儘早啟動退休理財計劃，退休後才能成為"家有一老，如有一寶"的上流老人。
 
股素人