2018年下半年開始，國泰人壽對儲蓄型的保單漸趨積極，如2018年6月才推出的宣告利率在12月為3.88%的『益美利優利』率變動型美元終身壽險， ...黃大偉理財研究室跳到主文『平凡之理財路，也能邁向財富自由』部落格全站分類：財經政論相簿部落格留言名片黃大偉來為你加薪-GoogleADMar17Sun201922:542019年國泰人壽最新最完整儲蓄險比較表(最強的出列!)國泰人壽鑫Money利率變動型年金保險／國泰人壽鑫享年年終身保險/國泰人壽旺利賜年利率變動型終身保險國泰人壽國泰人壽益美利優利率變動型美元終身壽險/國泰人壽益美利多利率變動型美元終身壽險/國泰人壽新超犀利利率變動型年金保險/國泰人壽尚美添利利率變動型美元終身壽險/國泰人壽美利賜年利率變動型美元終身保險/國泰人壽澳利賜年利率變動型/國泰人壽祿利美年利率變動型美元終身保險/國泰人壽樂美添利利率變動型美元終身壽險/國泰人壽祿美年年美元終身保險/國泰人壽雙美添利利率變動型美元終身壽險/國泰人壽祿永年年終身保險/國泰人壽益利多多利率變動型終身壽險／國泰人壽常發添利利率變動型終身壽險國泰人壽儲蓄型保險/年金保險比較表(最強的出列!) 2018年下半年開始，國泰人壽對儲蓄型的保單漸趨積極，如2018年6月才推出的宣告利率在12月為3.88%的『益美利優利』率變動型美元終身壽險，為國泰近年來少見宣告利率有競爭力的保單，接著在2018年9月，國泰人壽突然開賣新的網路投保利變年金「鑫Money」，開放33家銀行的信用卡都可刷卡繳保費，單張保單最高可刷100萬元，宣告利率更拉高到2.76％，是當時網路投保利變年金利率最高的保單，也帶動其他壽險公司如富邦／中國／新光人壽也隨之跟進。

 在2019年1月一開始國泰人壽推出兩張宣告利率高達4%的美元躉繳『益美利加』利率變動型美元終身壽險及國泰人壽『金美鑫』利率變動型美元終身壽險，也再次打破過去國泰對宣告利率保守的一貫策略。

歷史回顧，國泰人壽2012年7月曾宣布，『銀行定存』「年繳應繳保險費總額」保險商品銷售政策轉彎，不再加入短期躉繳保單殺價行列，等同宣告退出壽險業的新契約保費（FYP）排名惡戰。

國壽商品策略將著重「分期繳」商品，投入更多資源在客戶經營上。

當時國壽總經理熊明河呼籲同業，停止殺價競爭的路線，讓壽險業能永續經營。

國泰人壽的躉繳保單的策略是大轉彎的原因為何呢？據報導指出，國壽過去策略是宣告利率較低，但附加費用率也較低，換算起來整體報酬率不算太差，但可能宣告利率不高，就不容易引起保戶關注，因此調整策略；在國壽把美元和台幣及美元躉繳的保單拉高宣告利率至市場最高水平，等於直接各家壽險公司短兵相接，甚至起了帶頭作用，實屬意料之外。

不過對保戶而言，多一個選擇，也算是好事。

　至於評估儲蓄險保單的好壤，IRR(內部報酬率)是目前評估儲蓄險報酬率的最簡單方式，因為它的計算已經包含了所有內含於這張保單的各種費用（附加、解約費用及保險成本），所以能計算出真實的保單報酬率。

 ＩＲＲ（內部報酬率）：即是年化報酬率，但為何稱之為內部報酬率呢？銀行定存是把一筆資金存入銀行帳戶，依據銀行給的年利率，可以計算得到n年後的本利和=本金*(1+年利率)^n，但保單卻是反過來的，保單建議書上，不會告訴您真實的年化報酬率，但它會給你在第６年末後或１０年末後所會拿到的總解約金。

ＩＲＲ利用折現率的方式由該年度的解約金，經過時間及所繳保費三個已知的數字來反推這張保單的年化報酬率。

Excel有提供IRR的函數，非常方便使用。

 延伸閱讀》 (1) 善用零存整付，存出人生第一桶金(含銀行推薦)(2) 『非利變儲蓄險』 遇上『銀行定存』，哪個才是無利率變動風險？(3) 小資女月存3千~5千投資術，存出人生第一桶金  市場利率及儲蓄險專家黃大偉粉專，按讚收到更多好文章   投資型保單  一張熱賣近千億的投資型保單-高配息(5%)國泰人壽月月有利變額年金保險，報酬率分析【投資型保單】高配息(5%)國泰人壽月月有利變額壽險，報酬率分析【投資型保單】高配息(5%)國泰人壽月月有利外幣變額年金保險，報酬率分析【投資型保單】高配息(5%)國泰人壽月月康利變額年金保險，報酬率分析【附保證給付的投資型保單】高配息(3.8~5%)國泰人壽飛揚人生變額年金保險，報酬率分析【附保證給付投資型保單】高配息(3.8%~5%)國泰人壽飛揚人生外幣變額年金保險，報酬率分析 IRR＝內部報酬率或年化報酬率，如果還是不明白的朋友，也可以把IRR視為保單的真實利率，相當於銀行的定存利率；IRR是愈高愈好。

保本率＝ 該年度末解約金除

國泰產險智能客服有任何問題隨時找我！國泰產險智能客服Hi~需要幫忙嗎？首頁其他保險費想查什麼呢？汽車保險費其他保險費汽車保險費其他保險費保戶繳費狀況查詢保戶身份別個人(自然人)公司(法人)身分證字號請確認您輸入的格式要保人姓名請確認您輸入的格式統一編號請確認您輸入的格式查詢項目保單號碼／交易序號請確認您輸入的格式清除資料查詢注意事項：提供查詢內容為最近一年之資料。

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好，我知道了

國泰人壽鑫花祿Fun終身保險(WTI)是6年期繳固定利率的儲蓄險保單，2020年5月14日推出，而且是年年有現金配息保單；儲蓄險把年配息保單，稱之為還本型 ...黃大偉理財研究室跳到主文『平凡之理財路，也能邁向財富自由』部落格全站分類：財經政論相簿部落格留言名片黃大偉來為你加薪-GoogleADMay19Tue202018:59【2020台幣固定利率儲蓄險】國泰人壽鑫花祿Fun終身保險(WTI)，報酬率分析【2020台幣固定利率儲蓄險】國泰人壽鑫花祿Fun終身保險(WTI)，報酬率分析  國泰人壽鑫花祿Fun終身保險(WTI)是6年期繳固定利率的儲蓄險保單，2020年5月14日推出，而且是年年有現金配息保單；儲蓄險把年配息保單，稱之為還本型保單，年年會給付生存保險金。

在被保險人生存期間， 每年保單年度末，可領生存保險金。

適合風險承受度低、偏好長期投資固定收益的保守民眾。

這張保單前25年會有些許額外保險成本（身故逐年降低）。

 鑫花祿Fun終身保險(WTI)是接替去年國泰人壽大賣約100億元以上的祿享年年，不過因應預定利率的調降，好鑽年年報酬率自然沒有鑫鑽年年來的高，不過這張保單也只會賣2個月左右，７月開始，各家同類型保單，將全面下架。

  2019三大壽險公司神單....... 工商時報 　彭禎伶2020.01.04富邦人壽2019年銷售最佳的亦是新台幣固定利率還本終身壽險鑫鑽年年，與國壽的祿享年年類似，9～11月三個月間就銷售逾107億元，前11月共賣出245億元，全年亦可望300億元左右...但最後一季國壽衝出的熱賣保單其實是固定利率的台幣還本終身壽險祿享年年，9到11月就賣近37億元，全年應是破百億元。

 預定利率的調降 這次預定利率的調降主要是受到2020年度壽險業新契約責任準備金利率調降1碼至2碼的新規定的影響，當保單責任準備金利率越低，壽險公司預先提存資金壓力會越大，因此壽險公司也會以調降保單的預定利率的方式來因應。

以利變保單而言，在宣告利率高於預定利率的情況下，保單現金價值的投資報酬率，還是由宣告利率決定，但預定利率為保單的最低保證利率，預定利率降低，自然最低保證利率也就變低。

  純儲蓄險2020年7月消失 另外在2019年12月保險局為了限縮高利儲蓄險保單訂出最低「傳統型人壽保險死亡保障」門檻，也就是死亡保額對保價金或帳戶價值的比例。

保險人16歲到30歲以下，死亡保額至少要在保價金的190%，31歲到40歲是160%，41歲到50歲是140%，51歲到60歲是120%，61歲到70歲是110%，71歲到90歲是102%，90歲以上才回到100%，並預計2020年7月1日上路。

因此7月過後的新推出的儲蓄型保險會含有高保額的壽險，不再有純儲蓄險，保單儲蓄的複利增值能力會大打折扣，且保費只會一年比一年貴。

   生存還本金及配息率之計算 被保險人於本契約有效期間內，於每一保險單週年日仍生存者，國泰人壽按下列約定，給付生存保險金： 1.繳費期間內（第1~6年)：每萬元保險金額之「年繳應繳保險費總額」的0.8%(元以下無條件進位)乘以「單位數」 所計得之金額。

2.繳費期滿(第7年~)：每萬元保險金額之「年繳應繳保險費總額」的1%(元以下無條件進位)乘以「單位數」所計得之金額。

前項所稱「單位數」，係指將保險金額以每萬元換算一單位後所得之單位數額。

 現金配息率分析 如果用累積所繳保費來計算生存保險金的配息率，各年度的配息率如下： 下表年配息率計算以富小姐40歲女為例， 選擇投保「國泰人壽鑫花祿Fun終身保險(WTI)」，保險金額新臺幣700萬元，符合保費折扣條件：首、續期繳費方式1%折扣。

主約年繳總保費： 1,000,300元。

首期折扣後保費：384,209元 ，續期折扣後保費：990,297元。

    年度末累計實繳保費(元)(A)年配息金額(元)(B)年配息率(C)=(B)/(A)1990,2978,4000.85%21,980,59416,1000.81%32,970,89124,5000.83%43,961,18832,2000.81%54,951,48540,6000.82%65,941,78248,3000.81%75,941,78260,2001.01%85,941,78260,2001.01%95,941,78260,2001.01%105,941,78260,2001.01%115,941,78260,2001.01%125,941,78260,2

給付項目. 保障增額. 身故/完全失能. 祝壽金. 國泰人壽美美年年利率變動型美元終身保險. 美元 計價. 商品DM下載 商品條款下載 ...首頁保險壽險服務還本/增額型保險壽險服務還本/增額型保險投資型保險保障型保險醫療傷害型保險國際保險業務(OIU)電話行銷保險商品保戶服務產險服務火險車險傷害險旅綜險其他險種保戶服務網路投保商品旅遊綜合險汽機車險利變年金保險iMoney保費試算線上投保保戶服務重要公告保險代理業務公告實質課稅原則電話服務專線0800-818-001(02)2383-1000查詢全台分行地址商品名稱內容國泰人壽益美威利利率變動型美元終身壽險美元計價商品DM下載商品條款下載承保年齡0歲-85歲商品特色美元收付繳費一次，享有終身保障和祝壽金，額外給付增值回饋分享金給付項目保障增額身故/完全失能祝壽金國泰人壽益美華利利率變動型美元終身壽險美元計價商品DM下載商品條款下載承保年齡0歲-85歲商品特色美元收付繳費一次，享有終身保障和祝壽金，額外給付增值回饋分享金給付項目保障增額身故/完全失能祝壽金國泰人壽美美年年利率變動型美元終身保險美元計價商品DM下載商品條款下載承保年齡0歲-78歲商品特色繳費2年，保障終身年年領取生存金，活到老領到老美元收付，資產配置多元化給付項目身故/完全失能生存金祝壽金國泰人壽雙倍美利利率變動型美元終身壽險(定期給付型)美元計價商品DM下載商品條款下載承保年齡16歲-78歲商品特色繳費期短，享終身壽險保障美元收付，資產配置多元化額外回饋，增值回饋分享金給付項目身故/完全失能祝壽金國泰人壽鑫樂年年利率變動型終身保險台幣計價商品DM下載商品條款下載承保年齡0歲-74歲商品特色繳費6年，台幣收付好穩健第7保險單週年日起生存保險金年年領，活到老領到老享有終身保障和祝壽金，額外給付增值回饋分享金給付項目身故/完全失能生存金祝壽金國泰人壽美心年年美元終身保險美元計價商品DM下載商品條款下載承保年齡16歲至74歲商品特色美元收付，終身保障第七保險單週年日起生存保險金年年領，活到老，領到老收益穩定，保險規劃好幫手給付項目身故/完全失能生存金祝壽金國泰人壽常美利利率變動型美元終身壽險美元計價商品DM下載商品條款下載承保年齡6年期:16歲-77歲20年期:16歲-60歲商品特色美元收付，終身保障當年度保險金額逐年遞增，有效抗通膨年年有機會，享受增值回饋分享金給付項目身故/完全失能祝壽金提示訊息您將離開本行官網前往外部網站確定提示訊息您將離開本行官網前往外部網站確定提示訊息您將離開本行官網前往外部網站確定國泰世華智能客服有任何問題隨時找我！線上申請信用貸款申請條件：年滿20歲且加計貸款期限≦65歲之國民銀行往來信用紀錄正常具穩定收入來源持有國泰世華銀行信用卡正卡或網路銀行帳戶我是國泰世華卡友立即申請我有國泰世華銀行MyBank(網路銀行)帳戶立即申請我不是國泰世華卡友也沒有網路銀行帳戶預約信貸諮詢(免費)