我該買多少壽險？）指的是一年一約的壽險，每年繳的保費只能買到當年度的保障，定期壽險的特性是 ...注意：MY83保險網不支援InternetExplorer，為了確保良好的服務體驗，建議您使用其他瀏覽器，例如GoogleChrome、Firefox、Safari、MicrosoftEdge。

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投資型保單與一般終身壽險以及一般定期壽險的差別定期壽險某部分的定期壽險（延伸閱讀：2020最保障壽險｜基本觀念｜壽險額度怎麼算？我該買多少壽險？）指的是一年一約的壽險，每年繳的保費只能買到當年度的保障，定期壽險的特性是可以用相對較低的保費買到較高的保額，在相同的100萬保額下定期壽險的年繳保費只需要終身壽險的大約1/10~1/7，所以基本上投資型保單可以用少少的保費買到很高的保額。

　何謂「具有終身壽險性質的定期壽險」呢？一般的定期壽險是沒有所謂「保單價值準備金」的，所以解約的話只能退還給你當年度未到期保費，然而投資型保單是具有保單價值準備金的。

但是投資型保單的保單價值準備金與一般終身壽險的保單價值準備金是不同的，一般終身壽險每個保單年度的保單價值準備金是固定的，投資型保單每個保單年度的保單價值準備金是不固定的，會隨著投資標的的績效波動，這點跟一般的終身壽險是不太一樣的。

投資型保單的架構保戶所繳的保費其實分成兩個部分做運用：一、目標保費：（各家名稱略有不同，但是架構相同）所謂「目標保費」= 購買壽險保障的「相關成本費用」＋投資基金的錢市面上的投資型保單基本受在前六年都會先扣所謂的「契約附加費用」，「 契約附加費用」是從保戶每年所繳的保費中扣除一定比例的費用，每家保公司每年扣除的比例不同在此不加贅述，契約附加費用只有前六年會有，第七年開始則不再收取。

扣除契約附加費用後，所剩餘的保費還要再扣除「契約管理費」以及「危險保費」即是真正投資基金的金額，契約管理費用各家保險公司皆相同（1200-1800/年），危險保費則依年紀、性別、保額以及保險公司之不同而有不同之費率，此外危險保費為隨著年紀增加每年增加。

以上兩種費用每年皆要收，尤其是危險保費在繳費期滿後仍然會繼續收取，只不過繳費期滿後轉變成由保單價值準備金中直接每年扣除。

目標保費的公示整理如下：目標保費前六年=契約附加費用＋契約管理費用（1200-1800/年）＋危險保費＋投資基金的錢第七年開始=契約管理費用（1200-1800/年）＋危險保費＋投資基金的錢  二、超額保費所謂「超額保費」=投資基金的錢＋投資基金的申購手續費申購手續費約為超額保費的3％~6％不等，視保險公司規定而定，所以簡單講，超額保費其實就是把保費直接拿去投資基金。

基本上「目標保費」是一定要繳的，因為投資型保單基本上還是一張保單，所以一定要購買保障，只不過如果各位覺得「目標保費」被扣的相關費用實在太多時，可以把「目標保費」調降至最低額度，把剩餘的錢放到「超額保費」，也就是說「目標保費」不能設定為0，最低可以設定之金額則要看每家保險公司規定，但是「超額保費」可以設定為0。

　以上是投資型保單的基礎架構，接下來就來介紹「特性」。

從「保險」的角度來看投資型保單特性如下：一、用低保費買到高保額因為投資型保單是屬於定期壽險，所以可以用較低的保費買到很高的保額（與終身壽險比較）。

　二、彈性繳費只要保單價值準備金的殘值足夠抵扣危險保費，則保單的效力即可延續，不必如同一般終身壽險必須每年都一定要繳費。

　三、有機會獲得更高的保障投資型保單有投資於基金的部分，而這個部分會影響保單價值，當基金績效表現良好時會相對提高保額，因為投資型保單的保額有兩種計算方式：「基本保額」與「保單價值準備金」取其高「基本保額」＋「投資利得」所

許多銷售人員會先推廣變額萬能壽險，因為壽險保障的觀念是保險公司業務員在協助客戶做規劃時首重的項目，加上投資市場並非一個永遠歌舞昇平 ...快訊別叫英國、印度！WHO：避汙名化改用希臘字母稱變種病毒09:02疫情新聞都看無：韓國「不說外來語挑戰」有多難？08:40udn產經金融要聞變額年金險、變額萬能壽險買哪個好？專家：先釐清需求2020-09-2810:33經濟日報/記者仝澤蓉／台北即時報導保險年金關閉陳銘正表示，現今的投資型商品會產生一種新的購買觀念和行為，以前或許是跟風，現在卻是深入了解才選擇的動作。

圖／宏泰人壽提供台灣人愛買保險，不只買保障，也拿來當作投資工具，到底投資型保單該怎麼選？保險專家建議，千萬不要一窩蜂跟進，如果以前不懂就買，現在一定要弄懂才買。

投資型商品並非如今才有的新形態的商品，過去投資型商品曾經一度相當風行，直到2008年雷曼事件金融風暴發生後才熱度迅速減退。

當時的網際網路資訊不如現今發達，民眾對於投資型商品的認知也相當有限。

這起全球投資災禍讓世人驚覺到多數的民眾對於投資型商品不求甚解，也沒有去了解自己的錢被拿去做什麼。

獲利時皆大歡喜，但虧損時就會產生爭議。

但如今金融商品知識普及化，不僅主管機關致力推廣，保險業戮力奉行KYC，加上這些年網路資訊發達，消費者對投資型商品有更充分的了解。

宏泰人壽多元行銷處副總陳銘正表示，在宣告利率往下調的情況下，客戶未必就會將預算轉向保障型商品，反而因為今年7月起調整新契約責任準備金所適用之利率，加上死亡保障對應保價金最低門檻及利變型商品宣告利率平穩機制實施後，導致儲蓄險風光不再，高利率的商品已經買不到了，許多客戶就會走回原點，思考是否應透過購買投資型商品，達成自己財務規劃的目標。

市面上投資型商品百百種，陳銘正表示，選購前一定要先釐清自己的需求。

變額年金險是一個基金平台，到期時轉換成年金，或是將來其他更吸引客戶的管理平台；變額萬能壽險則是一張兼具投資功能的壽險保單。

許多銷售人員會先推廣變額萬能壽險，因為壽險保障的觀念是保險公司業務員在協助客戶做規劃時首重的項目，加上投資市場並非一個永遠歌舞昇平的狀態，投資除了有勇氣還要有耐心；但生命未必有耐心，若是在這期間發生立刻需要用錢的狀況，用年金解約換現就可能會不如預期。

反之，若買變額年金險投資的成分就比變額萬能壽險高，扣除保險公司的管理費用，幾乎是全部用於投資。

所以以這個角度來看，假設購買保單的目的是投資，買變額年金險是正確的選擇，要負擔的風險在於萬一發生了甚麼意外導致失能或身故，市值又下降時，可能無法得到想要的身故保障。

因此釐清自身的需求跟理解保險合約的內容同樣重要，陳銘正提醒，要對於自己想要購買的商品有所了解，並且列出自己的需求後再購買投資型保單，切忌在不清楚內容的情況下就先簽署合約。

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