有鑑於此，本文的主要目的在於探討電子商務及其和金融業相關的發展趨勢，尤其是針對第三方支付對金融業的影響。

最後，提出若干因應對策的建議。

貳、各國電子 ... 回首頁│聯絡我們│加入最愛協會簡介協會沿革協會組織理監事委員會分析師道德規範協會章程簡則會議紀錄常見問題會員問題電子報問題【反詐騙聲明公告】<詳全文>　[2021年亞洲政經景氣展望研討會]...<詳全文>　5/12~5/24付費參加【線上研討...<詳全文>　「2021決策未來產業分析研習營8t...<詳全文>　再次提醒您~防範新冠肺炎請落實防疫工...<詳全文>　帳號：密碼： 忘記密碼加入會員 會員招生立即加入會員會籍延續最新訊息認證資格延續申請簡章年度時程表通過名單補發申請各級產業分析認證各級時程表認證報考簡章榜單公佈歷年試題參考書籍認證程序認證成果應考建議活動資訊活動新訊活動集錦研討會資料專題報導理監事介紹院士介紹資深產業顧問顧問專欄分析師專欄媒體報導產業報告電子專文教育訓練志工園區職缺公告匯款資訊聯絡我們聯絡我們意見諮詢留言諮商  您的位置：首頁>專題報導>顧問專欄顧問專欄Consultantcolumn 電子商務與金融服務業的發展台灣亞太產業分析專業協進會資深產業顧問王健全 中華經濟研究院副院長 壹、前言近幾年來，網際網路的應用大為盛行，而結合網際網路與商業模式的電子商務[1]具有低成本、快速交易、應用網路無國界的特性，更是方興未艾。

但隨著網際網路結合電子商務的蓬勃發展，也為人流、物流及金流帶來急遽的變化，資通訊科技打破了這個百年的行業定規，讓金融服務與產品走向逐步去場域化。

然而，電子金融服務愈見普及後，傳統型實體營業據點的存續將受到嚴苛考驗。

其次，如何整合虛實兩端、持續提高服務品質，透過第三方支付進行跨業結盟，並迎戰來勢洶洶的互聯網金融，將是國內金融業在業務面、操作面、法規監理面、獲利等層面所不可避免的挑戰，更可能引發整體產業的變革。

有鑑於此，本文的主要目的在於探討電子商務及其和金融業相關的發展趨勢，尤其是針對第三方支付對金融業的影響。

最後，提出若干因應對策的建議。

 貳、各國電子商務的發展及相關法規美國及歐盟第等國家地區之第三方支付產業發展較為先進，也為亞洲地區發展的範例。

不過，近年來亞洲發展快速。

尤其是中國大陸的發展更是神速，主要的原因是國家政策的支持、資通訊科技發展快速、網際網路的環境設備日益完善、消費者的網路消費習慣日益增多，各國電子商務現況與趨勢如表1所示。

隨著網際網路科技的進步而完善及個人手持行動通訊載具的普及，電子商務發展的趨勢已經朝向行動電子商務的發展，尤其是B2B及C2C的電子商務模式。

支付型態也逐漸地發展出能以智慧型手機作為支付載具的行動支付，未來手機將極有可能取代信用卡成為支付電子貨幣。

由於電子商務的蓬勃發展，以及其支付可能衍生的交易風險，各國大都已經制定法律規範此一交易與支付的相關業者。

尤其是針對非金融機構所成立的支付機構。

這個產業最主要的風險在於資訊安全、防範洗錢及保護消費者資金的權益。

美國的發展歷史最久，各項規定也極盡周全，對於防範洗錢更是規定嚴格以避免支付機構疏漏未盡監督之責，使得資金流向未明可能會傷害市場的穩定機制。

而歐盟的法規與美國的相近，中國大陸的規範則是因為非金融機構發展成型後，中國大陸才訂定出相關的規範。

有關各國的第三方支付管理法規，請參見表2。

 表1　各國電子商務發展趨勢國　家美　國歐　盟日　本中國大陸現　況電子商務產業最為發達與領先的國家，全球著名國際電商，如eBay搭配旗下的第三方支付機構、亞馬遜發展行動支付業務。

電子商務發達地區，與美國發展情況相近，電子商務都朝國際化發展，並且呈現多元化發展。

亞洲較為先進的電子商務發展國家，在B2C的電子商務方面，日本國內民眾消費的不同，使得國外電子零售商物與第三方支付機構較不容易進入日本市場。

亞洲電子商務發展最為快速的國家，其最著名的網站為淘寶網，並搭配支付寶之第三方支付機構，並成功塑造跨業的基金商品銷售，成為國內電子商爭相仿效的成功範例。

趨　勢1.國際化電子商務發展。

2.電子商務企業自行成立第三方支付機構。

3.行動商務及行動支付興起，包含O2O。

4.行動支付裝置技術提升，便利消費者購物。

5.手機變成成為整合型支付工具-電子錢包。

6.融合社