而驅動這些趨勢的核心科技即是物聯網，物聯網能夠透過裝置實時的傳輸龐大的資訊量給業者，這不僅給了業者機會去分析這些龐大的數據，同時也讓個人化的服務與商品成為了可能 ...產業零售業消費品業金融業製造業我們的服務Gene行銷與銷售Flow數據生態與AITide數位轉型聯絡我們關於關於我們CareerMenu產業零售業消費品業金融業製造業我們的服務Gene行銷與銷售Flow數據生態與AITide數位轉型聯絡我們關於關於我們Career保險業的未來–保險機構如何應用九大科技驅動數位轉型？October2019ByHeisenbergBaoShareonlinkedinShareonfacebookShareontwitterShareonemail龐大的客戶資料、地方政府的規範、產品的複雜性、以及品牌與客戶間所建立的長年關係一直以來都是保險業者最為仰賴的護城河，這一直都是新進者難以進入市場的核心因素，即便台灣的保險業過去數十年來都有著穩健成長且滲透度達到世界第一，但保險機構的數量卻不增反減。

過往產業護城河守護著保險業的穩健發展，我們的研究卻發現，同樣的公式將無法支撐業者在未來10年間的成長。

尚未確立轉型策略的業者將會發現自己陷入窘境當中；數位破壞的浮出與有效應用數位科技的競爭者將會導致既存企業落入以下三種情況：失去競爭性的營運成本、無法提供同等或更好的客戶體驗、難以從既存業務當中定義出新的獲利渠道。

反之，已經著手規劃轉型的保險業者，將有很大的機會主導著未來市場的成長，轉型的迫切性已然不可忽視，在不遠的未來，即便是保險業，競爭者也許就真的「Justoneclickaway」。

以下我們將進一步解析保險機構們如何透過自己的自然優勢來維持著成長，以及浮出水面的數位科技會如何破壞這原有的平衡，最後，我們將會帶進業者將要如何正視這次的挑戰，並定義出屬於保險業者的轉型策略。

現下保險業者的核心優勢，是否還會是未來的成長支柱？我們在這篇數位破壞中探討過，數位破壞會通過以下三種方式破壞市場既有的平衡，成本價值、體驗價值、以及平台價值，倘若新創或是既存的保險機構能夠在任一項能力具備絕對優勢，尚未轉型的組織將會出現被取代的風險。

 產品的複雜性、地方政府的規範、以及保險機構龐大的資產負債讓新進者的入場券極其昂貴，同時業者所擁有的客戶資料以及保險經紀人與客戶間的強烈連結讓新進者難以跨越體驗價值這關，而最後，出於產品的複雜性、規模化經營的問題以及保戶不易替換承保公司的特性，也讓其他業者難以建立起一個提供用戶價值的平台。

然而，我們已經看到這些一直以來保護著既存保險機構的護城河出現崩塌徵兆，也許不是崩塌，但至少已經沒有鱷魚了，很快連水都會乾枯。

近年來我們看到與保險產業有直接關係的新創公司越來越多，且VC投資的金額也越來越龐大，全球保險科技的投資從2012年的3.5億美金，到2018年已經成長到了41.5億，且光是2019年的前半年，我們看到另外30億美金的投資進入保險科技業中。

日本的軟銀也在近年投資了三家保險科技公司近八億美金。

新創開始湧入這個市場已是不爭的事實，然而我們的研究發現，將在近期創造出破壞性潛力的並非新創。

雖然當我們提到數位破壞時，往往腦海中浮出的畫面皆是Airbnb或是Uber等的新創公司，然而，破壞性的創新並非新創的專利，倘若有效結合數位科技至原本的營運流程，許多時候，既存企業更有可能創造出破壞市場平衡的力量。

以1890年創立的安聯為例，貴為全世界最大的金融機構之一，於2015年時喊出了「DigitalbyDefault」的口號，其後不斷地在數位領域上創新。

例如與百度搜尋引擎合作，去分析其龐大用戶的線上行為模式，以提供個人化的Offer，以及將原有的業務線與百度機票訂購結合等都是當時的保險市場未曾見過的。

在2016年底時，歐洲的保險龍頭Aegon、Allianz、MunichRe、以及SwissRe更是共同企劃的一個名為B3i的專案，以研究如何在保險業中有效且安全的應用區塊鏈。

浮出水面的數位科技在我們的研究中，於整個保險業務的五個價值層面中（產品研發、行銷、通路、定價、以及理賠），有九種科技具備著龐大的潛能去破壞現有的市場平衡，其中高階分析、物聯網、以及雲端為最為重要的幾種科技，現在我們也看到其應用於保險市場的各個層面中。

 大數據/機器學習數據一直以來都是保險機構的核心優勢，現在受物聯網、社群媒體、與其他網路活動驅動所導致的數據爆發更是讓業者具備龐大的機會從分析中創造更多的價值。

然而，