InsurTech 顧名思義就是讓保險跟新興科技結合，讓保險公司可以開發出更具多樣化的商品，觸及未知的新興市場，提供給顧客更優質的保險服務與體驗。

集團資訊關於我們集團介紹我們的團隊旗下媒體關鍵評論網everylittled.INSIDE運動視界Cool3c電影神搜未來大人物歐搜哇旗下節目多元服務Ad2Taketla拿票趣關鍵議題研究中心Cr.EDShareParty與我們合作內容行銷與廣告業務異業合作加入我們新聞中心評論【FinTech觀點】什麼是保險科技InsurTech？2020/07/08客座投稿fintech、保險科技、InsurTechInsurTech顧名思義就是讓保險跟新興科技結合，讓保險公司可以開發出更具多樣化的商品，觸及未知的新興市場，提供給顧客更優質的保險服務與體驗。

評論PhotoCredit:Alex製作評論本文為作者投稿，經INSIDE編審後刊載，原標題為《InsurTech、保險與外部性》刊載於Medium。

作者Alex，留著商科人的血，卻喜歡接觸科技人的新鮮事，熱愛學習各種科技新知，但始終懷抱著一顆數位金融的靈魂，喜歡用淺顯易懂的比喻，來解釋複雜的科技概念，期望成為一位兼具商業思維與科技氣息的混血人。

InsurTechIsurTech從字面上理解，可以被拆分成「Insurance」與「Technology」兩個單詞，而InsurTech顧名思義就是保險服務如何與新興科技結合，讓保險公司可以開發出更具多樣化的商品，觸及未知的新興市場，提供給顧客更優質的保險服務與體驗。

起初IsurTech一直是依附在FinTech底下發展，直到於2015年WEF世界經濟論壇中，針對FinTech的未來發展領域的討論項目中，IsurTech終於成為一個重要議題而被廣泛討論。

風險轉嫁保險其實是一種「基於人們對於風險的厭惡而誕生的解決方案」。

由於未來充滿許多不確定性，我們無法有效預測未來會發生哪些變化，例如得了一場怪病，發生意外事故導致殘廢，或是平安的度過每一天。

我們購買保險其實是一種趨避風險的行為，藉此消除因無法預測未來變化而感到不安的情緒。

當市場有存在這種需求時，就會出現相對應的服務提供者，也就是商業保險公司(以下簡稱保險公司)，保險公司讓這些對於未來不確定感到厭惡的人，只要支付一筆合理的費用，就能把風險給轉嫁保險公司，由保險公司來承擔你不幸遭遇事故的風險。

然而也不是任何情境下都可以進行風險轉嫁，保險公司是如何判斷哪些情境的風險是可以轉嫁，哪些情境的風險是不能夠轉嫁？若從經濟學的角度觀察，保險公司主要會基於以下三種條件，來判斷哪些情境的風險是可以轉嫁，哪些情境的風險是不能夠轉嫁。

該情境的發生是否具備機率性這點應該很好理解，例如我們班機誤點、不幸得了癌症、走在路上不小心被招牌砸到等，這些事件的發生都不是我們可以控制他所發生的機率，頂多只能做到避免和防範，因此商業保險保險就可以針對這些具備「機率性」的情境或事件來設計與提供該群體顧客保險服務。

該情境下事件發生的機率是獨立於投保人意願基於無法預測未來，任何情境都有可能發生好事或壞事機率的前提下，若保險公司能針對情侶分手設計一項保險服務如：「失戀險」這樣不就能夠充分保障因被提分手，而所受到傷害的一方獲得保障嗎？很可惜的是失戀所發生的機率能夠被人為所控制，例如抓到另一方偷情或劈腿，能夠使失戀的機率大幅提升，情侶交往所衍生的失戀機率無法獨立於投保人的意願，投保人可以根據自身意願去違反當初保險服務的約定。

因此保險公司一旦推出失戀險後，投保人拿著失戀證明項保險公司申請理賠時，保險公司無法有效評估該失戀事件是「投保人有意的讓他發生還是因失戀機率使然而自然發生」，造成保險公司很難設計與提供該群體顧客保險服務。

該情境下每一位投保人所具備的風險是互不相關最後我們很少會看到保險公司會針對股票市場的漲跌來設計保險商品，雖然股票市場符合我們前面所提到的「股票的漲跌是具備機率性」與「在股票市場中，發生漲跌事件的機率是獨立於投保人意願」。

但保險公司還是不願意針對股票市場推出保險服務的原因在於，參與股票市場的玩家與股票市場中，股票漲跌的風險是具有相關性的。

若今天保險公司推出「股票跌停險」，當投保人要向保險公司申請理賠時，保險公司很難評估該公司股票跌停是因為「台灣市場不景氣所導致還是人為蓄意所發生」，因此這類涉及到系統性風險的場景，保險公司很難設計與提供該群體顧客保險服務。

如何計算顧客轉嫁的風險當保險公司確立哪些情境可以投保，哪些情境不能投保