美元利變保單發燒，壽險公司主管提醒，利變保單的增額回饋分享金，俗稱紅利，有四種給付方式 ... 利變保單分紅方式有四種眉角報你知 ... 元大長富增利宣告利率上看3.2% · 六大壽險調整38張利變商品中壽逆勢調升美元保單利率.Bye

破解》透過分紅保單增加保額，才能真正抗通膨，而非只看分紅利率大於通貨膨脹率。

分紅保單透過分紅機制，可以加強抗通膨的效果，但是消費者必須清楚了解分紅 ...智富首頁密技特刊研究報告Smart智富>保險天地>小心！保險4大話術陷阱小心！保險4大話術陷阱本篇文章摘自：Smart智富月刊．第122期/保險天地/作者：梁夏怡保守型商品主要賣點，除了保本，還能賺取比銀行定存更高的報酬，但是部分銷售人員為了讓這類商品更具吸引力，以動人的銷售話術、誇大的報酬率來打動客戶，消費者若無法識別真正的報酬率，很可能會產生誤解，買了不符自己需要的保單。

今年以來，大多數投資人都面臨財富瞬間縮水的巨大危機，在整體投資市場信心疲弱的情況之下，消費者尋求保本投資工具的需求急速地增加，讓保守型保險商品連帶熱賣，其中在銀行通路最搶手的莫過於利率變動型商品（以下簡稱為利變商品，包括利變年金、利變壽險及萬能壽險）；而在壽險業務員和保險經紀人等傳統業務通路方面，則是以分紅保單最為熱銷。

保守型商品主要賣點，除了保本，還能賺取比銀行定存更高的報酬，像是分紅保單的分紅利率和利變商品的宣告利率，都是決定保單報酬率的重要因素，但是部分銷售人員為了讓這類商品更具吸引力，以動人的銷售話術、誇大的報酬率來打動客戶，消費者若無法識別真正的報酬率，很可能會產生誤解，買了不符自己需要的保單。

《Smart智富》月刊特別為讀者整理出4大不良銷售話術，幫你正確解讀保單的價值。

銷售話術陷阱1　誇大保單投資報酬率這張分紅保單預定利率2.5％，加上分紅利率4.25％，收益率高達6.75％，這麼棒的商品要到哪找！破解》把預定利率加上分紅利率視為該張保單的投資報酬率，錯！正確答案是：預定利率必須先扣除保單成本，分紅也不是保證給付，且收益並非全部分配給保戶。

台灣人壽泰佳通訊處區經理陳雅瑜指出，市場上不乏有保險業務員用這種方式誤導消費者，把保單的投資報酬率愈加愈高，甚至還會有「集體彙繳件每年可享2％折扣，10年就賺了20％！」等誇張說法。

試想，如果分紅保單這麼好賺，那誰還要承受風險去買積極性的投資工具？首先，分紅保單的預定利率並不等於投資報酬率，因為保戶所繳的保費，要先扣除行政成本和保險成本之後，才能依預定利率計算投資報酬率。

其次，分紅是不保證給付的，況且分紅保單的投資收益當中只有70％分給保戶，因此將預定利率加上分紅利率解釋成該保單的投資報酬率，絕對是錯誤的說法。

銷售話術陷阱2　保證商品絕不賠錢分紅保單（或利變商品）是保本商品，能保證你永遠不賠錢！破解》要考慮費用率高低和閉鎖期間長短，如果是短時間內會動用的資金，用來購買這類商品恐怕不能保本。

分紅保單因為有預定利率的最低保證，利變商品的宣告利率下限規定不得為負值，所以這類商品在某種程度上都算是穩健保本的商品。

但富邦人壽商品行銷部經理洪瑞霙提醒保戶，若保戶於前幾年解約，則無法保本，因為保險相關管銷費用通常都在前幾年收取，此時，保單價值準備金扣除解約費用後的金額，通常小於所繳保費。

中國人壽商品發展部資深協理洪祝瑞則表示，要知道利變商品有沒有保本，除了看宣告利率外，還要看附加費用率高低，以及出場時有沒有解約費用，費用是多少。

比方說，客戶繳了100萬的保費，先扣除3％的附加費用，剩下的97萬再依宣告利率滾息，若宣告利率也是3％，那麼到了第1年末才接近保本。

相較於利變商品的費用透明化，要搞懂分紅保單的各項費用就要看清商品建議書了，當中會列出各年度應繳保費、保障額度、可領的生存金、每個年度末的解約金以及預期可領到的紅利等數字，要知道分紅保單何時可拿回本金，就要看哪一個年度末的解約金高於所繳保費，否則在此之前解約就是虧錢的，尤其是很在意保本的客戶，更要留意這些數字。

小辭典_預定利率&宣告利率預定利率保險公司在收了保費後拿去投資運用，並預計未來可得的投資報酬率，再將它折抵到保戶的保費上，也可以說是保險公司給予保戶的「最低保證」利息，當預定利率愈高，所需繳交的保費就愈少。

 宣告利率是利變商品用來計算該年度保單價值準備金的利率，主要跟保險公司資產投資報酬率做連結，同時參考市場指標等因素估算之後，每個月會宣告1次。

【沒錢繳保費，還能繼續分紅嗎？】消費者在買分紅保單時，應該要有「不保證分紅」的基本觀念，並且有2種情況是分不到紅的，一是未滿開始分紅年度；一是保險公司無紅可分。

一般「分期繳」的分紅保單，第1年度因有費差損，通常要等到第2保單週年度開始才可參與分紅；躉繳型分紅保單因保單價值準備金高，第1保

這中間出了什麼問題？ 機制不同，利變會變，分紅會紅. 不同於一直調降宣告利率的利變型保單，早 ...SkiptocontentPostauthor:珮如Postpublished:2019年12月8日Postcomments:0則留言明年起保單的責任準備金利率確定調降，市場擔心保費將大漲，加上金管會從今年5月以來，宣布將控管「高利儲蓄險保單」，要求要降低保單的儲蓄成分、提高保障門檻，使得多保險公司針對類定存的儲蓄險保單，數次調降「宣告利率」，不少民眾開始有「宣告利率調降會有什麼影響？」、「未來利變型保單還值得買嗎？」等疑惑。

利率變動型保單最大的特色就是，除了有保單「預定利率」之外，還多了一個「宣告利率」，也就是所謂的增值回饋分享金。

預定利率，為固定數值，是保險公司預計保費可得的投資報酬率而給的保證利益。

宣告利率，係指保險公司於每月第一個營業日宣告，用以計算及累計「回饋分享金」之利率。

該利率依據所屬區隔資產之投資報酬率並參考市場利率訂定。

回饋分享金，是每一保單週年日，按宣告利率減去預定利率的差值，乘上前一保單年度末的保單價值金，給付給保戶。

公式：（宣告利率–預定利率）x保單價值準備金=當期回饋金舉例：若當期宣告利率2.5%，預定利率2%，保單價值準備金10,000元，則當期回饋金=（2.5%–2%）x10,000元=50元。

如果用儲存生息，回饋金將可滾入保單價值準備金，總金額成為10,050元因此，面對利變型保單不斷降息，要累積一定資產需要花更多的時間，保戶的錢變薄的同時，保險公司卻越賺越多？這中間出了什麼問題？機制不同，利變會變，分紅會紅不同於一直調降宣告利率的利變型保單，早在民國92年就有「分紅型保單」了，但很少有公司願意分享盈餘給保戶，因此在市場上不常聽聞。

下表為分紅型保單與利率變動型及投資型保單之比較：比較項目利率變動型保單分紅型保單投資型保單主要功能保障+儲蓄保障+儲蓄+投資保障+投資保證利益預定利率預定利率無額外非保證利益宣告利率紅利投資(預定利率)-(2年期定存利率)-(保險公司營業費用率)由保險公司投資團隊或委託專業投顧公司操作委託投資團隊或自行操作保費保險公司運用獨立帳戶獨立帳戶未分配盈餘的處理方式屬於股東次年度以紅利發放的形式至少70%給保戶，剩餘部分屬於股東屬於保戶適合的對象有短期儲蓄、彈性需求的民眾有中長期累積、退休規劃需求的民眾追求較高投資收益，並可接受投資損失的客戶 分紅型保單跟利率變動型保單一樣有預定利率，同時，和投資型保單一樣為獨立帳戶，由專業投資團隊操作獲利，卻不用自負虧損，且專款專用，不受保險公司的營運或債務影響，分紅型保單結合了利率變動型和投資型的特色，除此之外，還有「紅利共享」這項特色，讓保戶可以分享到保險公司投資的經營成果。

分紅的機制使得保險公司在每個會計年度結束後，須將上一會計年度該張分紅保單所累積的可分配盈餘分配給保戶，且比例不得低於財政部核示的70%；也就是說，保險公司須至少將盈餘的70%分給保戶、剩下的30%才是給股東，保險公司賺錢，保戶也跟著賺，製造雙贏的局面！當保險公司的投資績效越好，保戶就有機會分享到更多紅利，因此，選擇商品及保險公司就更為重要了，購買前不妨從以下幾個重點及順序來評估：1.分紅比例：有些公司願意多讓利給保戶，目前市面上最高分紅90%。

2.選擇具規模的保險公司：可以從保險公司的規模(是否為跨國企業或是金控？)、資本適足率(RBC)是否大於200%？過去的經營成效及分紅達成率、投資標的及風險控管方式等面向評估。

3.閉鎖期長短：不管是利變型還是分紅型保單都有閉鎖期，通常利率越高閉鎖期越長，若在閉鎖期滿前解約，保戶可能拿不回當初繳交的總保費，必須清楚這筆錢的用途以及預計幾年後要使用。

「未來利變型保單還值得買嗎？」建議配置一些分紅型保單，才有機會擺脫低利環境下的低收益窘境，複利的效益會讓平均報酬率越來越高，翻倍的速度越來越快，讓錢滾錢，自己越存越輕鬆。

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比起自己摸索，透過保險公司專業投資策略及投資組合，有助於控管分紅保單保戶承受的風險。

也許你會擔心保單的紅利分配會不會影響壽險保障， ...Bye