這中間出了什麼問題？ 機制不同，利變會變，分紅會紅. 不同於一直調降宣告利率的利變型保單，早 ...SkiptocontentPostauthor:珮如Postpublished:2019年12月8日Postcomments:0則留言明年起保單的責任準備金利率確定調降，市場擔心保費將大漲，加上金管會從今年5月以來，宣布將控管「高利儲蓄險保單」，要求要降低保單的儲蓄成分、提高保障門檻，使得多保險公司針對類定存的儲蓄險保單，數次調降「宣告利率」，不少民眾開始有「宣告利率調降會有什麼影響？」、「未來利變型保單還值得買嗎？」等疑惑。

利率變動型保單最大的特色就是，除了有保單「預定利率」之外，還多了一個「宣告利率」，也就是所謂的增值回饋分享金。

預定利率，為固定數值，是保險公司預計保費可得的投資報酬率而給的保證利益。

宣告利率，係指保險公司於每月第一個營業日宣告，用以計算及累計「回饋分享金」之利率。

該利率依據所屬區隔資產之投資報酬率並參考市場利率訂定。

回饋分享金，是每一保單週年日，按宣告利率減去預定利率的差值，乘上前一保單年度末的保單價值金，給付給保戶。

公式：（宣告利率–預定利率）x保單價值準備金=當期回饋金舉例：若當期宣告利率2.5%，預定利率2%，保單價值準備金10,000元，則當期回饋金=（2.5%–2%）x10,000元=50元。

如果用儲存生息，回饋金將可滾入保單價值準備金，總金額成為10,050元因此，面對利變型保單不斷降息，要累積一定資產需要花更多的時間，保戶的錢變薄的同時，保險公司卻越賺越多？這中間出了什麼問題？機制不同，利變會變，分紅會紅不同於一直調降宣告利率的利變型保單，早在民國92年就有「分紅型保單」了，但很少有公司願意分享盈餘給保戶，因此在市場上不常聽聞。

下表為分紅型保單與利率變動型及投資型保單之比較：比較項目利率變動型保單分紅型保單投資型保單主要功能保障+儲蓄保障+儲蓄+投資保障+投資保證利益預定利率預定利率無額外非保證利益宣告利率紅利投資(預定利率)-(2年期定存利率)-(保險公司營業費用率)由保險公司投資團隊或委託專業投顧公司操作委託投資團隊或自行操作保費保險公司運用獨立帳戶獨立帳戶未分配盈餘的處理方式屬於股東次年度以紅利發放的形式至少70%給保戶，剩餘部分屬於股東屬於保戶適合的對象有短期儲蓄、彈性需求的民眾有中長期累積、退休規劃需求的民眾追求較高投資收益，並可接受投資損失的客戶 分紅型保單跟利率變動型保單一樣有預定利率，同時，和投資型保單一樣為獨立帳戶，由專業投資團隊操作獲利，卻不用自負虧損，且專款專用，不受保險公司的營運或債務影響，分紅型保單結合了利率變動型和投資型的特色，除此之外，還有「紅利共享」這項特色，讓保戶可以分享到保險公司投資的經營成果。

分紅的機制使得保險公司在每個會計年度結束後，須將上一會計年度該張分紅保單所累積的可分配盈餘分配給保戶，且比例不得低於財政部核示的70%；也就是說，保險公司須至少將盈餘的70%分給保戶、剩下的30%才是給股東，保險公司賺錢，保戶也跟著賺，製造雙贏的局面！當保險公司的投資績效越好，保戶就有機會分享到更多紅利，因此，選擇商品及保險公司就更為重要了，購買前不妨從以下幾個重點及順序來評估：1.分紅比例：有些公司願意多讓利給保戶，目前市面上最高分紅90%。

2.選擇具規模的保險公司：可以從保險公司的規模(是否為跨國企業或是金控？)、資本適足率(RBC)是否大於200%？過去的經營成效及分紅達成率、投資標的及風險控管方式等面向評估。

3.閉鎖期長短：不管是利變型還是分紅型保單都有閉鎖期，通常利率越高閉鎖期越長，若在閉鎖期滿前解約，保戶可能拿不回當初繳交的總保費，必須清楚這筆錢的用途以及預計幾年後要使用。

「未來利變型保單還值得買嗎？」建議配置一些分紅型保單，才有機會擺脫低利環境下的低收益窘境，複利的效益會讓平均報酬率越來越高，翻倍的速度越來越快，讓錢滾錢，自己越存越輕鬆。

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