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1. 3大財務規劃，拒當月光族、守財奴
短期財務規劃主要針對一年內的收入及支出做出最好的調配，例如預估當年會有多少收入，那些費用是必備的，那些支出則是奢侈性開銷，每月應該 ...為提供您更多優質的內容，本網站使用cookies分析技術。
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我知道了#雜誌訂閱#生涯探索#選對工作#Top20#影音#理財#專輯#特企首頁理財巧用錢３大財務規劃，拒當月光族、守財奴巧用錢學理財作者／怪老子理財Webonly2015-02-10圖片來源：stocksnap.io/photo/CCRDK5WZEM瀏覽數24777月光族及守財奴這兩種極端，都不是我們所要的，理想的境界是可以即時享樂，又能夠顧及未來需求。
要達到這個目標，唯有做好財務規劃才有機會達成。
一個城市的新市區及舊市區，最大差別是新市區通常都先有都市計畫，然後才有居民進駐，而舊市區則是先有居民，後來才有都市計畫。
例如新北市的永和地區就是典型的舊市區，而台北市信義區則是新市區的典範。
看看永和的每條道路都很狹窄且彎彎曲曲，曾有計程車司機罵說：中永和的路沒有一條是直的！建築物都是一棟連著一棟，中間幾乎沒有空地。
再看看信義計畫區，每條道路除了非常寬大之外，也都是非常筆直。
建築物的空地比非常充足，整個地區一點都不會有壅擠的感覺，該地區主要用途是商業中心，住宅區也有特別規劃在一定範圍內。
這就是規劃的重要性，新舊市區只差在都市計畫的時間點。
其實，凡事都必須事先規劃，未來才會照著計劃的方向發展，結果也才會與預期一致。
家庭財務也是一樣，如果沒有事先規劃，就會走入兩個極端，不是過度花費就是太過於節儉。
因為沒有經過規劃，就不知道每月得要存多少錢，對過度樂觀的人來說，只要有錢不管未來如何，先享受再說吧，很容易就成了月光族。
而過度保守的人，因為對未來沒有把握造成過度擔憂，即使有錢也不敢享用，老了之後徒留大筆財富給子孫，自己卻過著貧窮的日子，注定當守財奴。
月光族及守財奴這兩種極端，都不是我們所要的，理想的境界是可以即時享樂，又能夠顧及未來需求。
要達到這個目標，唯有做好財務規劃才有機會達成。
而財務規劃基本上分為短期與長期規劃兩種，短期規劃是做好一年內的財務預算，而長期規劃則是建立家庭的終身財務藍圖。
短期財務規劃短期財務規劃主要針對一年內的收入及支出做出最好的調配，例如預估當年會有多少收入，那些費用是必備的，那些支出則是奢侈性開銷，每月應該儲蓄多少金額，才能配合長期的財務規劃。
12345NEXT：存基金買科技股掌握數位經濟財-新冠病毒成企業數位轉型推手贊助文章推薦影音最新評論精選課程more資深職人求職/轉職活動策展必修課：概念設定×創意執行×團隊協作資深職人求職/轉職百萬圖文作家馬克：教你源源不絕創意思考術全適用攻破業務盲點：從聆聽、試探到成交的銷售心法全站熱門more1３０歲後，還做這些事很失禮：在什麼時候打電話，決定你的「人品」好不好2年輕人瘋狂買股「當沖」賺飯錢？給股市小白的３大投資建議3挨罵的智慧：老闆講重話時，你先說一句「」，他很難繼續再氣下去4千萬別跟不聰明且勤奮的人當同事5走過三個年頭，讓我們繼續向最厲害的人，學他最擅長的事最新消息12345深度專輯more2021好工作來了！如何成為搶手人才用錢的技術：掌握你的現金流３週養成２１個好習慣：改變，就從小地方開始！一般人不在乎，但成功人士很在意。
接下來的3分鐘，你可以學習：1「休長假被同事找碴，所以我離職了…」丹麥人教我的４個工作態度2奶茶要好喝，要先倒紅茶還是牛奶？從日常生活中看見「數據力」3不懂得和主管相處，做到死都沒用！新鮮人要練習的３個能力4你的小舉動，可能大扣分！職場禮儀：客戶來訪，應該先介紹主管還是客戶？5走過三個年頭，讓我們繼續向最厲害的人，學他最擅長的事
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我知道了#雜誌訂閱#生涯探索#選對工作#Top20#影音#理財#專輯#特企首頁理財巧用錢３大財務規劃，拒當月光族、守財奴巧用錢學理財作者／怪老子理財Webonly2015-02-10圖片來源：stocksnap.io/photo/CCRDK5WZEM瀏覽數24777月光族及守財奴這兩種極端，都不是我們所要的，理想的境界是可以即時享樂，又能夠顧及未來需求。
要達到這個目標，唯有做好財務規劃才有機會達成。
一個城市的新市區及舊市區，最大差別是新市區通常都先有都市計畫，然後才有居民進駐，而舊市區則是先有居民，後來才有都市計畫。
例如新北市的永和地區就是典型的舊市區，而台北市信義區則是新市區的典範。
看看永和的每條道路都很狹窄且彎彎曲曲，曾有計程車司機罵說：中永和的路沒有一條是直的！建築物都是一棟連著一棟，中間幾乎沒有空地。
再看看信義計畫區，每條道路除了非常寬大之外，也都是非常筆直。
建築物的空地比非常充足，整個地區一點都不會有壅擠的感覺，該地區主要用途是商業中心，住宅區也有特別規劃在一定範圍內。
這就是規劃的重要性，新舊市區只差在都市計畫的時間點。
其實，凡事都必須事先規劃，未來才會照著計劃的方向發展，結果也才會與預期一致。
家庭財務也是一樣，如果沒有事先規劃，就會走入兩個極端，不是過度花費就是太過於節儉。
因為沒有經過規劃，就不知道每月得要存多少錢，對過度樂觀的人來說，只要有錢不管未來如何，先享受再說吧，很容易就成了月光族。
而過度保守的人，因為對未來沒有把握造成過度擔憂，即使有錢也不敢享用，老了之後徒留大筆財富給子孫，自己卻過著貧窮的日子，注定當守財奴。
月光族及守財奴這兩種極端，都不是我們所要的，理想的境界是可以即時享樂，又能夠顧及未來需求。
要達到這個目標，唯有做好財務規劃才有機會達成。
而財務規劃基本上分為短期與長期規劃兩種，短期規劃是做好一年內的財務預算，而長期規劃則是建立家庭的終身財務藍圖。
短期財務規劃短期財務規劃主要針對一年內的收入及支出做出最好的調配，例如預估當年會有多少收入，那些費用是必備的，那些支出則是奢侈性開銷，每月應該儲蓄多少金額，才能配合長期的財務規劃。
12345NEXT：存基金買科技股掌握數位經濟財-新冠病毒成企業數位轉型推手贊助文章推薦影音最新評論精選課程more資深職人求職/轉職活動策展必修課：概念設定×創意執行×團隊協作資深職人求職/轉職百萬圖文作家馬克：教你源源不絕創意思考術全適用攻破業務盲點：從聆聽、試探到成交的銷售心法全站熱門more1３０歲後，還做這些事很失禮：在什麼時候打電話，決定你的「人品」好不好2年輕人瘋狂買股「當沖」賺飯錢？給股市小白的３大投資建議3挨罵的智慧：老闆講重話時，你先說一句「」，他很難繼續再氣下去4千萬別跟不聰明且勤奮的人當同事5走過三個年頭，讓我們繼續向最厲害的人，學他最擅長的事最新消息12345深度專輯more2021好工作來了！如何成為搶手人才用錢的技術：掌握你的現金流３週養成２１個好習慣：改變，就從小地方開始！一般人不在乎，但成功人士很在意。
接下來的3分鐘，你可以學習：1「休長假被同事找碴，所以我離職了…」丹麥人教我的４個工作態度2奶茶要好喝，要先倒紅茶還是牛奶？從日常生活中看見「數據力」3不懂得和主管相處，做到死都沒用！新鮮人要練習的３個能力4你的小舉動，可能大扣分！職場禮儀：客戶來訪，應該先介紹主管還是客戶？5走過三個年頭，讓我們繼續向最厲害的人，學他最擅長的事
2. 理財規劃，從目標設定開始
例如：想要準備兩年後的結婚基金（短期目標）以及三十年後的退休金（長期目標），目前每月可以存下兩萬。
那麼分配的方法，或許是每月為了 ...Skiptocontent「收入也不算很低，但總是存不下錢來…」「我有300萬定存，該拿多少出來投資？」「我應該買什麼股票或是基金？」「聽說這張儲蓄險利率很高？」身為理財規劃顧問，時常會碰到這類諮詢議題。
在回答這些問題之前，我總是會先確認：「想存錢或是想投資，是不是希望可以累積到更多財富？」「是。
」「假設我們真的累積到更多財富，會想拿這些錢來做些什麼事呢？」累積到更多財富，每個人想做的事情都不一樣，有人想結婚、有人想買房、有人想創業、有人想準備子女教育金、有人想環遊世界、有人想經營民宿、有人想準備退休金、也有人想回饋社會。
這些事情，就是理財目標。
理財目標的背後，反映的是每個人的價值觀。
每個人的價值觀不盡相同，所以希望達成的目標也都不一樣。
不論目標是什麼，將目標設定出來，是理財不可或缺的第一步。
為什麼要設定理財目標？●賦予存錢動力很多人剛開始工作時，收入低，存不了錢；隨著收入逐漸增長，發現還是很難存錢。
這中間可能的原因很多，其中一個常見的原因，在於這個社會的誘惑太多，不論賺多少錢，社會總能提供更好的服務、更好的產品、更好的享受，讓支出跟著提高。
若沒有理財目標，即使收入不錯，也很可能因為享受當下、及時行樂，在不知不覺間成為月光族。
若有理財目標，會知道為何要存錢，並產生存錢的動力。
在存錢的過程，支出雖然會下降，但內心更加踏實，因為清楚存錢的意義。
●做好收支「管理」為了釐清自己的收入及支出情況，我們或許會開始記帳。
記帳後，部份人會檢視紀錄的結果，並自我警惕，提醒自己下個月要少花點。
然而，記帳僅是收支「紀錄」，要做到「管理」，必須結合理財目標。
好比說：假設目前每月可以存下兩萬，這兩萬到底夠還是不夠？須視目標而定，若只想過簡單的退休生活，那可能可以，但若想過奢華的退休生活，那很可能就不夠了。
所以有了目標，才能進一步判斷，目前的收支情形，能否達成目標？若不行，應該增加多少收入，或是降低多少支出？●確認結餘分配開始存錢後，我們很自然地會思考，這些錢就這樣存著嗎？是否要進行投資呢？若進行投資，應該投資多少呢？按著四錢的原則，緊急預備金及短期目標，應以儲蓄方式準備，長期目標才以投資方式達成，畢竟投資是需要時間的（時間是對抗投資波動最好的方法）。
例如：想要準備兩年後的結婚基金（短期目標）以及三十年後的退休金（長期目標），目前每月可以存下兩萬。
那麼分配的方法，或許是每月為了結婚基金「儲蓄」一萬，為了退休金「投資」八千。
所以，目標設定後，我們才會知道，存下來的結餘，多少應儲蓄、多少應投資。
●清楚如何投資針對長期目標，我們可以用投資的方式準備，但該如何進行投資？需要承擔多少風險？如何資產配置？股票及債券的搭配，是常見的投資組合，既然是組合，就有比例的問題，不同的比例，代表不同的風險報酬關係。
一般而言，目標越遠，投資期間長，股票比例可以較高；目標越近，投資期間短，股票比例適合較低。
●堅守投資計畫看過一個研究，當面對金融市場大幅震盪的時刻，像是2008的金融海嘯以及近期的肺炎疫情，沒有設定理財目標與有設定理財目標的投資人，展現出的行為截然不同。
沒有目標的投資人，傾向調整投資組合，更有近半數會將投資全部贖回；而有目標的投資人，則有75%會堅守原本的投資計畫。
這不難理解，當我們關注在遠方的目標，當下的震盪，像是腳邊的小石頭，可以容易地被跨越；但若關注在震盪本身，石頭似乎就顯得無比巨大，難以超越了。
這也與我們公司的經驗一致，每當市場有劇烈震盪時，市場上多數投資人心情煎熬、進退兩難，然而經過理財規劃，有明確目標的客戶，則顯得淡定又從容。
有目標，讓我們更能堅持完成一件事。
如何設定理財目標●明確時間金額設定理財目標，需要設定出明確的時間點及金額。
例如：希望與男朋友在31歲的時候結婚，各準備30萬的結婚基金。
婚後先租房，在40歲的時候，買30坪的房子，每坪50萬元。
預計60歲退休，退休後一個月準備6.5萬（生活費2.5萬、醫療保健費1萬、看護費3萬），準備至90歲。
把目標設定得明確，除了方便計算，也較有機會達成，因為經過詳細思考。
那麼分配的方法，或許是每月為了 ...Skiptocontent「收入也不算很低，但總是存不下錢來…」「我有300萬定存，該拿多少出來投資？」「我應該買什麼股票或是基金？」「聽說這張儲蓄險利率很高？」身為理財規劃顧問，時常會碰到這類諮詢議題。
在回答這些問題之前，我總是會先確認：「想存錢或是想投資，是不是希望可以累積到更多財富？」「是。
」「假設我們真的累積到更多財富，會想拿這些錢來做些什麼事呢？」累積到更多財富，每個人想做的事情都不一樣，有人想結婚、有人想買房、有人想創業、有人想準備子女教育金、有人想環遊世界、有人想經營民宿、有人想準備退休金、也有人想回饋社會。
這些事情，就是理財目標。
理財目標的背後，反映的是每個人的價值觀。
每個人的價值觀不盡相同，所以希望達成的目標也都不一樣。
不論目標是什麼，將目標設定出來，是理財不可或缺的第一步。
為什麼要設定理財目標？●賦予存錢動力很多人剛開始工作時，收入低，存不了錢；隨著收入逐漸增長，發現還是很難存錢。
這中間可能的原因很多，其中一個常見的原因，在於這個社會的誘惑太多，不論賺多少錢，社會總能提供更好的服務、更好的產品、更好的享受，讓支出跟著提高。
若沒有理財目標，即使收入不錯，也很可能因為享受當下、及時行樂，在不知不覺間成為月光族。
若有理財目標，會知道為何要存錢，並產生存錢的動力。
在存錢的過程，支出雖然會下降，但內心更加踏實，因為清楚存錢的意義。
●做好收支「管理」為了釐清自己的收入及支出情況，我們或許會開始記帳。
記帳後，部份人會檢視紀錄的結果，並自我警惕，提醒自己下個月要少花點。
然而，記帳僅是收支「紀錄」，要做到「管理」，必須結合理財目標。
好比說：假設目前每月可以存下兩萬，這兩萬到底夠還是不夠？須視目標而定，若只想過簡單的退休生活，那可能可以，但若想過奢華的退休生活，那很可能就不夠了。
所以有了目標，才能進一步判斷，目前的收支情形，能否達成目標？若不行，應該增加多少收入，或是降低多少支出？●確認結餘分配開始存錢後，我們很自然地會思考，這些錢就這樣存著嗎？是否要進行投資呢？若進行投資，應該投資多少呢？按著四錢的原則，緊急預備金及短期目標，應以儲蓄方式準備，長期目標才以投資方式達成，畢竟投資是需要時間的（時間是對抗投資波動最好的方法）。
例如：想要準備兩年後的結婚基金（短期目標）以及三十年後的退休金（長期目標），目前每月可以存下兩萬。
那麼分配的方法，或許是每月為了結婚基金「儲蓄」一萬，為了退休金「投資」八千。
所以，目標設定後，我們才會知道，存下來的結餘，多少應儲蓄、多少應投資。
●清楚如何投資針對長期目標，我們可以用投資的方式準備，但該如何進行投資？需要承擔多少風險？如何資產配置？股票及債券的搭配，是常見的投資組合，既然是組合，就有比例的問題，不同的比例，代表不同的風險報酬關係。
一般而言，目標越遠，投資期間長，股票比例可以較高；目標越近，投資期間短，股票比例適合較低。
●堅守投資計畫看過一個研究，當面對金融市場大幅震盪的時刻，像是2008的金融海嘯以及近期的肺炎疫情，沒有設定理財目標與有設定理財目標的投資人，展現出的行為截然不同。
沒有目標的投資人，傾向調整投資組合，更有近半數會將投資全部贖回；而有目標的投資人，則有75%會堅守原本的投資計畫。
這不難理解，當我們關注在遠方的目標，當下的震盪，像是腳邊的小石頭，可以容易地被跨越；但若關注在震盪本身，石頭似乎就顯得無比巨大，難以超越了。
這也與我們公司的經驗一致，每當市場有劇烈震盪時，市場上多數投資人心情煎熬、進退兩難，然而經過理財規劃，有明確目標的客戶，則顯得淡定又從容。
有目標，讓我們更能堅持完成一件事。
如何設定理財目標●明確時間金額設定理財目標，需要設定出明確的時間點及金額。
例如：希望與男朋友在31歲的時候結婚，各準備30萬的結婚基金。
婚後先租房，在40歲的時候，買30坪的房子，每坪50萬元。
預計60歲退休，退休後一個月準備6.5萬（生活費2.5萬、醫療保健費1萬、看護費3萬），準備至90歲。
把目標設定得明確，除了方便計算，也較有機會達成，因為經過詳細思考。