例如：想要準備兩年後的結婚基金（短期目標）以及三十年後的退休金（長期目標），目前每月可以存下兩萬。

那麼分配的方法，或許是每月為了 ...Skiptocontent「收入也不算很低，但總是存不下錢來…」「我有300萬定存，該拿多少出來投資？」「我應該買什麼股票或是基金？」「聽說這張儲蓄險利率很高？」身為理財規劃顧問，時常會碰到這類諮詢議題。

在回答這些問題之前，我總是會先確認：「想存錢或是想投資，是不是希望可以累積到更多財富？」「是。

」「假設我們真的累積到更多財富，會想拿這些錢來做些什麼事呢？」累積到更多財富，每個人想做的事情都不一樣，有人想結婚、有人想買房、有人想創業、有人想準備子女教育金、有人想環遊世界、有人想經營民宿、有人想準備退休金、也有人想回饋社會。

這些事情，就是理財目標。

理財目標的背後，反映的是每個人的價值觀。

每個人的價值觀不盡相同，所以希望達成的目標也都不一樣。

不論目標是什麼，將目標設定出來，是理財不可或缺的第一步。

 為什麼要設定理財目標？●賦予存錢動力很多人剛開始工作時，收入低，存不了錢；隨著收入逐漸增長，發現還是很難存錢。

這中間可能的原因很多，其中一個常見的原因，在於這個社會的誘惑太多，不論賺多少錢，社會總能提供更好的服務、更好的產品、更好的享受，讓支出跟著提高。

若沒有理財目標，即使收入不錯，也很可能因為享受當下、及時行樂，在不知不覺間成為月光族。

若有理財目標，會知道為何要存錢，並產生存錢的動力。

在存錢的過程，支出雖然會下降，但內心更加踏實，因為清楚存錢的意義。

●做好收支「管理」為了釐清自己的收入及支出情況，我們或許會開始記帳。

記帳後，部份人會檢視紀錄的結果，並自我警惕，提醒自己下個月要少花點。

然而，記帳僅是收支「紀錄」，要做到「管理」，必須結合理財目標。

好比說：假設目前每月可以存下兩萬，這兩萬到底夠還是不夠？須視目標而定，若只想過簡單的退休生活，那可能可以，但若想過奢華的退休生活，那很可能就不夠了。

所以有了目標，才能進一步判斷，目前的收支情形，能否達成目標？若不行，應該增加多少收入，或是降低多少支出？●確認結餘分配開始存錢後，我們很自然地會思考，這些錢就這樣存著嗎？是否要進行投資呢？若進行投資，應該投資多少呢？按著四錢的原則，緊急預備金及短期目標，應以儲蓄方式準備，長期目標才以投資方式達成，畢竟投資是需要時間的（時間是對抗投資波動最好的方法）。

例如：想要準備兩年後的結婚基金（短期目標）以及三十年後的退休金（長期目標），目前每月可以存下兩萬。

那麼分配的方法，或許是每月為了結婚基金「儲蓄」一萬，為了退休金「投資」八千。

所以，目標設定後，我們才會知道，存下來的結餘，多少應儲蓄、多少應投資。

●清楚如何投資針對長期目標，我們可以用投資的方式準備，但該如何進行投資？需要承擔多少風險？如何資產配置？股票及債券的搭配，是常見的投資組合，既然是組合，就有比例的問題，不同的比例，代表不同的風險報酬關係。

一般而言，目標越遠，投資期間長，股票比例可以較高；目標越近，投資期間短，股票比例適合較低。

●堅守投資計畫看過一個研究，當面對金融市場大幅震盪的時刻，像是2008的金融海嘯以及近期的肺炎疫情，沒有設定理財目標與有設定理財目標的投資人，展現出的行為截然不同。

沒有目標的投資人，傾向調整投資組合，更有近半數會將投資全部贖回；而有目標的投資人，則有75%會堅守原本的投資計畫。

這不難理解，當我們關注在遠方的目標，當下的震盪，像是腳邊的小石頭，可以容易地被跨越；但若關注在震盪本身，石頭似乎就顯得無比巨大，難以超越了。

這也與我們公司的經驗一致，每當市場有劇烈震盪時，市場上多數投資人心情煎熬、進退兩難，然而經過理財規劃，有明確目標的客戶，則顯得淡定又從容。

有目標，讓我們更能堅持完成一件事。

 如何設定理財目標●明確時間金額設定理財目標，需要設定出明確的時間點及金額。

例如：希望與男朋友在31歲的時候結婚，各準備30萬的結婚基金。

婚後先租房，在40歲的時候，買30坪的房子，每坪50萬元。

預計60歲退休，退休後一個月準備6.5萬（生活費2.5萬、醫療保健費1萬、看護費3萬），準備至90歲。

把目標設定得明確，除了方便計算，也較有機會達成，因為經過詳細思考。