以強制分紅保單停售前，有效的壽險保單數高達三千兩百萬張來看，衝擊的範圍相當廣泛。

業者表示，為避免保戶質疑，他們早在網站上公布新的 ...回首頁English預購最新兩千大企業調查免費訂閱電子報搜尋頻道分類財經貿易戰財經焦點財經週報投資理財產業製造服務金融科技國際兩岸四地東南亞亞洲歐洲美洲非洲紐澳管理管理行銷創新創業人才職場競爭力環境永續發展氣候變遷環境能源教育教育趨勢創新教育親子教養人物大師觀點CEO觀點人物特寫政治社會政治政策社會現場調查排行2000大調查兩岸三地1000大快速成長企業100強CSR天下企業公民標竿企業金牌服務業調查縣市調查2000大調查資料庫健康關係健康醫療兩性關係心靈成長時尚品味時尚精品旅行設計藝文影視運動生活運動生活重磅外媒經濟學人BBC中文網日經中文德國之聲路透社專欄作者多媒體數位專輯互動專題深度專題品牌專區數據圖表資料新聞數字說話圖表動畫調查報導聽天下重磅封面財經週報國際聚焦天下好讀記者開講好主管的12樣禮物創新突圍軍師四端看天下大數據，熱品牌天下書房天下影音雜誌策展企業突圍傳承接班數位轉型創新突圍經營管理Off學風格文化旅行美食特色頻道未來城市@天下[email protected]天下獨立評論@天下創新學院我讀網換日線天下影音微笑台灣粉絲專頁官方instagram官方Line本日必看愈來愈多人到院前死亡，醫院到底發生什麼事？財經投資理財強制分紅保單為何不分紅？強制分紅保單居然不分紅？投保者生氣，壽險公司更是一肚子苦水，這究竟是怎麼一回事？36289瀏覽數分享其他文周華欣天下雜誌314期2011-04-1936289瀏覽數三十三歲的媒體工作者卜先生，五年前向一著名外商壽險公司投保終生壽險，每年繳交一萬五千元保費。

最近與公司詢問才發覺，九十三年度的保單紅利居然不見了！算一算，他過去每年可領保單紅利六百多元，金額看來不多，卻相當於每年所繳保費的四％，是銀行一年定存利率的三倍。

「這年頭，一毛錢也是一毛錢，」他愈講愈忿忿不平，「我感到權益嚴重受損。

」分紅保單居然不分紅？如果你仍持有傳統的強制分紅壽險保單（自九十三年起停售，從此新發保單的紅利政策由業者自行決定），注意了，你的保單紅利已經大幅減少，甚至一毛不剩。

分不到紅利的原因，是九十二年起生效的新紅利計算公式。

因計算基礎的遞延效果，其效應到隔年開始反應，保戶只要調出繳費通知單、或歷年的紅利發放明細，紅利縮水的情況便一目了然。

宣導成效令人質疑以強制分紅保單停售前，有效的壽險保單數高達三千兩百萬張來看，衝擊的範圍相當廣泛。

業者表示，為避免保戶質疑，他們早在網站上公布新的紅利計算公式，並以函件告知保戶，但宣導的實際成效如何？結果無人得知。

廣告「這種事，壽險公司不願意大聲張揚吧，」一名從業十五年、本身也有投保的壽險公司區域經理便坦承，他不曾聽說紅利計算公式的改變，公司也從未針對此事向業務員簡報。

根據強制分紅的舊辦法，只要保單預設的死亡率高於實際死亡率，及市場利率水準高於保單的預定利率時，業者必須按財政部的公式計算「死差紅利」及「利差紅利」，將多算的保費百分之百發還保戶。

然而，近幾年市場利率急速下滑，遠遠低於保單的預定利率，利差紅利早就跌成負值（見表）。

壽險公司不但得自行吸收損失，還要繼續給付死差紅利，雙重失血下引發業者不滿，分紅的合理性備受質疑。

為減輕壽險業的經營壓力，財政部於九十二年修正保單分紅的計算公式，允許壽險公司將死差、利差兩者的損益互抵，互抵後如果還有盈餘，再分配給保戶。

廣告「過去保險公司的經營比較靜態。

八十九年後，央行連續十三次降息，照理說，保單的預定利率應該調降，可是我們沒有做這個動作，如今大家一起來承擔動態環境造成的後果，」一位壽險公司前總經理分析。

有人質疑，保戶的權益被白白犧牲。

新修正的規定怎麼可以適用於舊契約，並對保戶產生不利結果？一名不願具名的金融分析師直指，「根本不尊重合約關係。

」歸罪投資環境丕變但在法理上，業者也站得穩，強調一切合法。

「分紅的方式是財政部定的，不是由客戶跟公司兩方議定，當然會隨著法令的變更來配合調整，」保誠人壽副總經理柳志堅解釋。

談到經營不易，壽險公司更是一肚子苦水。

廣告早年業者賣了許多高預定利率的保單，誰料投資環境自兩千年後急轉直下，保費運用的報酬率難以支應承諾保戶的高預定利率，造成虧損不斷擴大，「把保險公司都推到危險的牆角，」富邦人壽資深副總經理董采苓形容。

「相較於讓公司倒

景氣不佳沒分紅 保單銷售初期還分得出紅利，後來整個利率下滑，而利差紅利是看市場利率有無超過保單預定利率，所以利差紅利就分不出，但死 ...跳至主要內容分紅保單本來就應該要分紅，不然為什麼要叫做分紅保單?分紅紅利非保證先看看分紅保單的概念，所謂分紅保單就是除了保證給付的部份，另有一個機制在決定分紅的高低，可以想成上班族每個月有固定的月薪，到了年終就看績效來決定領幾個月。

所以分紅保單可以看成保證的部份加上一個非保證的部份，通常保證的部份利率就比較差，就像年終獎金高的公司通常月薪就普普的。

紅利計算看細節92年以前銷售的分紅保單，分紅的原則都是由主管機關統一訂定，所以當時的分紅金額計算非常清楚，保單獲利來源有兩個，利差分紅跟死差分紅，利差分紅的條件就是當市場利率超過保單預定利率才有(預定利率是啥?請參考)，死差分紅的條件就是實際死亡率低於保單預定死亡率才有。

景氣不佳沒分紅保單銷售初期還分得出紅利，後來整個利率下滑，而利差紅利是看市場利率有無超過保單預定利率，所以利差紅利就分不出，但死差還是分的出(死亡率有在改善啊)，但後來利率實在跌太慘了，保險公司也叫苦連天，最後主管機關同意死差跟利差可以合併算，也就是負的利差紅利加上正的死差紅利，該發給保戶的死差紅利也不發來瀰補公司的利差虧損，所以這也是為什麼近期保單都沒辦法配發紅利的原因。

其實多半的保戶都會很生氣，當時也說有分紅才買的，怎麼現在該拿都拿不到，但生氣歸生氣，還是不要輕易把手上的保單解約，那些保單相對現在來說都是便宜的。

自由分紅看公司態度92年之後的市場就只剩下自由分紅，由公司自己來決定怎麼來分紅，商品銷售時會列出保單的最佳紅利、可能紅利、跟最差紅利，至於要怎麼算，基本上是拿不到計算過程的，因此拿不到該有的紅利時，客戶也只能抱怨幾句，摸摸鼻子了，但建議還是不要輕易解約，現在的保單未必可以有那麼好的報酬。

結語：景氣不好，分紅保單有得分就可以偷笑了，景氣好要反應出來才是王道。

相關文章善用「先行給付」~老人住院醫療沒負擔...保費要繳幾年比較好?保單解約有玄機發佈留言取消回覆很抱歉，必須登入網站才能發佈留言。

搜尋關鍵字:近期文章第七十話腦波交感的嚴重後果16/02/2019第六十九話一生氣就會讓人倒楣的能力16/02/2019第六十八話好友變小三的背叛16/02/2019第六十七話有點可愛的美少女16/02/2019第六十六話關閉腦感應區預防倒楣16/02/2019近期留言彙整2019年2月 (20)2018年10月 (5)2018年9月 (5)2018年8月 (10)2018年7月 (4)2018年6月 (8)2018年5月 (6)2018年4月 (10)2018年2月 (3)2018年1月 (62)Categories住院醫療保障型保險規劃儲蓄險商品設計小說意外保障投資型殘廢扶助衛教知識重大疾病長期照護主題瀏覽熱門主題主題沒有回覆最新主題(國泰鍾心Walker)健康生活好容易!每日多走30分鐘輕鬆達標由小編長照險上半年賣逾11億元南山人壽銷售居冠占比近9成由小編投保殘扶險注意3點不漏由小編(國泰鍾心Walker)健康生活好容易!每日多走30分鐘輕鬆達標由小編定期殘扶險與終身殘扶險由leah

而「強制分紅保單」的分紅來源，計算公式主要是「死差」與「利差」兩項的加總。

而這兩者中，死差利益比較容易達到，最大的困難來自於「利差 ...全部分類新聞觀點業務交流好險懂生活好險談健康退休先準備立即搜尋新聞觀點理財理財新知金融科技時事熱門話題新聞推薦業務交流銷售技巧達人專訪精選心法影音專區信心補給激勵金句團隊運作好險懂生活玩美生活流行線上美容塑身親子兩性兩性關係親子教育休閒生活美食旅遊休憩活動好險談健康保健生活保健健康飲食醫療疾病預防醫療趨勢退休先準備身心準備心理素質身體素質財富規劃保險規劃其他投資好險學堂IFPA專區好險專區法律專區輔銷工具數據精靈活動專區好粉獨享輔銷工具e教育平台IFPA專區會員中心最新熱門產業togglemenu買了過去的強制分紅保單，為什麼不能分紅？-PHEW!好險網輔銷工具登入新聞觀點理財理財新知金融科技時事熱門話題新聞推薦業務交流銷售技巧達人專訪精選心法影音專區信心補給激勵金句團隊運作好險懂生活玩美生活流行線上美容塑身親子兩性兩性關係親子教育休閒生活美食旅遊休憩活動好險談健康保健生活保健健康飲食醫療疾病預防醫療趨勢退休先準備身心準備心理素質身體素質財富規劃保險規劃其他投資好險學堂IFPA專區好險專區法律專區輔銷工具數據精靈活動專區好粉獨享關閉分享連結確認複製確認分享確認分享關閉客戶名單篩選-全顯示篩選-追蹤中篩選-未標記新增名單姓名上次進站時間分享文章關閉視窗新增名單返回新增好險網要求下列權限記錄您的FB資料關閉視窗允許並登入FB關閉數據精靈好險網邀請您成為我們的VIP＊如果同意表示您已閱讀並同意個資告知聲明同意取消關注我們，收看更多好文！Phew！好險網提醒感謝您的評分，已獲得積分1點，可供活動贈品拉霸使用。

關閉視窗目前位置>首頁>新聞觀點>時事>熱門話題2017/08/04買了過去的強制分紅保單，為什麼不能分紅？羽聞瀏覽數:8499分享連結確認分享確認分享確認複製關閉【Phew觀點】✎好險網/羽聞✸觀點：強制分紅保單吵不停，到底能不能分紅？強制分紅保單分紅問題隔幾年總要吵一次，最近，又有立委提案希望將2003年以前銷售的「強制分紅」保單，透過「調整計算基礎」等方式，讓原本的「不分紅」，變為「分紅」。

 分紅保單的定義是什麼？話說國內所謂的「分紅保單」，可以2003年為分水嶺。

在此之前是所謂的「強制分紅」保單，之後，則是新型分紅保單的正式上市，簡單來說，它只是一種「有可能分紅」的保單。

 所謂的分紅保單，是「保戶得以分享壽險公司經營分紅保單，所產生『可分配紅利盈餘』」的一種壽險。

而保戶可以得到的分紅，來自於： 1.利差：實際投資報酬率與預定利率之差2.死差：預定死亡率與實際死亡率之差3.費差：預定費用—實際費用 以上三項紅利中的兩項或三項。

至於保險公司的分紅，可能只包括以上三項，也可能只包括其中的兩項。

 強制分紅保單主要以「死差」、「利差」作公式加總而「強制分紅保單」的分紅來源，計算公式主要是「死差」與「利差」兩項的加總。

而這兩者中，死差利益比較容易達到，最大的困難來自於「利差」部分，因為是以台灣銀行、第一銀行、合庫及中信局（後併入台銀）的2年期定儲利率，減去保單預定利率後剩上保價金。

 假設以1993年為例，市場利率是7.87%，保單利率約6.5%，就會有「利差利益」的出現；但問題是：目前市場上2年期定儲利率才不過1.08%，所以特別是舊保單，是存在著嚴重的「利差損」，且其損失的金額，還遠遠高於死差利益的部分。

 而一旦保險公司有所損失，就會面臨極大的倒閉風險。

這也是當初保險司，考慮到低利率對壽險公司經營穩定性的危害，所以才會允許2003年前強制分紅保單「死、利差互抵」的計算方式。

 至於近日某壽險公司與保戶和解的分紅保單，據壽險公會了解，是21年期的特別分紅保單，也不是一般的強制分紅保單。

且公司會和解，主要是當時保單銷售的DM有瑕疵，可能有誤導保戶以為是保證分紅，所以公司即將分紅金額打折，再與保戶達成和解。

 之後看到相關的保單，還得仔細檢視，弄懂自己的權益，才不會事後弄得不愉快。

 ✸新聞摘要：2003年之前投保的強制分紅保單，還有沒有分紅的可能？立委林岱華近期受理強制分紅保單保戶登記陳情，希望變更保險司（保險局前身）時代發布死差利益與費差利益互抵後有盈餘再分紅的行政命令，或是調整計算基礎。

但對此，保險局及保險業者都表示「沒可能」。

 新聞出處(請點連結)：中時電子報 中時電子報保險規劃風險規畫保單規劃分紅保單請為本篇文章評個

回首頁facebookLINETwitterwechat微信複製連結　|手機版|APP|歷史活動|歷史專題|會員中心|家外媒體　RSSweibo搜尋ETtoday新聞雲>保險2020年05月21日14:16保險保險新聞名人談保險保險達人熱門話題▲面對利率下調與市場波動，壽險業者認為，民眾可選擇較穩定的「分紅保單」作為理財工具。

（圖／pakutaso）記者楊絡懸／台北報導隨著國內外利率下調，中央銀行持續降息，債券殖利率已跌至歷史低檔區，加上新冠肺炎（COVID-19）疫情及美國總統大選等因素，使得國際經濟市場面臨危機，許多理財工具及投資也在這一波經濟震盪中受影響。

壽險業者表示，民眾可參考分紅保單，有助弭平短期市場波動的影響，且具一定的穩定度，是較為安心的理財選擇。

英國保誠人壽表示，就消費者關心的保險商品而言，若以市場上人壽保險類型來看，有不分紅保單（傳統不分紅保單和利率變動型保單）、分紅保單（強制型與非強制型）及投資型保單。

其中，分紅保單相較於其他保險商品具備獨特的商品設計，若以英國保誠人壽推出的分紅保單為例，主要都屬於自由分紅，不是強制分紅，好處是有較佳的紅利平穩性及經營成果與保戶共享。

分紅保單具備「分擔風險、紅利共享」兩大特色，民眾可以同時享有壽險保障及保單紅利，其紅利部分屬非保證給付項目，但只要選擇經營穩健的保險公司，透過長期持有，藉由分紅保單明確的平穩性機制，將營運較佳年度的部分盈餘保留於分紅帳戶中，以支應表現稍弱年度的紅利給付，降低短期投資市場的波動對紅利分配金額的影響。

▲分紅保單的概念是，在景氣繁榮、保險公司經營績效佳時，保戶可透過保單直接分享保險公司的經營績效，獲得分紅。

（圖／pixabay）英國保誠人壽指出，分紅保單的分紅帳戶是「區隔帳戶」，帳戶操作獨立於保險公司其他資產之外，不會和保險公司的資本或其他不分紅保單資產混用，而且，分紅保單的機制是，保戶獲得紅利分配時，保險公司才能獲得條款約定比例的利潤分配，建立保險公司與保戶一致的目標，讓保險公司善用優勢，為保戶做好分紅帳戶管理與投資。

分紅帳戶的資產配置包含「債券類」及「股權類」等多種投資類型，並以高評級債券為主，相較於其他風險等級較高的商品相對穩定。

此外，分紅保單紅利分配須符合平穩性原則，使實際的分紅宣告比投資組合收益的波動小，緩和短期的市場波動對保戶的影響。

另一方面，保險公司為了強化分紅保單的投資績效，會精選投資績效良好的優質基金經理人為資產把關，並透過優化機制，嚴格進行篩選與替換，因應不同的風險進行不同的投資組合，以達到分散風險的目的。

英國保誠人壽表示，保險著重的是長期保障，在景氣繁榮、保險公司經營績效佳時，保戶可透過保單直接分享保險公司的經營績效，獲得分紅；當景氣低迷時，壽險保障仍然維持不變，讓保戶倍感安心。

 ET快訊快訊／澎湖公布確診女「活動足跡」　曾到馬公、台北、高雄10張圖秒懂新北紓困申請　急難救助每戶1萬、車輛停駛免徵牌照分享給朋友：※本文版權所有，非經授權，不得轉載。

[ETtoday著作權聲明]※絕美理髮師中空爆乳剪男客頭毛　養眼片瘋傳❤本尊出面曝光價碼保險熱門新聞奇葩車主拒續保…半年後撞斷律師手嗆保險員：你負責「保單借款」6大優點　專家這麼說一張表懂車禍調解官要看的單據人物／保險業務員更熱愛操槍　帶領儀隊站上國際舞台大功臣重複投保可退費　恐有解約潮　南山人壽遞件金管會　申請興櫃產險網路賣最好　富邦新安東京明台占近7成南山產物行李延誤理賠e化上線　汽車「整台」被偷才會賠　竊盜車險投保率不到3成車禍和解常無效　產險業會提告別跟錢過不去　保單借款避失效黃金單身漢謝安：短訊被分手　一生限買1張／郵政攻小額終老險　還好有這些醫師　幫爭回理賠金更多熱門關鍵字：英國保誠人壽分紅保單儲蓄理財保單紅利保險保險雲讀者迴響熱門新聞停課在家吵架！貓暖陪哥罰跪求情微笑天使不笑了！汪厭世臉媽無奈孫藝珍曬「玄彬視角」太甜！關門忘了貓！3坨烤焦菠蘿罰站1hr二哈遭裝袋掛門！89流氓臉嚇壞網台劇火警戲來真的　消防員全待命歐告姐姐主動聞弟屁「檢查尿布」妹妹吸貓提神！遠距上課牠快崩潰煮宵夜「11kg巨湯圓」吵著看4周大寶寶初狼嚎　奶音「嗷嗚～」麵吃一半！旁冒單眼皮貓死亡逼視吉娃娃搭訕貓咪　網問：狗在哪？迪麗熱巴綁脖緊身裙辣出新高度汪乾瞪眼聞香　網看5秒找不到狗走失童向警描述：媽媽像翼龍一樣美更多最夯影音更多小薰遭詐騙「5位數」戶頭剩378元！　公開全過程…勇兔吐槽：真的很蠢女友錢包掉餐廳...已開40mins路程男友怒罵「給我聰明點」下秒被打臉高雄旗山出現首例新冠肺炎案例！　確診

回首頁facebookLINETwitterwechat微信複製連結　|手機版|APP|歷史活動|歷史專題|會員中心|家外媒體　RSSweibo搜尋ETtoday新聞雲>保險2020年07月12日08:01保險保險新聞名人談保險保險達人熱門話題▲該如何適當運用理財工具，讓多數民眾感到好奇。

（圖／pixabay）記者楊絡懸／台北報導許多民眾受新冠肺炎（COVID-19）疫情影響，對於投資理財有所顧忌，直到在疫情趨緩、經濟市場逐漸活絡之際，才開始思考如何善用手邊的資金做好更完善的保險及理財規劃。

保險專家指出，可以利用分紅保單的「4大特色」協助資產累積；此外，在選擇分紅保單時，保險公司的經營成果也是相當重要的評估選項。

英國保誠人壽表示，面對近年來全球政經環境的不穩定，消費者最需要的就是相對平穩且能同時兼具資產累積效果的保險商品，綜觀國內外市場，「分紅保單」以其獨特的商品特性深受客戶的喜愛，除了擁有壽險保障之外，最重要的是透過保單紅利，分享保險公司的經營成果。

以英國保誠人壽的分紅保單為例，每年5月1日會公布當年度分紅宣告比率，近8年來英國保誠人壽銷售的分紅保單新契約，不論台、外幣，紅利宣告比率都在100%以上，在現今市場變動的情形下，真正發揮分紅保單分散風險、長期平穩的特性，緩和短期市場波動對保戶的影響。

▲英國保誠人壽透露，分紅保單具備4大特色。

（圖／英國保誠人壽提供）英國保誠人壽指出，分紅保單具備4大特色，包括股債配置分散風險；透過績效良好的優質基金經理人為資產把關，嚴格進行篩選與替換；約定紅利分配明定於保單條款；具備平穩機制有效降低報酬波動，緩和分紅帳戶績效，達到更穩定的報酬。

另一方面，選擇分紅保單，也可參與一般民眾很難投資到私募基金，尤其私募基金投資門檻較高，報酬率也相對較好，投資者能達到有效累積資產的效果，並分享到保險公司的投資成果。

英國保誠人壽認為，無論是退休規劃、資產傳承、或是子女教育基金的準備，選擇分紅保單都能提供安心的保障。

在經濟環境曖昧不明的年代，分紅保單長期平穩的特色有助弭平短期市場波動的影響，更具一定的穩定度，成為投資理財及保險規劃上最好的選擇之一。

ET快訊快訊／澎湖公布確診女「活動足跡」　曾到馬公、台北、高雄10張圖秒懂新北紓困申請　急難救助每戶1萬、車輛停駛免徵牌照分享給朋友：※本文版權所有，非經授權，不得轉載。

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所謂「保單分紅」，是指壽險公司會以預定的死亡率與未來市場利率來估算保險費；在向客戶收取保費之後，若實際的死亡率低於預定死亡率時(稱 ...2016-05-09 | 壽險公司會以預定的死亡率與未來市場利率來估算保險費什麼是保單分紅？標籤：美元保單儲蓄險台幣儲蓄險累積保費投保證明@小花平台 - 小花935分享：所謂「保單分紅」，是指壽險公司會以預定的死亡率與未來市場利率來估算保險費；在向客戶收取保費之後，若實際的死亡率低於預定死亡率時(稱為「死差益」)，或是市場利率高於預定利率時(稱為「利差益」)，那壽險公司之前多收的保費就必須要分紅給客戶，這叫做「死差紅利」與「利差紅利」。

因為目前的強制分紅制度並不合理，因此財政部規定，所有的強制分紅保單都必須在92年底以前停售。

從93年起，所有的保單都將改成「不分紅保單」，或是「新式分紅保單」。

所謂「新式分紅保單」，是跟壽險公司的經營績效息息相關，購買這種保單，就好像投資了這一家保險公司，可以分享壽險公司未來的盈餘；而「不分紅保單」的保戶則沒有分紅的權利；可是在相同的保障之下，它的保費會比較便宜。

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