景氣不佳沒分紅 保單銷售初期還分得出紅利，後來整個利率下滑，而利差紅利是看市場利率有無超過保單預定利率，所以利差紅利就分不出，但死 ...跳至主要內容分紅保單本來就應該要分紅，不然為什麼要叫做分紅保單?分紅紅利非保證先看看分紅保單的概念，所謂分紅保單就是除了保證給付的部份，另有一個機制在決定分紅的高低，可以想成上班族每個月有固定的月薪，到了年終就看績效來決定領幾個月。

所以分紅保單可以看成保證的部份加上一個非保證的部份，通常保證的部份利率就比較差，就像年終獎金高的公司通常月薪就普普的。

紅利計算看細節92年以前銷售的分紅保單，分紅的原則都是由主管機關統一訂定，所以當時的分紅金額計算非常清楚，保單獲利來源有兩個，利差分紅跟死差分紅，利差分紅的條件就是當市場利率超過保單預定利率才有(預定利率是啥?請參考)，死差分紅的條件就是實際死亡率低於保單預定死亡率才有。

景氣不佳沒分紅保單銷售初期還分得出紅利，後來整個利率下滑，而利差紅利是看市場利率有無超過保單預定利率，所以利差紅利就分不出，但死差還是分的出(死亡率有在改善啊)，但後來利率實在跌太慘了，保險公司也叫苦連天，最後主管機關同意死差跟利差可以合併算，也就是負的利差紅利加上正的死差紅利，該發給保戶的死差紅利也不發來瀰補公司的利差虧損，所以這也是為什麼近期保單都沒辦法配發紅利的原因。

其實多半的保戶都會很生氣，當時也說有分紅才買的，怎麼現在該拿都拿不到，但生氣歸生氣，還是不要輕易把手上的保單解約，那些保單相對現在來說都是便宜的。

自由分紅看公司態度92年之後的市場就只剩下自由分紅，由公司自己來決定怎麼來分紅，商品銷售時會列出保單的最佳紅利、可能紅利、跟最差紅利，至於要怎麼算，基本上是拿不到計算過程的，因此拿不到該有的紅利時，客戶也只能抱怨幾句，摸摸鼻子了，但建議還是不要輕易解約，現在的保單未必可以有那麼好的報酬。

結語：景氣不好，分紅保單有得分就可以偷笑了，景氣好要反應出來才是王道。

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