目前業界分紅保單分紅最高的是安泰人壽分紅保單的缺點是滿期解約的話大約等於原始投入的本金大部分保險商品不適合中途解約 保險就是把風險 ...首頁理財投資理財綜合12前往頁尾返回列表訂閱文章我要回覆Fedora332分樓主Fedora個人積分：332分文章編號：7664235訊息文章段落請問一下分紅保單是否是穩賺不賠的投資呢?2008-08-217:5723650收藏回覆分享引言連結回報推薦只看樓主列印對於投資我是屬與比較保守的,最近想要投資分紅保單,請問一下分紅保單是否是穩賺不賠的投資,以目前而言是否投資報酬率一定比定存高呢?而分紅保單是否投資的本錢一定可以拿回來呢?2008-08-217:57#10引言分享yamaki0分2樓yamaki個人積分：0分文章編號：7664523訊息一般來說分紅保單目前大概每年增值都在3%-5%間所以投資報酬率是比定存高一些但各保單分紅的幅度端看各家保險公司獲利而定長期來說是穩賺不賠的投資在你約定的繳費期限未完時解約本錢不一定拿的回來還是要看你約定的繳費期限而定適合10年以上的長期投資2008-08-218:36#20引言我要留言連結回報只看此人列印我要留言i1985i0分3樓i1985i個人積分：0分文章編號：7665412訊息分紅保單投資報酬率比定存高一點實際分紅率是依照保險公司的獲利情況規定不得低於3%目前業界分紅保單分紅最高的是安泰人壽分紅保單的缺點是滿期解約的話大約等於原始投入的本金大部分保險商品不適合中途解約保險就是把風險嫁禍給保險公司保險公司短期間承受的風險最高長期下來風險就會慢慢降低因為在資金方面取得較多(所繳的保費)(長期投資的獲利)所以長期下來保險公司賺錢相對的分紅也多分紅保單不適合短期也不適合資金取回但是絕對比定存好(以不解約來說)2008-08-219:36#30引言我要留言連結回報只看此人列印我要留言NZ小羊41分4樓NZ小羊個人積分：41分文章編號：7666773訊息分紅保單一定是穩賺的啦,,就跟定存一定是穩賺的唯一賠的是賠給通膨...如果用分紅保單來投資真的沒那麼理想啦..分紅保單比較適合做稅務規劃,資產轉移,或是年金規劃,退休金保本與強迫儲蓄這些功能貞的要投資,,又要穩一點的可以考慮保証保本的結構型債卷商品,,2008-08-2110:49#40引言我要留言連結回報只看此人列印我要留言paradis6644分5樓paradis66個人積分：44分文章編號：7666850訊息小弟我有一個分紅保單再過幾天就滿兩年了,前幾天想把保單取消,想把錢拿出來用,所以就打了服務電話.保險種類:中X人壽5813終身壽險主契約為分紅保險單(印象中因為保險公司因為法令的關係,不能單做金融商品,所以都會在搭配個壽險.)每個月存入金額:3876繳費年限:20年承保之後都會有個試算表,從試算表看到...解約金是我中途解約可以拿回的錢...保單年度解約金------------------------------10233537保單年度1是指承保起算日~未滿兩年(兩年-1天)也就是說,我如果繳了1年又11個月,解約可拿回的金額為0那如果我剛好繳了兩年,我的解約金為33537經過專員的說明之後,我發現我繳了兩年的錢3876x24=93024如果提前解約也只能拿回33537..提前解約的損失還真大.後來專員跟我說,如果我繳滿20年,可以選擇拿回我全部的錢.20(年)x12(月)x3876=930240或是可以選擇複利增值...然後她叫我看保單年度保單年度解約金------------------------------24942652301074038401322737這邊蠻有趣的,如果在我20年滿提前解約,我可以拿回的金額是930240...選擇複利增值,要到年度24才會有942652...以上是我打電話得到的訊息,如果觀念有錯誤,就請大家幫我更正一下.2008-08-2110:53#50引言我要留言連結回報只看此人列印我要留言NZ小羊41分6樓NZ小羊個人積分：41分文章編號：7667592訊息paradis66wrote:也就是說,我如果繳了1年又11個月,解約可拿回的金額為0那如果我剛好繳了兩年,我的解約金為33537經過專員的說明之後,我發現我繳了兩年的錢3876x24=93024如果提前解約也只能拿回33537..提前解約的損失還真大.沒錯,,第一年解約不退保費所以真的苦口婆心的跟各位說要買分紅保單想清楚說真的3876*12可以買不錯的終身醫療意外+防癌險了...買分紅保單之前,,要想清楚買這一張的目的因為繳了之後不繳又很可惜,,繳了之後又要25年後才回本2008-08-2111:28#60引言我要留言連結回報只看此人列印我要留言kgy12310分7樓kgy123個人積分：10分文章編號

分紅保單具有終身壽險保障，又能幫高資產族節稅，連總統夫人周美青也有投保，做為退休規畫。

只是一般上班族能夠靠分紅保單每年領紅利安穩 ...您願意Money錢提供您最新理財資訊嗎？點擊「同意」，讓今天的自己比昨天更厲害！拒絕學習同意×首頁保險獎理財神隊友精選頻道股市台股情報站存股懶人包個股查詢基金基金情報站ETF專區安本標準理財+保險理財退休理財理財觀念房地產觀點趨勢法律新知創業人物影音ETF健身房生活女人變有錢生活消費健康養生投資日本商城購物車(0)序號開通影音課程登入/註冊分紅保單具有終身壽險保障，又能幫高資產族節稅，連總統夫人周美青也有投保，做為退休規畫。

只是一般上班族能夠靠分紅保單每年領紅利安穩退休嗎？或是選擇年金險，活多久領多久比較好呢？任職科技公司的謝先生今年45歲，計畫65歲退休，希望退休後每個月至少要有1萬5千元生活費，保險業務員向他推薦分紅保單。

業務員說：「股票、期貨投資風險太大，買張分紅保單，退休後每年領紅利，一直領到109歲，退休養老靠分紅保單比兒子更可靠。

」謝先生很疑惑，分紅保單真能滿足他的退休需求嗎？投資績效差 分紅保單不保證分紅 「一般上班族要靠分紅保單退休，每月領1萬5千元，等於1年領18萬元保單紅利，是不太容易的。

而且更重要的是，分紅保單並不保證每年分紅。

」德明財經科技大學保險金融管理系講師郝淑蕙直接點出，一般保險業務員在行銷分紅保單時不敢說的2大秘密：分紅保單不保證分紅、每年所領紅利不一定能滿足保戶期待的退休每月生活費。

德明財經科技大學保險金融管理系講師郝淑蕙，以自己購買的終身壽險分紅保單為例，10年下來，存在保險公司的紅利共8,000元，還不夠抵繳1年24,000元的保費。

「分紅保單配發的紅利真的不多，而且領到的紅利又與保戶年齡、性別、年繳保費、保單價值準備金有關，通常保價金累積越多，可領到的紅利也越多，但是想要靠領保單紅利過退休生活，真的不容易。

」郝淑蕙強調。

慎選保險公司 才能買對分紅保單一般人買了不適合的分紅保單，最主要原因就是對分紅保單所謂的「分紅」有所誤解。

郝淑蕙解釋，分紅保單簡單來說，就是保險公司先向保戶多收保費，再以分紅名義退還，然後由保戶自行決定退還保費的領取方式，包括現金給付、以躉繳（一次繳）方式增加保額、抵繳應繳保費、儲存生息。

保險公司可能從3種費用中收取保費，包括死差益、費差益、利差益，並將收到的保費拿去投資，如果投資績效不錯，將按照每位保戶對這張保單的貢獻度（年繳保費等）來給付紅利。

但若投資績效不佳，就無法配發紅利。

因此，保險公司在分紅保單條款中有特別註明「保單紅利部分非本保險單之保證給付項目，本保險公司不保證其（紅利）給付金額」。

 首頁精選頻道保險該買分紅保單或年金險？2015/10/12分紅保單，年金險 23,188作者：賴雅淳小原大分紅保單具有終身壽險保障，又能幫高資產族節稅，連總統夫人周美青也有投保，做為退休規畫。

只是一般上班族能夠靠分紅保單每年領紅利安穩退休嗎？或是選擇年金險，活多久領多久比較好呢？任職科技公司的謝先生今年45歲，計畫65歲退休，希望退休後每個月至少要有1萬5千元生活費，保險業務員向他推薦分紅保單。

業務員說：「股票、期貨投資風險太大，買張分紅保單，退休後每年領紅利，一直領到109歲，退休養老靠分紅保單比兒子更可靠。

」謝先生很疑惑，分紅保單真能滿足他的退休需求嗎？投資績效差 分紅保單不保證分紅 「一般上班族要靠分紅保單退休，每月領1萬5千元，等於1年領18萬元保單紅利，是不太容易的。

而且更重要的是，分紅保單並不保證每年分紅。

」德明財經科技大學保險金融管理系講師郝淑蕙直接點出，一般保險業務員在行銷分紅保單時不敢說的2大秘密：分紅保單不保證分紅、每年所領紅利不一定能滿足保戶期待的退休每月生活費。

德明財經科技大學保險金融管理系講師郝淑蕙，以自己購買的終身壽險分紅保單為例，10年下來，存在保險公司的紅利共8,000元，還不夠抵繳1年24,000元的保費。

「分紅保單配發的紅利真的不多，而且領到的紅利又與保戶年齡、性別、年繳保費、保單價值準備金有關，通常保價金累積越多，可領到的紅利也越多，但是想要靠領保單紅利過退休生活，真的不容易。

」郝淑蕙強調。

慎選保險公司 才能買對分紅保單一般人買了不適合的分紅保單，最主要原因就是對分紅保單所謂的「分紅」有所誤解。

郝淑蕙解釋，分紅保單

1 什麼是保費分紅; 2 保費分紅的做法; 3 保費分紅的優缺點; 4 保費分紅與保額分紅 ... 保單之間的紅利分配隨產品、投保年齡、性別和保單年限的不同而不同，反映了 ...保費分紅用手机看条目扫一扫，手机看条目出自MBA智库百科(https://wiki.mbalib.com/)目錄1什麼是保費分紅2保費分紅的做法3保費分紅的優缺點4保費分紅與保額分紅的區別[編輯]什麼是保費分紅　　保費分紅是相對於保額分紅而言的，二者是目前分紅保險的主要分紅方式。

　　保費分紅又稱美式分紅，也稱現金紅利，是以所繳保費為基礎進行分紅，包括現金領取、累計生息、抵交保費、購買繳清增額4種領取紅利方式。

如果投保人選擇將紅利留存在保險公司累計生息，則紅利按照保險公司設定的利率按複利遞增，但並不加在保額上。

這期間，如果投保人需要支取，也可向保險公司申請。

　　保費分紅的分紅方式比較靈活，滿足了消費者對紅利的多種需求。

目前我國保費分紅保險的投資收益率水平保持在4%左右，一般有2.5%的保底收益率。

[編輯]保費分紅的做法　　採用保費分紅，每個會計年度結束後，保險公司首先根據當年度的業務盈餘，由公司董事會考慮指定精算師的意見後決定當年度的可分配盈餘，各保單之間按它們對總盈餘的貢獻大小決定保單紅利。

保單之間的紅利分配隨產品、投保年齡、性別和保單年限的不同而不同，反映了保單持有人對分紅賬戶的貢獻比率。

一般情況下，保險公司不會把分紅賬戶每年產生的盈餘全部作為可分配盈餘，而是會根據經營狀況，在保證未來紅利基本平穩的條件下進行分配。

未被分配的盈餘留存公司，用以平滑未來紅利、支付末期紅利或作為股東的權益。

保費分紅下盈餘分配的貢獻原則體現了紅利分配在不同保單持有人之間的公平性原則。

　　對保險公司來說，保費分紅在增加公司的現金流支出的同時減少了負債，減輕了保險公司償付能力的壓力。

但是，保費分紅這種分配政策較為透明，公司在市場壓力下不得不將大部分盈餘分配出去以保持較高的紅利率來吸引保單持有人，這部分資產不能被有效地利用，使保險公司可投資資產減少。

此外每年支付的紅利會對保險公司的現金流量產生較大壓力，為保證資產的流動性，保險公司會相應降低投資於長期資產的比例，這從一定程度上影響了總投資收益，保單持有人最終獲得的紅利也較低。

保費分紅是北美地區保險公司通常採用的一種紅利分配方法。

[編輯]保費分紅的優缺點　　1、美式分紅的優點：較為簡單，容易理解；客戶馬上可以見到現金；領取形式靈活。

　　2、美式分紅的缺點：以現金價值為分紅基礎，特別是在投保初期現金紅利很小；現金紅利派送費用較高，且客戶承擔再投資風險。

現金紅利派送需要較高流動性，制約了投資收益的空間。

抵交保費實際上現金分紅。

交清增額實際上是現金分紅一次性購買不分紅的傳統壽險。

儲蓄生息實際上是另外設立儲蓄賬戶對現金紅利的滾存。

[編輯]保費分紅與保額分紅的區別　　目前市場上有兩種分紅方式，保費分紅與保額分紅。

但是，魚與熊掌不可兼得，一個分紅保險產品只有一種分紅方式。

需要註意的是短期內各保險公司紅利並無較大差異，但長期內，由於各公司的經營狀況不同、盈利狀況不同，紅利差異就相當大了。

　　保額分紅產品的投資收益明顯高於保費分紅，存在的缺陷就是保額分紅並不是現金分紅，其紅利的領取方式不如保費分紅那麼靈活，只能通過退保或者減少保額的方式實際獲得紅利。

但退保或減少保額都會給投保人帶來一定損失，短期內退保或減少保額並不划算。

只有長期擁有保單，譬如四五十年後再退保或減少保額，才可能得到不菲的紅利累計。

　　在選擇分紅方式時，要結合自己的實際情況進行挑選。

如果手中有閑錢，不急於將紅利取出，則可以選擇保額分紅的產品，在長期內獲得更好的收益。

取自"https://wiki.mbalib.com/zh-tw/%E4%BF%9D%E8%B4%B9%E5%88%86%E7%BA%A2"本條目對我有幫助4赏MBA智库APP扫一扫，下载MBA智库APP分享到：下载MBA智库，阅读全文温馨提示复制该内容请前往MBA智库App立即前往App  如果您認為本條目還有待完善，需要補充新內容或修改錯誤內容，請編輯條目。

本條目相關文檔 4500元保費獲賠100萬分紅實惠防意外也不可缺3頁 《保險會計通訊》：國際會

首頁保險理財分紅保單算投資型保單嗎?保險理財儲蓄投資分紅保單算投資型保單嗎?byMaggie2020-02-27作者byMaggie2020-02-27現今低利率時代來臨，許多金融商品祭出利變型商品，但是宣告利率逐年下降，甚至與預定利率齊平，這樣情況下，許多保守者想要進入投資型商品，卻又害怕風險而望之卻步，但如若僅僅購買儲蓄型商品，又羨慕投資者賺取大筆的利潤。

此時這類保守型又想要賺取投資利潤的人，或許可以考慮「分紅保單」。

Q：何謂分紅保單？簡易來說，投資型保單，強調客戶須自負盈虧，而分紅保單則強調客戶可以跟公司分享營運之利益。

依照現行法規定，分紅利潤需7成給付給保戶。

利潤的來由可能是死差益、利差益或費差益所貢獻。

所謂死差益，死亡比預期低，理賠較少，公司有賺錢。

所謂利差益，保險公司投資報酬獲利，比保單預定利率高，保險公司有賺錢。

所謂費差益，保險公司佣金、廣告、營運等方面費用，實際花出去的比預期少。

雖然有機會可以同公司分紅，也無須承擔本金被吃掉的風險，但是分紅保單是不保證一定分紅，最低就是給妳預定利率。

Q：分為哪幾種分紅保單？其實分紅保單在香港非常的夯，甚至聽過有些保戶飛到香港開戶買保單。

分紅保單分為英式分紅、美式分紅(不是英式紅茶、美式紅茶喔….)英式：分紅分配只能選滾入保額。

美式：分紅分配可以選擇(買保額、領現金、抵減保費、提撥到獨立帳戶)Q：美式保單優缺點？美式分紅最大的好處就是彈性，客戶可以選擇靈活變現，既可以領取又可以累積，但是這些支領現金的費用，會產生保險公司的管理成本，成本高保額就低，所以投資收益相對會比較低。

Q：英式保單優缺點？英式分紅絕對是最強複利，將分配盈餘90%紅利分配給客戶，而客戶不得選擇領現或抵繳，只能購買保額，故保險公司也降低派送與管理的費用，成本少保額高，年復一年利滾利，滾出來的數字會比美式分紅大。

但是它最大的缺點就是需要放長期，短期的變現率很差。

​未來低利率的時代，你的保單也跟著轉換了嗎？理財規劃隨著年齡、生活型態改變，該重新審視一下退休理財規畫了。

相關儲蓄險0留言0FacebookTwitterPinterestEmailMaggie曾在銀行任職9年，如今轉戰保險業，同時也是個一寶媽。

希望知識可以承傳，資訊可以對等，這裡將會紀錄保險的相關知識，偶爾也會寫寫我與孩子的互動，更喜歡寫些我的讀書心得。

如果你也想跟我一起學習成長，不妨可以追蹤我的YT，加入我的FB粉專或IG，讓我們明天成為更好的人。

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希望知識可以承傳，資訊可以對等，這個網站紀錄保險的相關知識，偶爾也會寫寫我與孩子的互動，也愛分享我的讀書心得。

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近期文章重大燒燙傷到底是要多重大？為什麼總存不到錢？Maggie分享六個存錢術。

防疫險到底賠甚麼？政府提升警戒第四級我就有得賠了嗎？慎選你的保險業務員_Maggie小碎念第六回合生命表是甚麼？對保險和台灣又有甚麼影響。

分類住院相關(6)保險基本常識(8)保險理財(38)優惠推廣(2)儲蓄投資(9)其他(4)創業日記(11)勞退稅務(7)實支實付(3)書籍分享(14)理賠案例(1)理賠案例(8)生活隨筆(17)親子家庭(8)關於Maggie(3)FollowMeFacebook參觀人數今日瀏覽次數:45今日瀏覽者數量:22總瀏覽次數:5,485總瀏覽者:2,635總計文章:108快留言給我吧！姓名：*Email：*LINEID：請描述您的問題：*送出表單優惠推廣免責聲明Maggie媽所提供之資訊，僅供參考、分享與交流，本人應當盡力提供正確之資

保險公司將此類型保單收來的保費投資在某些標的上，當這些標的獲利情況 ... 額型終身壽險、還本型終身壽險以及利變型終身壽險，3種類型各有優缺點。

... 預定利率還高的「宣告利率」，因此利變型壽險可以說是另類分紅保單。

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保險公司將此類型保單收來的保費投資在某些標的上，當這些標的獲利情況好轉時，保險公司便提供比原先保單固定的預定利率還高的「宣告利率」，因此利變型壽險可以說是另類分紅保單。

宣告利率不固定也沒有保證，且每張利變型保單適用的宣告利率都不一樣，通常保險公司會每個月或是每年公布。

今年1月開始，金管會就採取透過壽險公會轉告、邀請壽險業者喝咖啡，近期更約談沒有調降宣告利率的壽險公司，主委顧立雄甚至直接表示，臺灣保單宣告利率4%真的太高了，恐影響公司穩健經營。

宣告利率是什麼？就是保險公司用來計算保單到期後，要還給購買保單者多少錢，所以從保險公司的角度來看，宣告利率越高，等於將來付出的成本越高，如果保險公司沒辦法在持有保費這段期間，找到可以比宣告利率更高的投資標的，等於是在做賠本生意。

那只要保險公司找到報酬率高的投資標的就好啦，為何金管會要來限制壽險的宣告利率，讓消費者的荷包縮水？廣告問題就在於，因為臺灣央行長期壓低利率的政策環境下，導致10年期公債利率從1997年的6%，一路下滑到目前連1%都不到，加上其他如股票等標的，都會有不可預期的波動風險，導致保險公司沒辦法在國內找到合宜的投資標的，紛紛把錢匯到國外，尋找風險比較低但報酬相對高的標的物。

如美國10年期公債（目前利率約2.4%），但就算是美國公債，也沒辦法回到1997年6%的利率水準，如果保險公司1997年以當時臺灣10年期公債利率為基準，賣出宣告利率6%的保單，如果又是採固定利率給付，20年後的今天，這些保險公司一定會發現問題大條了。

此外，臺灣將從2024年起，適用最新國際會計準則IFRS17，這個準則要求保險公司，必須把上述這些未來可能發生的負債，反映在當前的財務報表內，金管會為了避免這種保險債務持續擴大，因此開始積極控管壽險業，希望他們在訂出保單的宣告利率時，要適時考量未來利率下行機率偏高，以及必須償付過去隱形負債等的風險。

其實解決這個問題的方法很簡單，讓臺灣長期偏低的利率回歸正常水準，但由於過去浮濫的新台幣融資，已經累積出房地產等泡沫化問題，而在現行民主制度下，應該不會有任何一個政府，願意冒經濟崩壞，以及選票流失等的代價，來扭轉一個臺灣經濟的長期扭曲。

因此升息這條路不太可能出現在政府的選單上，最後應該會像房地產泡沫問題一樣，看炸彈會在那個倒楣鬼手上爆破，最終可能還是會走向由政府出面吸收壞帳的作法，等於又是一次的全民買單。

從個人投資的角度出發，如果手上已經有利變型保單的朋友，請先打電話給保險公司，確認保單的宣告利率有沒有調降；如果還想買利變型保單的朋友，千萬不要認為宣告利率越高的保單，就是未來風險越低的保單，因為如果1年期銀行定存已經低到1.09%，你怎麼期望保險公司能夠維持20

但是，筆者建議大家最好將分紅保單視為長期的退休理財工具較妥當，千萬不要把分紅保單 ... 接下來將針對分紅保單的優缺點做逐一介紹，以利退休規劃時做參考@ ...小熊維尼之可愛窩~~把握當下即是永恆~日誌相簿影音好友名片200710141444分紅保單的優缺點?保險知識 由於傳統壽險的保單價值準備金是以固定的比例逐年遞增，對於理財需求較強的人來說就比較沒有吸引力，2004年起在主管機關的核准下，開始有保險公司主推分紅保單，希望這種保單能夠為保戶多帶來一些期待利益。

但是，筆者建議大家最好將分紅保單視為長期的退休理財工具較妥當，千萬不要把分紅保單當做是短期的獲利工具，以免期待落空，最終發生消費糾紛。

接下來將針對分紅保單的優缺點做逐一介紹，以利退休規劃時做參考。

第一個優點是保單盈餘實質回饋：按照財政部核示「銷售分紅保單應遵守原則」的規定，公司簽證精算人員應於預定紅利宣告日前，向公司董事會提報紅利分配報告，建議該年度「可分配紅利盈餘金額」與「分配予要保人比例」，並由董事會核定。

上述核定之可分配紅利盈餘，其分配予要保人比例不得低於70%。

由此可見，分紅保單和一般傳統壽險最大不同處，就是保單盈餘（公司實際經營績效）至少有70%實質回饋給保戶，與過去傳統壽險只能痴痴等待些許紅利大不相同。

第二個優點是分享專業投資成果：通常分紅保單的可分配盈餘來自「死差紅利」、「費差紅利」及「利差紅利」三種，由於現在實際死亡率及實際費用率都很接近預定標準，幾乎沒有什麼死差紅利及費差紅利，所以分紅保單主要的可分配盈餘應該來自利差紅利。

「利差紅利」是以實際投資報酬率超出預定利率的結果做計算，所以保險公司投資報酬率愈好時，保戶可分配的盈餘便愈高。

換句話說，選擇分紅保單時，保險公司的經營績效便很重要，經營績效的好壞絕對和保險公司的經營團隊、投資策略與風險控管息息相關，如何選擇一家長期穩健經營且績效卓越的保險公司，是保戶在購買分紅保單時很重要的課題。

第三個優點則是主管機關監管分紅：按照財政部核示「分紅保單資訊揭露規範」的規定，分紅保單連續二年未能達在合理精算假設下推估可能紅利金額的累積值時，保險公司應向主管機關說明理由及改善措施。

其有變更上述推估的可能紅利金額者，保險公司並應書面向要保人解釋原因。

 亦即分紅保單盈餘分配的多寡乃取決於保險公司董事會的核定，為了維護保戶的權益，分紅保單若連續二年未能達到之前主管機關核定的預訂紅利時，該保險公司必須向主管機關提出說明，並尋求經營績效的改善措施，以免保戶的權益受到損害。

有了主管機關的監管，選擇績效良好且穩健經營的保險公司，分紅保單的未來就指日可待。

第四個優點是紅利給付彈性靈活：分紅保單的要保人就好比是保險公司特別股的股東，透過出資參與公司經營，若公司經營績效良好（包括投資獲利、風險管理或成本控制等），則可能分配更優厚的紅利，所以有些國家會將分紅保單看成是另類的投資型保險。

不過要提醒讀者注意的是，不要將分紅保單當做是投資獲利很高的金融工具，畢竟保險公司在資金運用上受到保險法很大的約束，不是保險公司可以隨心所欲的。

保險法為了保護投保人的權益，規定保險公司在資金運用上必須有相當的比重放在安全的金融工具上，以免保險公司投資虧損過大而損及保戶的利益。

既然如此，在「高風險高報酬、低風險低報酬」的法則下，分紅保單的期待報酬率當然無法跟股票相比擬，充其量只是特別股的概念，要保人可以優先享有公司的利益分紅而已。

第五個優點為享有稅賦節稅優惠：分紅保單和其他保險一樣，保單分紅免所得稅，保險給付也沒有遺產稅的問題。

相較於其它金融工具，像是存款利息或債券利息都有所得稅的問題，一旦所有權人死亡時又有遺產稅的問題，分紅保單在稅賦方面要比其它金融工具更有優勢。

在列舉了分紅保單的五項優點後，續談分紅保單的幾項缺點。

第一個缺點為保費成本較高：「天下沒有白吃的午餐」，要保人想額外獲得70%的紅利分配，就必需支付較多的保費。

保費結構除了保障或營業費用的必要成本外，有相當的比重是提供保險公司投資運用，若該投資帳戶獲利良好，則要保人可分配較多紅利，若保險公司績效不彰，則可能沒有分紅。

第二個缺點是缺乏「分離帳戶」的機制：分紅保單雖然會計帳獨立作帳，但充其量只是將損益分開計算而已，保戶的資金還是跟保險公司的財務狀況息息相關，保險公司萬一破產，分紅保單的權益難免受到影響。

像是共同基金或投資型保險，依法必須採取「分離帳戶

凡是利變型保單都有共同的缺點，就是分紅的穩定度較差，如果壽險公司過去1年的投資績效不錯，宣告利率高，當然就可以分紅，反之則不行， ...首頁網站導覽加入最愛購物車填寫付款單訂單查詢重大消息：RFP美國註冊財務策劃師協會台灣管理中心就冒名RFP國際證照提出嚴正聲明。

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」 值得注意的是，中國大陸和台灣兩地的投資人都以保險作為優先考量的投資規劃，反觀香港投資人有高達9成選擇風險屬性較為積極性的股票，根據觀察發現，兩岸三地投資人的風險偏好和投資取向，與物價水平和預期理想退休金高低有著很大的關係。

 前述的兩岸三地投資人平均理想退休金1千200萬元，其中以香港1千540萬元最高，其次是台灣的1千264萬元，最後則是中國的819萬元。

以一名大學畢業、25歲的社會新鮮人來說，工作35年至60歲退休，想要存到1千200萬元的理想退休金，每個月至少要存2萬9000元才能達標。

 退休型保單挑選有「眉角」 各有優缺點 儘管國人對於個人退休有其理想的準備金額，但是你知道多數民眾對於個人退休理財規劃不積極且退休準備金明顯不足？根據一項由投信業者所做的最新調查顯示，有超過4成民眾「有自知之明」認為手邊存款不足以應付退休後生活，更有超過一半的民眾沒有做理財規劃，退休後可能必須仰賴他人生活。

 歸咎其中原因，不外乎過度依賴政府、個人理財觀念偏差及輕忽退休金缺口等，保險顧問提醒，在今天薪資不漲、物價一直漲的時代，理財要趁早，透過理財做好退休準備，預約一個無憂的老後。

 以國人偏好投資標的「保險」來說，退休後如何挑選合適的保險，需要注意那些「眉角」？以目前市場上用做退休規劃的利變型終身壽險、利變型年金險及利變型還本險為例，各有其優、缺點。

 利變型終身壽險－也就是俗稱的「儲蓄險」，定期繳費滿期後，透過高於銀行定存利率、靈活市場反應機制的「宣告利率」，讓保戶自由選擇現金領回，或是以購買保額、儲存升息的方式來增值，等於是強迫自己存下退休金，「無形中也存下一筆錢，同時兼顧保險保障需求並穩健累積資產。

」 由於利變型宣告利率的浮動特性，同時有最低保證利率，適合想要獲得高報酬又不想損失本金、風險屬性趨向穩定保守的保戶；值得注意的是，利變型的優缺點可以說都是宣告利率，利率調高時可以跟著分紅，反之則不保證一定領得到增值回饋分享金。

 利變型年金險－如果是已屆退休年齡並累積有一筆存款的保戶，可以考慮即期年金當作個人資產配置的一環，依照個人需求選擇年金給付周期以月、季、半年或年為單位，為自己創造退休後的收入。

此外，在年金給付保證期間，保證領回不低於所繳保費，至於保證期間屆滿後，則活多久、領多久，讓保戶不用擔心長壽風險。

 利變型年金險的缺點是會被利率綁著，例如繳完保費後，開始領年金的當時利率調降，領到的年金就會不如預期。

另一方面，利變型年金險中途解約「十分不划算」，如果提前解約本金可能會損失，與定存提前解約相比，可以拿回本金、利息最多打8折，「年金險提前解約、損失很大」，而等到

壽險業者建議高資產族群可考慮分紅保單作為理財規劃工具之一，分紅保單好處是可當作節稅工具，同時具有保障、還本、分紅等3大優點。

特別可趁子女年幼時， ...台南賞花會館旅人の宿漫遊府城安平出差、旅遊、背包客、自由行商務住宿你的背包管家城市名宿最佳選擇跳到主文那些年我們一起走過的安平街道保留了屬於那年代的樸實在每個角落捕捉住老屋的懷舊見證安平的時光隧道台南賞花會館位於熱鬧的安平區，提供套房出租之服務；鄰近安平古堡、老街、樹屋、億載金城、林默娘公園、觀夕平台、安平天后宮及德記洋行等古蹟據點，套房環境十分乾淨舒適，套房內還備有床組、電視、冷氣…等基本休憩備配，和諧溫馨的空間規劃，讓您體驗府城古都文化及品嚐在地小吃之旅，也能像是在自家一樣的，擁有親切便利的居住品質。

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特別可趁子女年幼時，利用220萬元免稅贈與的額度為子女購買保單，不僅可移轉資產，子女還可享受保單終身分紅的效益。

 好處多多保誠人壽銀行保險通路長張錡和表示，分紅保單可儲蓄、又能透過分紅機制對抗通膨，最受穩健投資族群的青睞，去年超過8成的業績都是來自於分紅保單。

留意保險公司投資績效國際紐約人壽行銷長黃振國說，保戶可透過分紅保單與保險公司共享分紅保單獨立帳戶的經營績效，保戶選擇時別忘了考慮保險公司的財務與投資績效。

紅利給付方式分為現金給付、儲存生息、抵繳保費或是增額繳清保險；繳費期滿後終身享有每年給付生存保險金。

針對高資產族群對資產規劃的需求，保誠人壽在渣打國際商業銀行推出新的美式分紅保單「保誠人壽金好康終身保險」，繳費6年、保障終身至111歲，自第2保單周年日起有機會每年領取年度紅利。

繳費期滿當年度開始領取基本保額5%的生存保險金，且每5年調升5%，共可領20年，總計可領回基本保額2.5倍的生存保險金；此保單的保費較貴，但生存保險金不課稅。

期滿每年可領生存金假設幫16歲的小孩投保，若每年繳88萬8000元保費，6年期滿每年可領生存保險金，小孩到40歲共繳532萬元保費，若解約可領回200萬元解約金加上500萬元生存保險金與116萬分紅(以中度分紅估算)，可拿回816萬元。

「紐約人壽金好利分紅還本終身保險」繳費期間分10年、20年期及60歲滿期，被保險人只要繳費期滿仍生存者，每年可領取10%的生存保險金，直到95歲。

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