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1. 強制分紅保單為何不分紅？｜天下雜誌
以強制分紅保單停售前，有效的壽險保單數高達三千兩百萬張來看，衝擊的範圍相當廣泛。
業者表示，為避免保戶質疑，他們早在網站上公布新的 ...回首頁English預購最新兩千大企業調查免費訂閱電子報搜尋頻道分類財經貿易戰財經焦點財經週報投資理財產業製造服務金融科技國際兩岸四地東南亞亞洲歐洲美洲非洲紐澳管理管理行銷創新創業人才職場競爭力環境永續發展氣候變遷環境能源教育教育趨勢創新教育親子教養人物大師觀點CEO觀點人物特寫政治社會政治政策社會現場調查排行2000大調查兩岸三地1000大快速成長企業100強CSR天下企業公民標竿企業金牌服務業調查縣市調查2000大調查資料庫健康關係健康醫療兩性關係心靈成長時尚品味時尚精品旅行設計藝文影視運動生活運動生活重磅外媒經濟學人BBC中文網日經中文德國之聲路透社專欄作者多媒體數位專輯互動專題深度專題品牌專區數據圖表資料新聞數字說話圖表動畫調查報導聽天下重磅封面財經週報國際聚焦天下好讀記者開講好主管的12樣禮物創新突圍軍師四端看天下大數據，熱品牌天下書房天下影音雜誌策展企業突圍傳承接班數位轉型創新突圍經營管理Off學風格文化旅行美食特色頻道未來城市@天下[email protected]天下獨立評論@天下創新學院我讀網換日線天下影音微笑台灣粉絲專頁官方instagram官方Line本日必看愈來愈多人到院前死亡，醫院到底發生什麼事？財經投資理財強制分紅保單為何不分紅？強制分紅保單居然不分紅？投保者生氣，壽險公司更是一肚子苦水，這究竟是怎麼一回事？36289瀏覽數分享其他文周華欣天下雜誌314期2011-04-1936289瀏覽數三十三歲的媒體工作者卜先生，五年前向一著名外商壽險公司投保終生壽險，每年繳交一萬五千元保費。
最近與公司詢問才發覺，九十三年度的保單紅利居然不見了！算一算，他過去每年可領保單紅利六百多元，金額看來不多，卻相當於每年所繳保費的四％，是銀行一年定存利率的三倍。
「這年頭，一毛錢也是一毛錢，」他愈講愈忿忿不平，「我感到權益嚴重受損。
」分紅保單居然不分紅？如果你仍持有傳統的強制分紅壽險保單（自九十三年起停售，從此新發保單的紅利政策由業者自行決定），注意了，你的保單紅利已經大幅減少，甚至一毛不剩。
分不到紅利的原因，是九十二年起生效的新紅利計算公式。
因計算基礎的遞延效果，其效應到隔年開始反應，保戶只要調出繳費通知單、或歷年的紅利發放明細，紅利縮水的情況便一目了然。
宣導成效令人質疑以強制分紅保單停售前，有效的壽險保單數高達三千兩百萬張來看，衝擊的範圍相當廣泛。
業者表示，為避免保戶質疑，他們早在網站上公布新的紅利計算公式，並以函件告知保戶，但宣導的實際成效如何？結果無人得知。
廣告「這種事，壽險公司不願意大聲張揚吧，」一名從業十五年、本身也有投保的壽險公司區域經理便坦承，他不曾聽說紅利計算公式的改變，公司也從未針對此事向業務員簡報。
根據強制分紅的舊辦法，只要保單預設的死亡率高於實際死亡率，及市場利率水準高於保單的預定利率時，業者必須按財政部的公式計算「死差紅利」及「利差紅利」，將多算的保費百分之百發還保戶。
然而，近幾年市場利率急速下滑，遠遠低於保單的預定利率，利差紅利早就跌成負值（見表）。
壽險公司不但得自行吸收損失，還要繼續給付死差紅利，雙重失血下引發業者不滿，分紅的合理性備受質疑。
為減輕壽險業的經營壓力，財政部於九十二年修正保單分紅的計算公式，允許壽險公司將死差、利差兩者的損益互抵，互抵後如果還有盈餘，再分配給保戶。
廣告「過去保險公司的經營比較靜態。
八十九年後，央行連續十三次降息，照理說，保單的預定利率應該調降，可是我們沒有做這個動作，如今大家一起來承擔動態環境造成的後果，」一位壽險公司前總經理分析。
有人質疑，保戶的權益被白白犧牲。
新修正的規定怎麼可以適用於舊契約，並對保戶產生不利結果？一名不願具名的金融分析師直指，「根本不尊重合約關係。
」歸罪投資環境丕變但在法理上，業者也站得穩，強調一切合法。
「分紅的方式是財政部定的，不是由客戶跟公司兩方議定，當然會隨著法令的變更來配合調整，」保誠人壽副總經理柳志堅解釋。
談到經營不易，壽險公司更是一肚子苦水。
廣告早年業者賣了許多高預定利率的保單，誰料投資環境自兩千年後急轉直下，保費運用的報酬率難以支應承諾保戶的高預定利率，造成虧損不斷擴大，「把保險公司都推到危險的牆角，」富邦人壽資深副總經理董采苓形容。
「相較於讓公司倒
業者表示，為避免保戶質疑，他們早在網站上公布新的 ...回首頁English預購最新兩千大企業調查免費訂閱電子報搜尋頻道分類財經貿易戰財經焦點財經週報投資理財產業製造服務金融科技國際兩岸四地東南亞亞洲歐洲美洲非洲紐澳管理管理行銷創新創業人才職場競爭力環境永續發展氣候變遷環境能源教育教育趨勢創新教育親子教養人物大師觀點CEO觀點人物特寫政治社會政治政策社會現場調查排行2000大調查兩岸三地1000大快速成長企業100強CSR天下企業公民標竿企業金牌服務業調查縣市調查2000大調查資料庫健康關係健康醫療兩性關係心靈成長時尚品味時尚精品旅行設計藝文影視運動生活運動生活重磅外媒經濟學人BBC中文網日經中文德國之聲路透社專欄作者多媒體數位專輯互動專題深度專題品牌專區數據圖表資料新聞數字說話圖表動畫調查報導聽天下重磅封面財經週報國際聚焦天下好讀記者開講好主管的12樣禮物創新突圍軍師四端看天下大數據，熱品牌天下書房天下影音雜誌策展企業突圍傳承接班數位轉型創新突圍經營管理Off學風格文化旅行美食特色頻道未來城市@天下[email protected]天下獨立評論@天下創新學院我讀網換日線天下影音微笑台灣粉絲專頁官方instagram官方Line本日必看愈來愈多人到院前死亡，醫院到底發生什麼事？財經投資理財強制分紅保單為何不分紅？強制分紅保單居然不分紅？投保者生氣，壽險公司更是一肚子苦水，這究竟是怎麼一回事？36289瀏覽數分享其他文周華欣天下雜誌314期2011-04-1936289瀏覽數三十三歲的媒體工作者卜先生，五年前向一著名外商壽險公司投保終生壽險，每年繳交一萬五千元保費。
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然而，近幾年市場利率急速下滑，遠遠低於保單的預定利率，利差紅利早就跌成負值（見表）。
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「相較於讓公司倒
2. 買了過去的強制分紅保單，為什麼不能分紅？
而「強制分紅保單」的分紅來源，計算公式主要是「死差」與「利差」兩項的加總。
而這兩者中，死差利益比較容易達到，最大的困難來自於「利差 ...全部分類新聞觀點業務交流好險懂生活好險談健康退休先準備立即搜尋新聞觀點理財理財新知金融科技時事熱門話題新聞推薦業務交流銷售技巧達人專訪精選心法影音專區信心補給激勵金句團隊運作好險懂生活玩美生活流行線上美容塑身親子兩性兩性關係親子教育休閒生活美食旅遊休憩活動好險談健康保健生活保健健康飲食醫療疾病預防醫療趨勢退休先準備身心準備心理素質身體素質財富規劃保險規劃其他投資好險學堂IFPA專區好險專區法律專區輔銷工具數據精靈活動專區好粉獨享輔銷工具e教育平台IFPA專區會員中心最新熱門產業togglemenu買了過去的強制分紅保單，為什麼不能分紅？-PHEW!好險網輔銷工具登入新聞觀點理財理財新知金融科技時事熱門話題新聞推薦業務交流銷售技巧達人專訪精選心法影音專區信心補給激勵金句團隊運作好險懂生活玩美生活流行線上美容塑身親子兩性兩性關係親子教育休閒生活美食旅遊休憩活動好險談健康保健生活保健健康飲食醫療疾病預防醫療趨勢退休先準備身心準備心理素質身體素質財富規劃保險規劃其他投資好險學堂IFPA專區好險專區法律專區輔銷工具數據精靈活動專區好粉獨享關閉分享連結確認複製確認分享確認分享關閉客戶名單篩選-全顯示篩選-追蹤中篩選-未標記新增名單姓名上次進站時間分享文章關閉視窗新增名單返回新增好險網要求下列權限記錄您的FB資料關閉視窗允許並登入FB關閉數據精靈好險網邀請您成為我們的VIP＊如果同意表示您已閱讀並同意個資告知聲明同意取消關注我們，收看更多好文！Phew！好險網提醒感謝您的評分，已獲得積分1點，可供活動贈品拉霸使用。
關閉視窗目前位置>首頁>新聞觀點>時事>熱門話題2017/08/04買了過去的強制分紅保單，為什麼不能分紅？羽聞瀏覽數:8499分享連結確認分享確認分享確認複製關閉【Phew觀點】✎好險網/羽聞✸觀點：強制分紅保單吵不停，到底能不能分紅？強制分紅保單分紅問題隔幾年總要吵一次，最近，又有立委提案希望將2003年以前銷售的「強制分紅」保單，透過「調整計算基礎」等方式，讓原本的「不分紅」，變為「分紅」。
分紅保單的定義是什麼？話說國內所謂的「分紅保單」，可以2003年為分水嶺。
在此之前是所謂的「強制分紅」保單，之後，則是新型分紅保單的正式上市，簡單來說，它只是一種「有可能分紅」的保單。
所謂的分紅保單，是「保戶得以分享壽險公司經營分紅保單，所產生『可分配紅利盈餘』」的一種壽險。
而保戶可以得到的分紅，來自於： 1.利差：實際投資報酬率與預定利率之差2.死差：預定死亡率與實際死亡率之差3.費差：預定費用—實際費用 以上三項紅利中的兩項或三項。
至於保險公司的分紅，可能只包括以上三項，也可能只包括其中的兩項。
強制分紅保單主要以「死差」、「利差」作公式加總而「強制分紅保單」的分紅來源，計算公式主要是「死差」與「利差」兩項的加總。
而這兩者中，死差利益比較容易達到，最大的困難來自於「利差」部分，因為是以台灣銀行、第一銀行、合庫及中信局（後併入台銀）的2年期定儲利率，減去保單預定利率後剩上保價金。
假設以1993年為例，市場利率是7.87%，保單利率約6.5%，就會有「利差利益」的出現；但問題是：目前市場上2年期定儲利率才不過1.08%，所以特別是舊保單，是存在著嚴重的「利差損」，且其損失的金額，還遠遠高於死差利益的部分。
而一旦保險公司有所損失，就會面臨極大的倒閉風險。
這也是當初保險司，考慮到低利率對壽險公司經營穩定性的危害，所以才會允許2003年前強制分紅保單「死、利差互抵」的計算方式。
至於近日某壽險公司與保戶和解的分紅保單，據壽險公會了解，是21年期的特別分紅保單，也不是一般的強制分紅保單。
且公司會和解，主要是當時保單銷售的DM有瑕疵，可能有誤導保戶以為是保證分紅，所以公司即將分紅金額打折，再與保戶達成和解。
之後看到相關的保單，還得仔細檢視，弄懂自己的權益，才不會事後弄得不愉快。
✸新聞摘要：2003年之前投保的強制分紅保單，還有沒有分紅的可能？立委林岱華近期受理強制分紅保單保戶登記陳情，希望變更保險司（保險局前身）時代發布死差利益與費差利益互抵後有盈餘再分紅的行政命令，或是調整計算基礎。
但對此，保險局及保險業者都表示「沒可能」。
新聞出處(請點連結)：中時電子報 中時電子報保險規劃風險規畫保單規劃分紅保單請為本篇文章評個
而這兩者中，死差利益比較容易達到，最大的困難來自於「利差 ...全部分類新聞觀點業務交流好險懂生活好險談健康退休先準備立即搜尋新聞觀點理財理財新知金融科技時事熱門話題新聞推薦業務交流銷售技巧達人專訪精選心法影音專區信心補給激勵金句團隊運作好險懂生活玩美生活流行線上美容塑身親子兩性兩性關係親子教育休閒生活美食旅遊休憩活動好險談健康保健生活保健健康飲食醫療疾病預防醫療趨勢退休先準備身心準備心理素質身體素質財富規劃保險規劃其他投資好險學堂IFPA專區好險專區法律專區輔銷工具數據精靈活動專區好粉獨享輔銷工具e教育平台IFPA專區會員中心最新熱門產業togglemenu買了過去的強制分紅保單，為什麼不能分紅？-PHEW!好險網輔銷工具登入新聞觀點理財理財新知金融科技時事熱門話題新聞推薦業務交流銷售技巧達人專訪精選心法影音專區信心補給激勵金句團隊運作好險懂生活玩美生活流行線上美容塑身親子兩性兩性關係親子教育休閒生活美食旅遊休憩活動好險談健康保健生活保健健康飲食醫療疾病預防醫療趨勢退休先準備身心準備心理素質身體素質財富規劃保險規劃其他投資好險學堂IFPA專區好險專區法律專區輔銷工具數據精靈活動專區好粉獨享關閉分享連結確認複製確認分享確認分享關閉客戶名單篩選-全顯示篩選-追蹤中篩選-未標記新增名單姓名上次進站時間分享文章關閉視窗新增名單返回新增好險網要求下列權限記錄您的FB資料關閉視窗允許並登入FB關閉數據精靈好險網邀請您成為我們的VIP＊如果同意表示您已閱讀並同意個資告知聲明同意取消關注我們，收看更多好文！Phew！好險網提醒感謝您的評分，已獲得積分1點，可供活動贈品拉霸使用。
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分紅保單的定義是什麼？話說國內所謂的「分紅保單」，可以2003年為分水嶺。
在此之前是所謂的「強制分紅」保單，之後，則是新型分紅保單的正式上市，簡單來說，它只是一種「有可能分紅」的保單。
所謂的分紅保單，是「保戶得以分享壽險公司經營分紅保單，所產生『可分配紅利盈餘』」的一種壽險。
而保戶可以得到的分紅，來自於： 1.利差：實際投資報酬率與預定利率之差2.死差：預定死亡率與實際死亡率之差3.費差：預定費用—實際費用 以上三項紅利中的兩項或三項。
至於保險公司的分紅，可能只包括以上三項，也可能只包括其中的兩項。
強制分紅保單主要以「死差」、「利差」作公式加總而「強制分紅保單」的分紅來源，計算公式主要是「死差」與「利差」兩項的加總。
而這兩者中，死差利益比較容易達到，最大的困難來自於「利差」部分，因為是以台灣銀行、第一銀行、合庫及中信局（後併入台銀）的2年期定儲利率，減去保單預定利率後剩上保價金。
假設以1993年為例，市場利率是7.87%，保單利率約6.5%，就會有「利差利益」的出現；但問題是：目前市場上2年期定儲利率才不過1.08%，所以特別是舊保單，是存在著嚴重的「利差損」，且其損失的金額，還遠遠高於死差利益的部分。
而一旦保險公司有所損失，就會面臨極大的倒閉風險。
這也是當初保險司，考慮到低利率對壽險公司經營穩定性的危害，所以才會允許2003年前強制分紅保單「死、利差互抵」的計算方式。
至於近日某壽險公司與保戶和解的分紅保單，據壽險公會了解，是21年期的特別分紅保單，也不是一般的強制分紅保單。
且公司會和解，主要是當時保單銷售的DM有瑕疵，可能有誤導保戶以為是保證分紅，所以公司即將分紅金額打折，再與保戶達成和解。
之後看到相關的保單，還得仔細檢視，弄懂自己的權益，才不會事後弄得不愉快。
✸新聞摘要：2003年之前投保的強制分紅保單，還有沒有分紅的可能？立委林岱華近期受理強制分紅保單保戶登記陳情，希望變更保險司（保險局前身）時代發布死差利益與費差利益互抵後有盈餘再分紅的行政命令，或是調整計算基礎。
但對此，保險局及保險業者都表示「沒可能」。
新聞出處(請點連結)：中時電子報 中時電子報保險規劃風險規畫保單規劃分紅保單請為本篇文章評個
3. 強制分紅保單‧利差與死差損益
所謂「強制分紅」，就是壽險公司計算保費時，都要先預估死亡率與未來利率，向保戶收取保費之後，實際死亡率低於預定死亡率時（稱為「死差益 ...會員登入法律知識庫>生活法律>保險契約>保險名詞回列表新聞解析投資理財保險名詞強制分紅保單‧利差與死差損益 每一張壽險保單都有分紅的規定。
過去３０多年，台灣市場採取「強制分紅」政策。
所謂「強制分紅」，就是壽險公司計算保費時，都要先預估死亡率與未來利率，向保戶收取保費之後，實際死亡率低於預定死亡率時（稱為「死差益」），或是市場利率高於預定利率時（稱為「利差益」），壽險公司多收的保費就必須分紅給保戶，叫做「死差紅利」與「利差紅利」。
至於分紅的標準，由保險局統一規定。
例如利差紅利，是依據銀行２年期定存利率平均值，只要當月銀行定存利率高於保單預定利率，多出來的部分就須分紅給保戶，每個月調整一次。
壽險保單會不會分紅，與壽險公司本身的經營狀況無關。
根據保單條款，保單紅利的給付方式，保戶可以選擇，包括繼續存放在保單中來孳息、用來抵繳當期保費、直接領取現金，或是將保單紅利當成保費再加買保險，使保額提高。
有些保戶因選擇放在保單中孳息，不是直接抵繳保費或領取現金，往往會忘記有分紅這回事。
不過，自從８４年以後，銀行存款利率低於保單預定利率，壽險公司逐漸出現「利差損」，已經不發放「利差紅利」。
不過，因為國人壽命延長及醫療水準提高，保戶仍有「死差紅利」可以領取。
為化解壽險公司嚴重利差損的困境，財政部規定，９２年起，壽險公司在「利差損益與死差損益互抵」之後，如果還有盈餘，才需要分紅。
所以，現在保戶幾乎都分不到任何紅利。
另一方面，由於壽險公司反映強制分紅政策不合理，此政策已於去年劃下句點。
現在壽險公司可自己決定保單要不要分紅，推出「不分紅保單」或「新式分紅保單」。
如果是「不分紅保單」，保戶將沒有紅利可拿；新式「分紅保單」，分紅標準不再由主管機關統一規定，而是看壽險公司本身賺不賺錢，賺錢就分紅、不賺錢就不分紅。
●不可不知！火大解約？千萬別衝動！ 強制分紅保單竟然分不到紅，保戶對壽險公司的信任感可能要大打折扣。
即使如此，大多數的強制分紅保單都有較高的預定利率，保戶如果手上有強制分紅保單，最好不要輕易解約。
壽險公司要不要分紅？分紅多少？保戶很關心。
如果壽險公司當初承諾要分紅，但後來保戶竟沒有拿到分紅，保戶感覺實在很差，並非分紅金額多少的問題，而是牽涉到保戶對壽險公司的信任。
過去高預定利率時期，壽險不少公司以高分紅作為宣傳，告訴保戶幾年後可拿到多少紅利，這幾年利率快速下滑，壽險公司出現嚴重利差損，當初所稱的分紅承諾，根本無法兌現，引起保戶的反感，曾有家壽險公司的保戶還群起抗議。
現在已經不是單一壽險公司分紅不如預期的問題，因為在財政部規定「死差與利差損益合併計算，如有盈餘再分配給保戶」之下，所有壽險公司統統不分紅，過去購買強制分紅保單的客戶，絕大多數都拿不到保單紅利。
保險事業發展中心副總經理梁正德表示，「覆巢之下無完卵」，一旦保險公司倒閉，保戶將會付出更大的代價。
前兩年台灣壽險業的利差損問題相當嚴重，主管機關為了讓保險公司度過難關，只好做出「利差與死差互抵」的決策，保戶的權益可能有一點被犧牲，這是一個不得已的措施。
不過，至少比保險公司倒閉、保戶權益受到更大的損害好。
壽險業者對此，大都不願意發表意見。
儘管購買強制分紅保單的保戶，分紅權益被犧牲了，壽險公司還是不建議解約或轉換契約。
主要是因為強制分紅保單已經於去年底全部停售，從今年開始，壽險公司所推出的壽險保單，一種是「不分紅保單」，另一種是「新式分紅保單」。
不論「不分紅」或「新式分紅」，這類保單的預定利率，都在１．５％～２．７５％之間，較過去強制分紅保單最高達８％的預定利率低的多，保費也貴得多。
由於強制分紅保單已經全部停售，保戶現在要買，也已經買不到。
至於不分紅保單與新式分紅保單，就不會有分不分紅的問題。
因為不分紅保單顧名思義，就是不分紅。
而新式分紅保單，則要看保險公司的經營績效而定，如果經營績效好，就會分紅。
有很多保戶並未注意自己的保單是否分紅，事實上，只要不是近兩年才買的壽險保單，都應該有死差分紅。
只不過，死差分紅的金額，每百萬元保額只有
過去３０多年，台灣市場採取「強制分紅」政策。
所謂「強制分紅」，就是壽險公司計算保費時，都要先預估死亡率與未來利率，向保戶收取保費之後，實際死亡率低於預定死亡率時（稱為「死差益」），或是市場利率高於預定利率時（稱為「利差益」），壽險公司多收的保費就必須分紅給保戶，叫做「死差紅利」與「利差紅利」。
至於分紅的標準，由保險局統一規定。
例如利差紅利，是依據銀行２年期定存利率平均值，只要當月銀行定存利率高於保單預定利率，多出來的部分就須分紅給保戶，每個月調整一次。
壽險保單會不會分紅，與壽險公司本身的經營狀況無關。
根據保單條款，保單紅利的給付方式，保戶可以選擇，包括繼續存放在保單中來孳息、用來抵繳當期保費、直接領取現金，或是將保單紅利當成保費再加買保險，使保額提高。
有些保戶因選擇放在保單中孳息，不是直接抵繳保費或領取現金，往往會忘記有分紅這回事。
不過，自從８４年以後，銀行存款利率低於保單預定利率，壽險公司逐漸出現「利差損」，已經不發放「利差紅利」。
不過，因為國人壽命延長及醫療水準提高，保戶仍有「死差紅利」可以領取。
為化解壽險公司嚴重利差損的困境，財政部規定，９２年起，壽險公司在「利差損益與死差損益互抵」之後，如果還有盈餘，才需要分紅。
所以，現在保戶幾乎都分不到任何紅利。
另一方面，由於壽險公司反映強制分紅政策不合理，此政策已於去年劃下句點。
現在壽險公司可自己決定保單要不要分紅，推出「不分紅保單」或「新式分紅保單」。
如果是「不分紅保單」，保戶將沒有紅利可拿；新式「分紅保單」，分紅標準不再由主管機關統一規定，而是看壽險公司本身賺不賺錢，賺錢就分紅、不賺錢就不分紅。
●不可不知！火大解約？千萬別衝動！ 強制分紅保單竟然分不到紅，保戶對壽險公司的信任感可能要大打折扣。
即使如此，大多數的強制分紅保單都有較高的預定利率，保戶如果手上有強制分紅保單，最好不要輕易解約。
壽險公司要不要分紅？分紅多少？保戶很關心。
如果壽險公司當初承諾要分紅，但後來保戶竟沒有拿到分紅，保戶感覺實在很差，並非分紅金額多少的問題，而是牽涉到保戶對壽險公司的信任。
過去高預定利率時期，壽險不少公司以高分紅作為宣傳，告訴保戶幾年後可拿到多少紅利，這幾年利率快速下滑，壽險公司出現嚴重利差損，當初所稱的分紅承諾，根本無法兌現，引起保戶的反感，曾有家壽險公司的保戶還群起抗議。
現在已經不是單一壽險公司分紅不如預期的問題，因為在財政部規定「死差與利差損益合併計算，如有盈餘再分配給保戶」之下，所有壽險公司統統不分紅，過去購買強制分紅保單的客戶，絕大多數都拿不到保單紅利。
保險事業發展中心副總經理梁正德表示，「覆巢之下無完卵」，一旦保險公司倒閉，保戶將會付出更大的代價。
前兩年台灣壽險業的利差損問題相當嚴重，主管機關為了讓保險公司度過難關，只好做出「利差與死差互抵」的決策，保戶的權益可能有一點被犧牲，這是一個不得已的措施。
不過，至少比保險公司倒閉、保戶權益受到更大的損害好。
壽險業者對此，大都不願意發表意見。
儘管購買強制分紅保單的保戶，分紅權益被犧牲了，壽險公司還是不建議解約或轉換契約。
主要是因為強制分紅保單已經於去年底全部停售，從今年開始，壽險公司所推出的壽險保單，一種是「不分紅保單」，另一種是「新式分紅保單」。
不論「不分紅」或「新式分紅」，這類保單的預定利率，都在１．５％～２．７５％之間，較過去強制分紅保單最高達８％的預定利率低的多，保費也貴得多。
由於強制分紅保單已經全部停售，保戶現在要買，也已經買不到。
至於不分紅保單與新式分紅保單，就不會有分不分紅的問題。
因為不分紅保單顧名思義，就是不分紅。
而新式分紅保單，則要看保險公司的經營績效而定，如果經營績效好，就會分紅。
有很多保戶並未注意自己的保單是否分紅，事實上，只要不是近兩年才買的壽險保單，都應該有死差分紅。
只不過，死差分紅的金額，每百萬元保額只有
4. 比海嘯慘保單分紅利率破底
代表舊有高利保單離可以分紅，又遠了很大一步。
保單分紅利率適用早年（2004年以前銷售）強制分紅保單，若分紅利率高於保單預定利率，保戶即 ...首頁焦點保險比海嘯慘保單分紅利率破底比海嘯慘保單分紅利率破底工商時報彭禎伶2020.04.20圖／本報資料照片分享FacebookLINETelegramTwitterWhatsApp列印全球大降息，央行3月也降息1碼（0.25百分點），各銀行存款利率跟著降，4月壽險保單分紅利率由1.08％降到0.81％，創壽險史上新低，比金融海嘯後的0.86％更低。
代表舊有高利保單離可以分紅，又遠了很大一步。
保單分紅利率適用早年（2004年以前銷售）強制分紅保單，若分紅利率高於保單預定利率，保戶即可分紅，如1991年時保單分紅利率是9.75％，保單預定利率若是6％，保價金100萬元，一年可分紅3.75萬元。
過去如果每年分紅加上保單增值，20年下來每年繳16～20萬元，用保單存千萬元不是夢。
但從2003年起，分紅利率就一路低於3％，今年4月更只剩0.81％，分紅利率「遠低」於保單利率，即強制分紅保單的投資人理論上根本早已無紅可分。
今年7月1日死亡保障門檻、CSM（契約服務邊際利潤）、宣告利率平穩機制三大機制將如期上路，壽險業用高利率、高佣金搶銀行通路定存族資金的時代不再，保單儲蓄功能將再下降，壽險業要改為競爭保障、拚分期繳保費，市場與營業模式近乎「打掉重練」。
過去新台幣保單6～10年期滿內部報酬率（IRR）有1.5～2％以上，美元大約2.5～3％，這樣的日子短期恐怕也「回不去了」，對保戶而言，也要接受全市場利率都是急劇往下創新低，過去的高利率保單算是買到賺到，未來壽險保單即便利率降低，但理論上仍是可以比銀行定存利率高「一點點」，就是買保障兼強迫儲蓄的概念。
若加上責任準備金利率調降1碼，就是確定下半年保單幾乎要全部重新推出，應是壽險史上變化幅度最大一次，且對新契約保費而言，也可能面臨衰退幅度最大的一次。
但壽險業表示，換個角度想，未來就是競爭分期繳、且是有利潤的保費，回歸壽險本質，經營風險會比過去降低。
同時，台灣將步入超高齡社會，如長照、醫療、年金等險種都還有極大的成長空間，壽險業者表示，未來業績仍有成長空間，只是會改變過去每年吸金2～3兆元的情況。
壽險保單責任準備金利率預定利率分紅保單分紅利率工商時報彭禎伶金融理財中心熱門文章詭異！2檔「升天股」爆了分析師竟不知2021.05.28航運老大豪捐1.6億抗疫獨漏新北爆內情？2021.05.29台積Q2有變？分析師疑：3奈米客戶去哪2021.05.29他見長榮上漲秒獲利落袋小賺1萬後哭哭2021.05.29美將降鋼品稅？外資翻多掃貨4檔鋼鐵股2021.05.29
保單分紅利率適用早年（2004年以前銷售）強制分紅保單，若分紅利率高於保單預定利率，保戶即 ...首頁焦點保險比海嘯慘保單分紅利率破底比海嘯慘保單分紅利率破底工商時報彭禎伶2020.04.20圖／本報資料照片分享FacebookLINETelegramTwitterWhatsApp列印全球大降息，央行3月也降息1碼（0.25百分點），各銀行存款利率跟著降，4月壽險保單分紅利率由1.08％降到0.81％，創壽險史上新低，比金融海嘯後的0.86％更低。
代表舊有高利保單離可以分紅，又遠了很大一步。
保單分紅利率適用早年（2004年以前銷售）強制分紅保單，若分紅利率高於保單預定利率，保戶即可分紅，如1991年時保單分紅利率是9.75％，保單預定利率若是6％，保價金100萬元，一年可分紅3.75萬元。
過去如果每年分紅加上保單增值，20年下來每年繳16～20萬元，用保單存千萬元不是夢。
但從2003年起，分紅利率就一路低於3％，今年4月更只剩0.81％，分紅利率「遠低」於保單利率，即強制分紅保單的投資人理論上根本早已無紅可分。
今年7月1日死亡保障門檻、CSM（契約服務邊際利潤）、宣告利率平穩機制三大機制將如期上路，壽險業用高利率、高佣金搶銀行通路定存族資金的時代不再，保單儲蓄功能將再下降，壽險業要改為競爭保障、拚分期繳保費，市場與營業模式近乎「打掉重練」。
過去新台幣保單6～10年期滿內部報酬率（IRR）有1.5～2％以上，美元大約2.5～3％，這樣的日子短期恐怕也「回不去了」，對保戶而言，也要接受全市場利率都是急劇往下創新低，過去的高利率保單算是買到賺到，未來壽險保單即便利率降低，但理論上仍是可以比銀行定存利率高「一點點」，就是買保障兼強迫儲蓄的概念。
若加上責任準備金利率調降1碼，就是確定下半年保單幾乎要全部重新推出，應是壽險史上變化幅度最大一次，且對新契約保費而言，也可能面臨衰退幅度最大的一次。
但壽險業表示，換個角度想，未來就是競爭分期繳、且是有利潤的保費，回歸壽險本質，經營風險會比過去降低。
同時，台灣將步入超高齡社會，如長照、醫療、年金等險種都還有極大的成長空間，壽險業者表示，未來業績仍有成長空間，只是會改變過去每年吸金2～3兆元的情況。
壽險保單責任準備金利率預定利率分紅保單分紅利率工商時報彭禎伶金融理財中心熱門文章詭異！2檔「升天股」爆了分析師竟不知2021.05.28航運老大豪捐1.6億抗疫獨漏新北爆內情？2021.05.29台積Q2有變？分析師疑：3奈米客戶去哪2021.05.29他見長榮上漲秒獲利落袋小賺1萬後哭哭2021.05.29美將降鋼品稅？外資翻多掃貨4檔鋼鐵股2021.05.29
5. 強制分紅保單不分紅是圖利保險公司還是保護保戶
目前有3000萬保險戶，因財政部91年的行政命令『利差、死差損失互抵』，而領不到今年的保險紅利。
之前，台灣保險市場採取『強制分紅』制度，壽險公司計算 ...简体More財團法人國家政策研究基金會www.npf.org.tw文章類別：國政評論國政分析國政研究媒體投書智庫觀點影音專區兩岸經貿文化論壇Q&A議題類別：內 政教育文化國家安全憲政法制科技經濟財政金融永續發展社會安全公共政策大家談精選議題最新推薦文章最新表情文章本月熱門文章作者一覽關於基金會捐助章程聯絡基金會隱私權聲明國政基金會財團法人國家政策研究基金會Search...最新文章國政評論國政分析國政研究影音專區熱門文章精選議題推薦文章表情文章作者一覽國政基金會關於基金會捐助章程聯絡基金會正視經濟面對新常態與新障礙的風險戴肇洋(5月26日14:58)防企業休業、停業政府應超前部署林建甫、周信佑(5月26日14:58)糾結於手語翻譯員佩戴口罩與否的社會性迷思王順民(5月24日15:09)醫療崩潰現在進行式王任賢(5月24日12:43)篩檢沒子彈陳時中騙很大王任賢(5月24日12:43)「準三級」疫情來勢洶洶因應策略應更需集思廣益陳宜民、郭樓惠(5月24日12:43)疫苗外交下的台灣美國的善意在哪兒？黃奎博(5月24日12:42)最慘520蔡總統搞神隱黎家維(5月24日12:42)蔡總統連任周年夢醒時分廖元豪(5月24日12:41)罷免陳柏惟案將與四項公投形成共伴效應王皓平(5月24日12:41)強制分紅保單不分紅是圖利保險公司還是保護保戶強制分紅保單不分紅是圖利保險公司還是保護保戶國政評論財金作者：吳春光(2007年11月7日13:59)關鍵字：強制分紅保單分享0分享分享分享小中大目前有3000萬保險戶，因財政部91年的行政命令『利差、死差損失互抵』，而領不到今年的保險紅利。
之前，台灣保險市場採取『強制分紅』制度，壽險公司計算保險費時，必須事先預估死亡率與未來利率。
當實際死亡率低於預定死亡率時，稱為『死差異』；或是預定利率低於市場利率時，稱為『利差異』。
壽險公司向保險戶因預定變數與實際發生的死亡率和市場利率不同時，必須將此多收的保險費分紅給保險戶，稱為『死差紅利』與『利差紅利』。
民國84年以後，利率持續走低，導致市場利率低於保單利率，保險公司出現『利差損』的現象。
另外一方面，國人平均壽命有延長的趨勢，保戶仍有『死差紅利』可領。
但是，91年財政部以一紙『利差、死差損失互抵』的函令，幫保險公解套，使得保險公司的『利差損』可由『死差紅利』來彌補，犧牲了保戶的權益。
這裡面有幾個問題值得探討，首先是保險公司因不正確的設定預定利率而產生的『利差損』，卻由保戶來承擔，非由股東或經營者來負責；2.當時壽險公會是否遊說財政部保險司通過此一政策，值得有關單位調查；3.凸顯行政監理過度干擾市場。
金融監督管理委員會對執行此一政策的解釋是：日本保險公司因利差損而倒閉，殷鑑不遠。
問題是1.因利差損而倒閉的保險公司，其責任該由保戶承擔或經營者(股東)，股東是否應該增資來彌補虧損負起責任呢？2.再者即使公司倒閉，保戶的權益也會移轉給接手的公司，保險局也應負起此一責任吧。
3.如果怕保險公司倒閉而產生金融風暴，此一顧慮也是多餘，因為至目前為止，美日等先進國家並未因保險公司倒閉而引起金融風暴的例子。
是故，其對保險公司的監管來的比銀行業寬鬆許多。
美國於1930-1940年代因經濟衰退而產生的金融危機，起因就是儲貸業(SavingsandLoanAssociations)與監理機關的勾結，最後產生一大堆的「礓屍銀行」無法處理，值得政府省思。
（本評論代表作者個人之意見）分享0分享分享分享列印13人推薦已推吳春光作者其他文章：期待執政黨看清財經情勢提出有效的對策分割債券是金融創新還是轉嫁風險給投資大眾台灣需要多少銀行與銀行的合併台灣銀行業逾放比是實際下降還是藉用『五鬼搬運法』來呆轉債深化兩岸財政金融經驗之交流文章表情(你對這則文章的感覺)直接看結果專業很棒贊同不錯很好存疑無奈無聊很冷憤怒回應意見更多相關文章《新冠肺炎疫苗發展的瓶頸及解決之道（九）－防疫升級！社區感染連環爆》座談會忙？盲？茫！---蔡政府執政五年教文體育政策總檢討記者會「人間蒸發的司法改革」--蔡英文總統執政五年司法改革成果檢討記者會看更多影音專題！訪客最新推薦文章評財金249分享稅收超徵不該成為常態周信佑(2018年4月11日11:52)近年來，台灣稅收年年超徵，2014年超徵1,088億元、2015年超徵1,878億元、2016年
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之前，台灣保險市場採取『強制分紅』制度，壽險公司計算保險費時，必須事先預估死亡率與未來利率。
當實際死亡率低於預定死亡率時，稱為『死差異』；或是預定利率低於市場利率時，稱為『利差異』。
壽險公司向保險戶因預定變數與實際發生的死亡率和市場利率不同時，必須將此多收的保險費分紅給保險戶，稱為『死差紅利』與『利差紅利』。
民國84年以後，利率持續走低，導致市場利率低於保單利率，保險公司出現『利差損』的現象。
另外一方面，國人平均壽命有延長的趨勢，保戶仍有『死差紅利』可領。
但是，91年財政部以一紙『利差、死差損失互抵』的函令，幫保險公解套，使得保險公司的『利差損』可由『死差紅利』來彌補，犧牲了保戶的權益。
這裡面有幾個問題值得探討，首先是保險公司因不正確的設定預定利率而產生的『利差損』，卻由保戶來承擔，非由股東或經營者來負責；2.當時壽險公會是否遊說財政部保險司通過此一政策，值得有關單位調查；3.凸顯行政監理過度干擾市場。
金融監督管理委員會對執行此一政策的解釋是：日本保險公司因利差損而倒閉，殷鑑不遠。
問題是1.因利差損而倒閉的保險公司，其責任該由保戶承擔或經營者(股東)，股東是否應該增資來彌補虧損負起責任呢？2.再者即使公司倒閉，保戶的權益也會移轉給接手的公司，保險局也應負起此一責任吧。
3.如果怕保險公司倒閉而產生金融風暴，此一顧慮也是多餘，因為至目前為止，美日等先進國家並未因保險公司倒閉而引起金融風暴的例子。
是故，其對保險公司的監管來的比銀行業寬鬆許多。
美國於1930-1940年代因經濟衰退而產生的金融危機，起因就是儲貸業(SavingsandLoanAssociations)與監理機關的勾結，最後產生一大堆的「礓屍銀行」無法處理，值得政府省思。
（本評論代表作者個人之意見）分享0分享分享分享列印13人推薦已推吳春光作者其他文章：期待執政黨看清財經情勢提出有效的對策分割債券是金融創新還是轉嫁風險給投資大眾台灣需要多少銀行與銀行的合併台灣銀行業逾放比是實際下降還是藉用『五鬼搬運法』來呆轉債深化兩岸財政金融經驗之交流文章表情(你對這則文章的感覺)直接看結果專業很棒贊同不錯很好存疑無奈無聊很冷憤怒回應意見更多相關文章《新冠肺炎疫苗發展的瓶頸及解決之道（九）－防疫升級！社區感染連環爆》座談會忙？盲？茫！---蔡政府執政五年教文體育政策總檢討記者會「人間蒸發的司法改革」--蔡英文總統執政五年司法改革成果檢討記者會看更多影音專題！訪客最新推薦文章評財金249分享稅收超徵不該成為常態周信佑(2018年4月11日11:52)近年來，台灣稅收年年超徵，2014年超徵1,088億元、2015年超徵1,878億元、2016年
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