儲蓄險，能買到保障又能存到錢嗎？ | 儲蓄險的保額是什麼意思
我已經記不得後來發生什麼事，但確定的是，我拿到二份不同保額的六年期 ... 意思是，六年繳了100 萬元買了這個「壽險」，但身故只會賠103 萬 ...您於本網頁已閒置超過五分鐘,請點擊空白處，即可回到原網頁。
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鼠有一次到銀行櫃台換存摺，行員邊作業邊說：「先生，補印存摺需要一點時間，我們現在有一個存錢的工具，利息比一般定存好，以你的年紀投保，算下來平均每個月大概只要...就可以...」行員一直講，我還來不及反應，就已經先被輸入一堆聽起來很厲害的關鍵字。
更厲害的是，她還可以一邊輸入電腦，一邊持續理性、專業、誠懇地持續分析這項「存錢工具」，偏偏存摺又印得超慢，當下實在難以打斷，只能繼續聽。
當天，我車子違規臨停在紅線上，心裡非常焦急，好不容易有機會說：「我有點趕時間，你可不可以印一份資料給我回去自己研究。
」這時行員眼睛為之一亮，我忽然發現自己可能是這個營業日唯一想多瞭解一點的人，結果原本不知道坐在哪裡的理專，一眨眼已經出現在我旁邊。
他誠懇的笑容加上親切的招呼，我完全沒有說不的機會，存摺還沒拿到，人就先坐進了「理財專區」。
我已經記不得後來發生什麼事，但確定的是，我拿到二份不同保額的六年期還本終身保險專案試算表、一張名片、新的存摺，以及一張600元的違停罰單，這也是鼠對儲蓄險最深刻的一次印象。
儲蓄險與保險，都是「險」，保障卻天差地別其實在那次之前，鼠對儲蓄險只停留在很粗淺的印象，例如可以還本又有高利率、存錢又有保險等，但後來也因為噴了600元買了兩份試算表，才把它們仔細搞懂，這才發現原來儲蓄險根本不是保險，更直接來說，它是一種「把錢放在保險公司，以換取未來報酬的類儲蓄商品」。
你可能會覺得，這原理不就跟銀行定存很像嗎？沒錯，正因為保險公司不是銀行，沒辦法經營一般的存放款業務，不可以直接接受民眾存款，所以設計一種高保費、低保障的壽險商品，繳保費當存錢，約定一段期間之後壽險保障可以持續增值，保戶透過解約、期滿領回或萬一發生身故失能的情況，來實現類似於存款利息的報酬，這就是儲蓄險。
所以在「存錢」的前提下，即便真的發生需要「壽險理賠」的情況，儲蓄險可以提供的，也大約是已繳保費，再加點零頭賠償家屬。
如果以年化報酬的角度（雖然用報酬怪怪的），平均換算約1％∼3％。
意思是，六年繳了100萬元買了這個「壽險」，但身故只會賠103萬元，保單放久一點，可能會再稍微多賠幾個％。
但同樣的百萬壽險保障，30歲投保10年期的定期壽險，可能每年保費不到1,000元，是足足1,000倍的槓桿！所以絕對不要期待儲蓄險，可以發揮如純保險一般的風險轉嫁功能，同樣都有個「險」字，但內涵卻天差地遠，這是買儲蓄險之前一定要知道的事。
買儲蓄險，卻常忽略的風險即便瞭解儲蓄險的原理，很多人還是喜歡用它來「強迫儲蓄」或「打敗定存」，這是一般人在接觸儲蓄險時，最常用聽到的行銷語言，但那並沒有騙人喔！只是實話只講了一半，還有不好說的另一半，就得靠自己做功課判斷了。
其中又以「閉鎖期」和「IRR」最重要，我們用那天被開紅單換來的商品試算表，畫成圖表就更一目瞭然。
理專幫鼠規劃的這份是6年繳期，年繳122,810元的利變型增額終身壽險，平均每個月約存一萬多元。
一般儲蓄險分成兩種繳款（存款）方式：「躉繳」和「期繳」。
躉繳代表一次繳清，期繳最常見的就是6年，大多有一個特性，就是繳費期間內解約不保本。
以圖表2-11來說，第一年期滿解約只能拿回58,932元，約已繳保費的48%，又稱為「保本率」，第二年解約的話，保本率會提高到68%，第三年約提高到80%，要撐到第六年，解約金才會高過已繳保
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鼠有一次到銀行櫃台換存摺，行員邊作業邊說：「先生，補印存摺需要一點時間，我們現在有一個存錢的工具，利息比一般定存好，以你的年紀投保，算下來平均每個月大概只要...就可以...」行員一直講，我還來不及反應，就已經先被輸入一堆聽起來很厲害的關鍵字。
更厲害的是，她還可以一邊輸入電腦，一邊持續理性、專業、誠懇地持續分析這項「存錢工具」，偏偏存摺又印得超慢，當下實在難以打斷，只能繼續聽。
當天，我車子違規臨停在紅線上，心裡非常焦急，好不容易有機會說：「我有點趕時間，你可不可以印一份資料給我回去自己研究。
」這時行員眼睛為之一亮，我忽然發現自己可能是這個營業日唯一想多瞭解一點的人，結果原本不知道坐在哪裡的理專，一眨眼已經出現在我旁邊。
他誠懇的笑容加上親切的招呼，我完全沒有說不的機會，存摺還沒拿到，人就先坐進了「理財專區」。
我已經記不得後來發生什麼事，但確定的是，我拿到二份不同保額的六年期還本終身保險專案試算表、一張名片、新的存摺，以及一張600元的違停罰單，這也是鼠對儲蓄險最深刻的一次印象。
儲蓄險與保險，都是「險」，保障卻天差地別其實在那次之前，鼠對儲蓄險只停留在很粗淺的印象，例如可以還本又有高利率、存錢又有保險等，但後來也因為噴了600元買了兩份試算表，才把它們仔細搞懂，這才發現原來儲蓄險根本不是保險，更直接來說，它是一種「把錢放在保險公司，以換取未來報酬的類儲蓄商品」。
你可能會覺得，這原理不就跟銀行定存很像嗎？沒錯，正因為保險公司不是銀行，沒辦法經營一般的存放款業務，不可以直接接受民眾存款，所以設計一種高保費、低保障的壽險商品，繳保費當存錢，約定一段期間之後壽險保障可以持續增值，保戶透過解約、期滿領回或萬一發生身故失能的情況，來實現類似於存款利息的報酬，這就是儲蓄險。
所以在「存錢」的前提下，即便真的發生需要「壽險理賠」的情況，儲蓄險可以提供的，也大約是已繳保費，再加點零頭賠償家屬。
如果以年化報酬的角度（雖然用報酬怪怪的），平均換算約1％∼3％。
意思是，六年繳了100萬元買了這個「壽險」，但身故只會賠103萬元，保單放久一點，可能會再稍微多賠幾個％。
但同樣的百萬壽險保障，30歲投保10年期的定期壽險，可能每年保費不到1,000元，是足足1,000倍的槓桿！所以絕對不要期待儲蓄險，可以發揮如純保險一般的風險轉嫁功能，同樣都有個「險」字，但內涵卻天差地遠，這是買儲蓄險之前一定要知道的事。
買儲蓄險，卻常忽略的風險即便瞭解儲蓄險的原理，很多人還是喜歡用它來「強迫儲蓄」或「打敗定存」，這是一般人在接觸儲蓄險時，最常用聽到的行銷語言，但那並沒有騙人喔！只是實話只講了一半，還有不好說的另一半，就得靠自己做功課判斷了。
其中又以「閉鎖期」和「IRR」最重要，我們用那天被開紅單換來的商品試算表，畫成圖表就更一目瞭然。
理專幫鼠規劃的這份是6年繳期，年繳122,810元的利變型增額終身壽險，平均每個月約存一萬多元。
一般儲蓄險分成兩種繳款（存款）方式：「躉繳」和「期繳」。
躉繳代表一次繳清，期繳最常見的就是6年，大多有一個特性，就是繳費期間內解約不保本。
以圖表2-11來說，第一年期滿解約只能拿回58,932元，約已繳保費的48%，又稱為「保本率」，第二年解約的話，保本率會提高到68%，第三年約提高到80%，要撐到第六年，解約金才會高過已繳保