挑選儲蓄險必備6大技巧@ 黃大偉理財研究室:: 痞客邦:: | 儲蓄險的保額是什麼意思
買錯保單，一旦要減額繳清或解約，您絕對是輸家，少有例外。
對於保守型但卻希望有比銀行定存更高的投資報酬的人，儲蓄險的確提供了一個 ...黃大偉理財研究室跳到主文『平凡之理財路，也能邁向財富自由』部落格全站分類：財經政論相簿部落格留言名片黃大偉來為你加薪-GoogleADJan27Sun201915:51挑選儲蓄險必備6大技巧達人教你，挑選最強儲蓄險必備6大技巧，贏在起跑點 筆者至今已分析超過百張以上的儲蓄險保單，多年來致力鑽研保險理財，也逐漸累積出自己的一套挑選儲蓄險保單的教戰守則。
透過「儲蓄險教學」系列的文章，總結親身經驗與研究所得，從「理論」與「實務」兩方面與大眾分享，把我所學的精華在短時間，傳授給民眾該挑選保單，避免重蹈他人覆轍而買到地雷保單，後悔不已。
大部份民眾會花時間去研究股市甚至花重金去學習很貴技術分析課程，卻少有人認為應該花時間或花錢在保險理財的學習上，於是最後換得的是血淋淋的教訓，最貴的學費。
事實上，到筆者粉專頁詢問保單的人，大多數人投入儲蓄險的資金，動輒數十萬，數百萬，多則上千萬，且約有一半來詢問保單的人，是已經買了保單多年，被其他業務人員勸說要轉換保單的人。
為何有這種狀況呢？這得歸咎於一般民眾對儲蓄險知識的貧乏—資訊來源多是來自於報章媒體或業務人員，但報章媒體的內容，充斥著為各家保險公司的商品做行銷的業配文，根本無法由客觀的角度，給予大眾正確的保險理財知識。
保險的業務人員的收人來源又是以佣金為主，整個保險業的生態系統並不健全，大部份保險公司吝於提供固定薪資給業務人員，造成部分業務人員為了生活無法不為特定保單抬轎。
任何商品皆有好有壞，唯有自身投入去學習，建立基本保險理財知識，才能在一開始就踏出成功的第一步。
買錯保單，一旦要減額繳清或解約，您絕對是輸家，少有例外。
對於保守型但卻希望有比銀行定存更高的投資報酬的人，儲蓄險的確提供了一個不錯的選擇。
不過儲蓄險的種類琳琅滿目，包含了年金保險，終身壽險及養老險，且保單的名稱上並不會包含儲蓄險，常常讓民眾買保單有如劉姥姥進大觀園，眼花撩亂，不知如何選擇，最後反而成為不肖保險業務／銀行理專的待宰肥羊！為了讓大家對儲蓄險有個基本認識，下面我們來對傳統儲蓄險種類做簡單說明（不包含投資型保單）： (1)以繳費年期而言，分一年繳（躉繳）、二、三、四、六、八年及十年期以上的保單；(2)以功能性而言，又有分有還本或沒有還本功能的保單；以保單的參考利率的變動與否，又有分「利率變動型」與「非利率變動型」；(3)以壽險保障來看，又有分沒有壽險保障的「年金保險」及有壽險保障的「終身壽險」；「終身保險」與「終身壽險」相同。
(4)以保險期間是否為終身，又有分「養老險」及「終身保險」；養老險為非終身險。
每張儲蓄險保單皆是上面４項的排列組合，可以想像可能會有數十種的保單，加上各家保險公司皆有推出部分或全部的儲蓄險保單，以致於市面上銷售的儲蓄險保單多達數百張。
要找到一張好的儲蓄險保單，其實相當不容易！ 很多人買保單是以年配息率來衡量保單的好壞，偏好配息率看起來高的保單，主要的考慮在於保單的配息可以領終身，當然是配息率愈高愈好，但當高配息的背後如是低報酬率，那高配息不過是表象， 到底該如何挑選一個好的儲蓄險保單呢？我給大家介紹６大技巧，讓您一次成為儲蓄險專家。
技巧1》「繳費年期」愈短愈好（黃金準則） 要了解儲蓄險，先從保單的費用率說起，保單會有二種費用，附加費用及解約費用。
附加費用：保險公司營業費用及業務佣金相關的費用，就是附加費用；而附加費用佔保費的比率，就是附加費用率。
所繳保費扣除附加費用率後，才是實際會進入保單的保費。
解約費用：保單提早解約後，保險公司會把原來應該要退給你的保單價單價值準備金的金額先扣除一筆解約費用給付給保戶，所以保戶實際拿到的解約金為保單價值準備金減去解約費用。
長年期的解約費用收的長及保單的平均附加費用也較高，也常見前收型的附加費用，也就是長年期本應逐年收取的附加費用，提早在前期收取完，因而造成長年期保單要見到優於定存的報酬的時間點，多在繳費期滿或期滿後的一至二年後才有機會見到正報酬，下表為各年期（2、4、6、10、15、20年期繳費)的儲蓄險報酬率和銀行定存利率的比較表。
保單年度末20年期繳年化報酬率15年期繳年化報酬率10年期繳年化報酬率6年期繳年化報酬率4年期繳年化報酬率2年期繳年化報酬率躉繳年化報酬率銀行定存年化報酬率1-73.69%-60.00%-67
對於保守型但卻希望有比銀行定存更高的投資報酬的人，儲蓄險的確提供了一個 ...黃大偉理財研究室跳到主文『平凡之理財路，也能邁向財富自由』部落格全站分類：財經政論相簿部落格留言名片黃大偉來為你加薪-GoogleADJan27Sun201915:51挑選儲蓄險必備6大技巧達人教你，挑選最強儲蓄險必備6大技巧，贏在起跑點 筆者至今已分析超過百張以上的儲蓄險保單，多年來致力鑽研保險理財，也逐漸累積出自己的一套挑選儲蓄險保單的教戰守則。
透過「儲蓄險教學」系列的文章，總結親身經驗與研究所得，從「理論」與「實務」兩方面與大眾分享，把我所學的精華在短時間，傳授給民眾該挑選保單，避免重蹈他人覆轍而買到地雷保單，後悔不已。
大部份民眾會花時間去研究股市甚至花重金去學習很貴技術分析課程，卻少有人認為應該花時間或花錢在保險理財的學習上，於是最後換得的是血淋淋的教訓，最貴的學費。
事實上，到筆者粉專頁詢問保單的人，大多數人投入儲蓄險的資金，動輒數十萬，數百萬，多則上千萬，且約有一半來詢問保單的人，是已經買了保單多年，被其他業務人員勸說要轉換保單的人。
為何有這種狀況呢？這得歸咎於一般民眾對儲蓄險知識的貧乏—資訊來源多是來自於報章媒體或業務人員，但報章媒體的內容，充斥著為各家保險公司的商品做行銷的業配文，根本無法由客觀的角度，給予大眾正確的保險理財知識。
保險的業務人員的收人來源又是以佣金為主，整個保險業的生態系統並不健全，大部份保險公司吝於提供固定薪資給業務人員，造成部分業務人員為了生活無法不為特定保單抬轎。
任何商品皆有好有壞，唯有自身投入去學習，建立基本保險理財知識，才能在一開始就踏出成功的第一步。
買錯保單，一旦要減額繳清或解約，您絕對是輸家，少有例外。
對於保守型但卻希望有比銀行定存更高的投資報酬的人，儲蓄險的確提供了一個不錯的選擇。
不過儲蓄險的種類琳琅滿目，包含了年金保險，終身壽險及養老險，且保單的名稱上並不會包含儲蓄險，常常讓民眾買保單有如劉姥姥進大觀園，眼花撩亂，不知如何選擇，最後反而成為不肖保險業務／銀行理專的待宰肥羊！為了讓大家對儲蓄險有個基本認識，下面我們來對傳統儲蓄險種類做簡單說明（不包含投資型保單）： (1)以繳費年期而言，分一年繳（躉繳）、二、三、四、六、八年及十年期以上的保單；(2)以功能性而言，又有分有還本或沒有還本功能的保單；以保單的參考利率的變動與否，又有分「利率變動型」與「非利率變動型」；(3)以壽險保障來看，又有分沒有壽險保障的「年金保險」及有壽險保障的「終身壽險」；「終身保險」與「終身壽險」相同。
(4)以保險期間是否為終身，又有分「養老險」及「終身保險」；養老險為非終身險。
每張儲蓄險保單皆是上面４項的排列組合，可以想像可能會有數十種的保單，加上各家保險公司皆有推出部分或全部的儲蓄險保單，以致於市面上銷售的儲蓄險保單多達數百張。
要找到一張好的儲蓄險保單，其實相當不容易！ 很多人買保單是以年配息率來衡量保單的好壞，偏好配息率看起來高的保單，主要的考慮在於保單的配息可以領終身，當然是配息率愈高愈好，但當高配息的背後如是低報酬率，那高配息不過是表象， 到底該如何挑選一個好的儲蓄險保單呢？我給大家介紹６大技巧，讓您一次成為儲蓄險專家。
技巧1》「繳費年期」愈短愈好（黃金準則） 要了解儲蓄險，先從保單的費用率說起，保單會有二種費用，附加費用及解約費用。
附加費用：保險公司營業費用及業務佣金相關的費用，就是附加費用；而附加費用佔保費的比率，就是附加費用率。
所繳保費扣除附加費用率後，才是實際會進入保單的保費。
解約費用：保單提早解約後，保險公司會把原來應該要退給你的保單價單價值準備金的金額先扣除一筆解約費用給付給保戶，所以保戶實際拿到的解約金為保單價值準備金減去解約費用。
長年期的解約費用收的長及保單的平均附加費用也較高，也常見前收型的附加費用，也就是長年期本應逐年收取的附加費用，提早在前期收取完，因而造成長年期保單要見到優於定存的報酬的時間點，多在繳費期滿或期滿後的一至二年後才有機會見到正報酬，下表為各年期（2、4、6、10、15、20年期繳費)的儲蓄險報酬率和銀行定存利率的比較表。
保單年度末20年期繳年化報酬率15年期繳年化報酬率10年期繳年化報酬率6年期繳年化報酬率4年期繳年化報酬率2年期繳年化報酬率躉繳年化報酬率銀行定存年化報酬率1-73.69%-60.00%-67