退休後，這樣投資理財！9大理財工具比一比：必修2科、選修1科. 撰文：第三人生任我行－施昇輝 日期：2018年07月02日 分類：最新文章. A; A; A. 除非你有上億 ...退休後，這樣投資理財！9大理財工具比一比：必修2科、選修1科撰文：第三人生任我行－施昇輝日期：2018年07月02日分類：最新文章AAA除非你有上億的身價，不然「錢」絕對是第三人生很重要，甚至是大家最焦慮的課題。

不過，它雖然重要，但不該用盡洪荒之力。

「追求錢」應該愈簡單愈好、花的時間愈少愈好。

文／施昇輝 能夠做為投資的工具很多，但只要「必修」兩科，「選修」一科，比念大學都輕鬆。

如果其中必修的一科成績非常優異的話，我建議連選修都不用選了。

 定存 最簡單的投資是把錢放在銀行存定期存款。

請直接放棄，完全不該這麼做！ 定存根本不是「投資」，因為投資的目的只有一個，就是「賺錢」。

現在一年期定存利率大約只有1%，每年的通貨膨脹率至少2%起跳，因此定存是註定讓你賠錢的。

 除非你有5000萬元以上的現金，以餘命50年計算，每年平均可花費100萬元，再加上定存利息，就真的不必再為錢煩惱了。

 如果你真有這麼多現金，本文就無須繼續看下去了。

如果沒有這麼多現金，請在定存到期時，通通解約吧！ 保險 這是第一個必修科目，但絕對不應該把它當成以賺錢為目的的投資。

我希望大家應該把保險回歸到它「急難救助」的原始目的，因為它能提供的投資報酬率只比定存多一點點，甚至投資型保單也未必能保證保本，更遑論賺錢了。

 此外，保險做為投資最大的缺點是變現性非常差，幾乎沒有靈活度。

儲蓄險確定能賺錢，但一般商品的設計都要至少綁六年，除非你在這段期間往生，才能拿回應有的本金和利息。

 但是，你都往生了，這筆錢也不是你拿的！還本險雖然一定能保本，但20年後的100萬元和現在的100萬元，會有相同的購買力嗎？大家都知道，這是不可能的。

 保險一定要保，但請投資歸投資，保險歸保險，這樣保費至少會便宜很多。

 房地產 這是第二個必修科目，而且如果你沒有自住的房子，我必須很殘酷地告訴你，你還不具備進入第三人生的資格。

 第三人生因為已經沒有固定收入，所以當然不該有固定支出。

任何花費都有節省的空間，但每個月的房租卻不能不付。

如果每個月一定要賺到錢來付房租，所有的投資都會很焦慮，甚至會變得投機而躁進，虧損的機會當然也就會跟著大增。

 如果你已經進入第三人生，不只有一間自住的房子，還擁有其他房子在收租金，或是對房地產投資非常嫻熟，透過不斷買賣已經累積很多財富，我建議你繼續這麼做，因為愈熟悉的投資，對你愈簡單，風險也愈低。

 這時請必修「保險」和「房地產」這兩科就好了，根本不需要再選修其他科目了。

 基金 很多人自認沒有投資股票的專業能力，就去買基金，希望由專家來幫你賺錢。

把錢交給別人，看似簡單，但他又不能保證幫你賺錢，這種作法不過是自欺欺人，萬一虧損嚴重，那就變成鴕鳥，眼不見為淨了。

 我每次演講都會問聽眾一個問題：「如果電子、傳產、金融各買一檔股票，你會買什麼？」答案幾乎都是「台積電、台塑，和國泰金。

」 然後我再問：「買這三檔，簡單嗎？要看它們的財務報表嗎？要花很多時間看那麼多財經資訊嗎？」大家都會異口同聲說：「不用！」 最後，我會做一個結論：「這三家公司的董事長不會跳槽，但基金經理人會跳槽啊！」所以我認為挑股票其實比挑基金簡單。

 此外，很多人愛買海外基金。

這樣做除了有價格波動的風險，還有匯率的風險，常常此消彼漲最後不賺不賠，甚至兩邊都賠，也時有所聞。

我認為，做任何投資，都不該同時暴露在兩種風險之中。

 外匯 這是可以必修的科目，但是請不要拿現鈔買賣來賺，因為銀行買賣的牌告利率的價差幾乎就有2%之多，所以必須賺到2%以上，才開始賺錢，這樣就真的很難賺了。

 大家喜歡用外幣存款來賺，像當年的紐、澳幣或南非幣，但這幾年已經難有這麼好的利潤了。

 幾年前，大家對人民幣存款趨之若鶩，以為人民幣長期看漲，結果事與願違，貶值幅度遠勝存款利率，虧損收場比比皆是。

 此外，外幣存款多為定期存款，碰到匯率大幅波動時，也會有嚴重的靈活性問題。

 黃金 雖然可以必修，但這幾年因為美國不再實施「量化寬鬆」政策，黃金價值也就不再會被過度期待，導致目前走