簡單來說，核保人員會依照「投保人之年齡、健康情況、病歷及職業」等因素評估該保戶的身體狀況，予以分類後，保險公司才能核定公平的保費。

每間保險公司都有核保部門， ...  外送折扣券免費送🎉保單健診活動 >>  新改版🔥罐頭保單1分鐘立即Get >>  新功能🔥3分鐘幫你實現買房藍圖 >>  新功能🔥子女教育金3分鐘立即試算 >>失能險大熱賣，核保期間出狀況，保險賠不賠？發文日期20190712分享首頁保險文章所有文章失能險11816買編－陳湘雲所有文章阿強最近接受了保險業務的建議，幫全家買了失能險，沒想到購買後已經2個多月都還沒拿到保單。

詢問負責送件的業務員，才知道因為保險公司塞單導致核保速度慢，還有人等了3個月才收到。

阿強擔心，如果在核保等待期間出了什麼意外，或是生病，保險公司會理賠嗎？我的權益怎麼辦？！保險公司核保的流程是什麼？簡單來說，核保人員會依照「投保人之年齡、健康情況、病歷及職業」等因素評估該保戶的身體狀況，予以分類後，保險公司才能核定公平的保費。

每間保險公司都有核保部門，負責審核要保書，按照保戶的危險程度分類，最後決定能否承保。

體況說明優良體是指被保險人的預期死亡機率比平均值還低。

通常是沒有不良習慣（抽菸、酗酒）、年滿18歲，且各項身體機能良好的人。

標準體標準體顧名思義，就是預期死亡機率在平均值的一般人。

通常是身體健康、沒有過胖或過瘦。

次標準體次標準體的被保險人，屬於預期死亡機率較平常人還高的一群。

通常是過胖或過瘦、有過往病史、生活習慣不好，會酗酒或抽煙者。

拒保體拒保體可算各種體況裡最危險的一群，因為預期死亡率太高，保險公司不願承擔這樣的風險，因此連加費投保的機會都沒有。

通常有是罹患嚴重疾病，如心臟病、嚴重糖尿病等。

投保期間，保戶的權益怎麼辦？因為失能險要大幅改版的消息，讓購買熱潮從去年年底一直延燒到今年6月，很多民眾都希望趁改版前能夠趕快幫家人投保，短時間湧入大量投保文件，造成保險公司大塞車核保速度變慢。

但是沒拿到保單就是無法安心，擔心這段期間真發生了什麼狀況，該怎麼辦？（1）按照保險法規定，保障生效期可回溯至填寫要保書的那一天，就是「要保日期」。

保險公司在同意承保前就預收第一期保費，就要負保險責任，可從同意承保後回溯到預收第一期保險費時開始。

【金管會人壽保險單示範條款第三條】（民眾投保時，除了核保期間的權益，部分險種還有疾病等待期的限制，因此找專業的保險顧問協助時，建議要將這些問題釐清，才能降低不必要的誤會）（2）如果保戶在填寫要保書內容時，沒有發生不實告知，保險業務員按正常程序送件審核，保戶的保障權力就會被保留。

如果有體況問題隱匿未告知，保險公司按規定有權力可解除契約。

（最終核保通過與否權力，仍以各家保險公司核保規定為主。

）【金管會人壽保險單示範條款第八條】（3）如果你購買的的保單在核保期間，發生出險狀況（發生意外或是生病），保險公司可能會以契約撤銷、加註除外責任、或是該事件不予理賠的方式拒絕受理。

所以這時候保戶選擇的保險專業顧問就很重要，因為從決定投保開始，保險公司核保或是保戶發生狀況、需要理賠出險時，能夠立即協助處理，站在保戶立場、爭取該有的權益與保障。

買保險教你怎麼挑選專業保險顧問除了必須確認對方為有「人身保險證照」之保險從業人員，還可以這樣選。

熟悉保險保障、理賠申請、保險內容，能夠為你解答保險相關問題。

業務要有豐富的實務經驗，才能對消費者的疑問對症下藥，選擇服務態度較好的。

保險條款對消費者來說不容易理解，保險業務員若可根據法源清楚地向保戶說明，消費者就能減少遇到理賠糾紛的可能。

（如既往症不賠、及未誠實告知可能會解約等等常見問題）「當然有人說保險跟誰買都一樣，只要選好商品買單就好，真的是這樣嗎？」保險的本質是以保障為出發點，民眾買保險其實是為了給自己多一分保障，如果花了錢買錯或是買了自己根本不需要的商品，不僅是把白花花的銀子打水漂，還無法得到應有的保障。

小編認為，除了買到合適的保險商品很重要，選擇能夠為自己爭取權益的保險顧問才是重點。

 方便－多家保單，單一窗口 安心－嚴選業務，滿意度維持95分以上 信任－已超過11,287人完成保障規劃我想了解更多我想了解更多失能險理賠理賠爭議職業體況等待期契約條款標準體次標體相關文章2019失能險熱賣商品排行榜保險理賠申請SOP大公開，按捏做