什麼叫資產配置？就是把你的財產分配到各種投資理財的工具上。

最極端的例子，就是統統存到銀行裡，這有兩 ...施昇輝|安心理財課聲音課程4小時30分33秒理財24集回介紹頁05資產配置千萬不要超過三種10:11大家好，我是人稱最樂活的理財專家施昇輝施老師，這一集的主題是「資產配置千萬不要超過三種」。

大家可能都知道，為了分散風險，應該要把你的資產做一些不同的配置，但是愈多愈好嗎？我的看法和很多專家不一樣，我認為最多不要超過三種。

什麼叫資產配置？就是把你的財產分配到各種投資理財的工具上。

最極端的例子，就是統統存到銀行裡，這有兩種可能，一是剛出社會的年輕人，因為薪水不高，賺的薪水都不夠生活了，只要沒花光光，就只能存銀行了，什麼投資理財都別想。

第二是極端保守的人，但這種人多半都會有自己的房子，所以他的配置其實有兩項，就是銀行存款和房子。

很多理財專家總是會建議大家，要就不同的投資理財工具做不同比例的配置。

你先把你的財產看作是一張圓圓的pizza，然後就存款、保險、股票，這也包含基金在內，還有黃金、外匯、債券，以及房地產等等這些項目，在pizza上做分割，有些項目大一點，有些項目小一點。

這個分配沒有標準答案，完全看你是積極型、保守型，或是中庸型的人，然後由你自己來決定比例。

關於資產配置有幾個面向，是值得和大家一起思考的。

第一，你根本沒有很多錢，比如說，你只有5萬元，要你做資產配置，根本就是好高騖遠、不切實際的事。

這個時候，除了存錢，頂多是買點保險吧！這時還不該想到去買股票喔！第二，這些工具花費最大的就是房地產，一旦你買了房子，就會嚴重擠壓到其他項目的分配。

我曾經看過一個理財專家建議的資產配置，竟然只把總財產的10%放在房地產上，這是非常可笑的，因為台北市隨便一間房子大概都要價千萬，難道他以為大家都有上億的身價嗎？因為房地產占資產配置的比重太大，讓很多人決定不買房子，就可以讓自己投資理財的彈性變得比較大。

但是這樣真的好嗎？等一下我會提出我的看法。

第三，銀行存款要做為資產配置的一項嗎？我認為存款不是占你總財產應該要有多少「比例」的問題，而是你應該留多少「金額」做為緊急生活預備金。

我建議，至少要留三個月的緊急生活預備金，一個人假設每個月最低生活要求是2萬元，三個月就是6萬元，以A、B這兩個人的存款為例，A只有10萬元存款，以比例來說，緊急生活預備金的占比就高達60%，B有100萬元，比例只要6%。

從以上的例子就可以知道，存款不是「相對比例」的問題，而是「絕對金額」的問題。

當然，如果B全家有四口人，一個月就需要8萬元，三個月就要有24萬元，這時比例就高達24%了。

因此，我建議在做資產配置時，應該要扣除以上所說的3個月緊急預備金。

如果你更保守，或許要留更多個月，甚至一兩年的錢。

第四，是不是真的該把所有的投資理財工具都分配進去呢？假設你有100萬元，又不買房子，這樣好像就可以在每一項工具上多少分配一點了，但其實過度分散，可能每一項都只能賺到一點點，那麼還不如集中在一兩項，或許投資報酬率會比較高。

我先講結論，也就是這一集的主題「資產配置千萬不要超過三種」。

第一個一定要配置的就是「保險」。

我剛才說過，就算你只有5萬元，都該買一點保險。

因為勞健保給付在政府財政愈來愈困難的情形下，說砍就砍、說停就停，未來也不是不可能發生的事，大家真的只能自求多福。

所謂「靠山山倒，靠人人倒，靠自己最保險」，所以買保險就是為了預防這些事情的發生。

不過，我再三強調，買保險就要回歸到它原本「急難救助」的本質上，也就是買壽險、醫療險、意外險，甚至年輕時更該買長照險，不要去買任何和投資結合的保險商品，因為這些商品給你的報酬率，只比定存利率好一點點，甚至有些到最後連保本都做不到，但保費就非常的貴，其實是沒有必要的。

把保險和投資分開，就可以省下很多保費，拿去做安全穩當的投資，才是一個正確的做法。

那麼你也許很想知道，真的有安全穩當的投資嗎？放心，後面幾集會教到。

第二個一定要配置的就是「房地產」。

該買房子？還是該租房子？這是一個最有爭議性的話題。

年紀比較大，像我們這一代的人，應該比較支持前者，但現在的年輕人因為物價飛漲，但薪水不漲，覺得自己恐怕買不起房，所以只好租房子。

我當然是支持要買房子，不